2022年10月24日，我中了阳光保险的圈套，简单的说来就是它们骗我借了近似高利贷，法定高高利贷的利率是百分之24，而它们给我设置的实际综合利率是百分之23.4。2023年9月我才发现自己中了圈套，在与他们协商失败后开始进入了漫长的司法解决过程。这段时间我在网络上遇到了许多遭到类似圈套被坑害的难兄难弟。与我相比，他们更悲催的是他们在借款时比我更加稀里糊涂，从而更加缺少被骗的证据，虽然从常理看来他们被蒙骗是显而易见的。

通过与阳光保险公司的人员的交往，我深深的见识到了坏人的样子，他们让我切实体会到了狼心狗肺这个形容词的意义。在此之前，我长期从事技术类工作，对于坏人的了解基本来自于文字和影视的描述。有了这些经验，我觉得有必要写一些文章来记述我以及那些难兄难弟们被阳光保险公司蒙骗的过程，从而揭露出这个公司其实是一个披着保险公司外衣的诈骗团伙的真相，同时还原出我们被蒙骗的无辜过程，这样也能使得还没有被阳光保险蒙骗的人在知悉真相后将来不再被阳光保险这个垃圾公司蒙骗，最终阳光保险将越来越没有进行坑蒙拐骗的市场，直至早就该到来的死亡，即使他们直到最后仍然能将法律和道德玩弄于股掌之中。

我的借贷背景

2022年，我在那之前和之后都在进行一项以科技发明为目标的单枪匹马的创业活动。这个创业活动的资金完全依靠自己之前不多的积蓄，由于缺乏外部资助，我的资金在这时开始枯竭。伴随着对项目能在不久就要结束的期待，我在这段时间按向各个网上银行进行了小额短期的分期借贷，总共借来了20万左右。这些网络银行包括网商银行，支付宝，微粒贷，招商银行，工商银行，江苏银行，这些银行的利率有高有低，低的5个点，高的达18个点，甚至更高，这种高利率的是招商银行的招联金融，它会随着评估变化而逐渐提供利率。其中很低与很高的都非常少，主要部分在10个点多一点。由于我当时没有收入，而且每月还需要花费不少的资金，同时这些借款每月都需按时分期偿还，最终我陷入了以贷养贷的状况。直到最后，我开始无法按期偿还其中多个银行的借款。

在那个时期，我了解过很多个网上的贷款app，并且因为在这些app中留下了电话号码导致被许多贷款中介邀请去线下场地获取贷款。通过两次现场的了解，我搞懂了这些人员都是所谓的贷款中介，它们本身并不能借出资金，而是帮你从银行搞到贷款，然后向你收取一笔费用。这种费用几乎都是非常不靠谱的，它们的金额比银行的利息高非常多，甚至达到资金的百分之二三十，他们的理由是他们帮你获得这个贷款也要很高的成本，包括他们要银行内部的工作人员进行分成。这两次现场活动的结果都我了解了实情后聊了不到几句就当场走人，后悔白走一趟。在这两次经验中我得到的另外一个深刻印象是这些贷款机构的写字楼的停车场内有着非常多的百万级的豪车，这确实展现了这些人群掌握了大量的财富，毕竟他们掌握有跟银行这么庞大的金钱来源的相关的资源，不想发财也难。

当时关于网络借贷app还有个印象深刻的故事是有关一个叫好分期还是分期乐的app的。因为我当时注册过许多app，但发现绝大多数里面app的利率高得吓人或者额度非常少而立即被注销和卸载，因而忘了它们的名字。我注册这个app后发现有25的额度，但是年化好像百分之三十多，期限是三个月还是六个月，我当时想着能够啃很快还掉所以把它借出来了。但当月到还款日时我还不上了，这时它们开始慌了马上安排好像是河南口音的应该是从事专门讨债工作的多个中老年妇女不停的给我打讨债电话，最后高级一些的人员打电话来跟我商量让我偿还贷款，并说它们可以放弃利息违约金之类的东西。不过这笔贷款我后来确实很快就还掉了。

在这种财务崩溃，而我的创业活动并不能很快获得结果自己又不愿放弃而去找工作的情况下，我必须尽快找到资金来解决这种跟银行的债务问题。但问题是我人际交往少，缺乏朋友，更何况可以借钱的朋友，解决这个问题必须回家，把自己的情况向家人坦白，让父亲帮我借一笔钱，其实我需要的资金也不多，就二三十万。但当时父亲把他的钱都用来建房子了，并且他也有资金缺口，所以问题有些麻烦。

这时，手机上又接到了一个贷款中介发来的加微信请求。在多次直到这些东西无效后我一般都拒绝的。但这个用户总是尝试，后来我就加了他，然后他一直在催促我去现场以帮助我获得贷款。虽然我知道这很可能又是无效的，但抱着最后一试的想法还是去了。去现场后，中介人员带我去附近的银行提取了征信并尝试了申请，然而果然是没有获得额度。虽然如此，他们仍然没有放弃，接着这个中介让我跟其到办公室再聊聊并引来了他的领导。这个中介的上级了解了我的情况后告诉我还有一个方法，就是把车辆抵押以获得贷款，利率情况是银行6个点，而它们的中介费也是6个点。本来车辆抵押就是我坚持不做的一个倔强，而且他们说需要把车辆登记证从老家转到杭州，另外我也觉得他们收取跟银行利息相同的费用有失公平，我于是拒绝了他们的方案，再次白跑一趟。事

这时，我已经很确定开车回家解决资金问题。后来在路上这个中介仍然不停的发信息说帮我弄贷款，烦不胜烦，我最后把它删了图个清静。

招来阳光保险

前面说到我曾经下载和注册过很多贷款app，但由于这些app上的贷款额度小而且利率非常高因而不可用，所以这些app通常是下载注册完之后立即被注销卸载删除。虽然这些app被卸载了，但副作用还是留下了，这使得我从此经常被一些贷款中介打电话和加微信。在这些加我微信的贷款中介中就有一个该文故事的关键人物赵某小姐。这个赵某的特殊在于她的业务范围是在我的家乡九江，而且从事车辆抵押贷款业务。

这个赵某早在2022年6月就向我发出微信加好友申请并且被我通过，但当时我并没有明显的资金危机，所以就没怎么理她。在上面说到我离开那个贷款中介公司回到下沙办公室的路上，我想起来了这个人。于是我通过微信向她了解了关于她们的车辆抵押贷款的情况。她在微信上回答说她们的车辆抵押贷款利率是6个点，这自然引起了我的兴趣，这篇文章所记述的故事也因此发生。

贷款发起人与我的微信片段一

贷款发起人与我的微信片段二

贷款发起人与我的微信片段三

她首先让我提交证件说是帮我查看额度情况，然后她说我没有额度。现在看来，我仍旧无法确定她的这个回答是个谎言还是真实情况。说她是谎言是说她可能根本没有去她的贷款系统上查询这个事情，这是有可能的，虽然我根据她后来跟我的微信对话不太倾向于这个猜测。

她在告诉我没有额度后继续表示这没有什么关系，让我继续把行驶证的照片发给他，接着她又让我接听她打来的电话。在这个电话中赵某说有个10个点的贷款肯定能办，问我要不要办。我当时觉得这个利率可以接受，于是在电话中便答应办理。在这个电话的最后，她告诉我随后会有工作人员联系我。

这个电话就是我跟阳光保险之间的贷款合同纠纷的开端。现在看来，赵某没有像之前那样继续跟我微信聊天而是通过电话的方式，这很可能是她故意使用的一种伎俩，因为这样一种电话方式有更高的可能性不留下做出10个点的贷款利率承诺的证据，如果对方在通话时没有采取录音动作的话。相反，文字交流留下承诺证据则是直接的。

五分钟后，果然有赵某所说的工作人员来加我微信了。这个工作人员的微信名是阳光丹丹。这个阳光丹丹在成为我的微信好友后让我下载软件并在微信电话中告诉我第二天会有工作人员来联系我并带我去办理抵押手续。事后看来，这时我已经踏入陷阱的边缘了，但我当时没有察觉。因为我当时没意识到赵某跟这个阳光丹丹不是一个公司的，根据微信名字信息赵某是平安保险公司，阳光丹丹属于阳光保险公司。我对此没有察觉异常只是觉得它们是一个团队的。

虽然我没有察觉到这两者可能不是一个公司的，但这也情有可原，因为赵某并未跟我说明这个阳光丹丹与她的关系，而阳光丹丹也没有自我介绍她与赵某的关系以及她们各自属于不同的公司这一事实。我作为一个没有这种借贷经验的借贷人按照习惯不会关心这一点，只知道她们是一起给我办理贷款业务的工作人员。令人吃惊的是，在后来的我与阳光保险的工作人员协商过程中，它们居然以这个赵某不是它们的工作人员而认为她说过的话与它们无关。这成为它们耍赖的一个重要理由。

阳光保险方面的这种否认显然是不要脸的耍赖行径，因为不同公司的人员组成一个团队来合作完成一项业务在商业上是一种常见的行为，更何况它们甩锅之前应该事先提示我这点而不是利用这点来耍赖。赵某与阳光丹丹跟我的联系在5分钟内发生，这就是它们有着密切合作关系的证据。这种团队各成员之间的行为肯定是有着密切协调的，如果一个成员可以通过否定另一个成员的承诺来达成某种规避责任和业务的业务，那么这就是一个诈骗团伙。

这就是我在借贷中招来了阳光保险这个诈骗团伙故事的来由。虽然我开始一步一步掉进阳光保险百试不爽的陷阱，但我一无所知。我在跟阳光丹丹联系结束后不久便开车从杭州回江西老家了，一路上我还傻乎乎的感叹关键时候还是得依靠家乡资源，却不曾想到真相是“老乡见老乡，骗你没商量”。

骗子上门使诈

经过一个下午和晚上的长途驾车，我第二天凌晨回到老家。在上午我跟阳光丹丹联系好以指引他们的业务员到达我家。

在11点左右的时候，我见到了阳光保险的业务员。来人两个，他们开车来的，一个矮点瘦点，身高一米六左右，另一个高一些壮一些。他们两个都穿着西服，我父亲以为他们是来要钱的并说给我准备了一笔钱，我告诉他说是他们是来办贷款的，之后父亲便这两位递了烟。这时我仍然没意识到他们是所谓阳光保险公司的，只知道是提供担保贷款的公司的工作人员，内心也不关心这个，以为这种抵押贷款是个简单的事情，我抵押车，然后它们给我提供担保从银行获取贷款，它们收取其中的差价。

这两人并没有给我做自我介绍，事后我通过回忆明白了这两个人的职责和身份。这两个人在后来的工作中身份应该是有区别的。那个矮瘦的名叫毛成武，他主导了整个抵押贷款的工作流程，并在离开现场后继续进行了此后跟我业务上的接洽。另外那个胖些高些的的身份应该是司机兼陪护。从举止气质上看，这个毛成武的神情显得有些阴险老成，而另外一个则坦荡一些，不时会有笑容，说话也快言快语。事后想来这个毛成武的内心是在进行一场坑蒙拐骗的表演，所以他的神态总显得有些沉重和防护就比较容易理解了。

引起阳光保险业务员询问的书架

他们在我家门口时并没有做什么自我介绍，在屋门口甚至显得有些畏手畏脚。我看到他们来后说了几句，随即把他们领进里屋请坐，在屋内他们开始向我了解了一些我的负债以及收入等基本情况。这段时间毛成武说了句跟他们借肯定比网贷划算，这应当可看作他的一个主动性谎言。进屋时有个细节，他看到我的屋内几个堆满书的书架，他们意识到我的学历比较高，这引起了他们的询问。另外他们也询问了我的屋内某些仪器的价格。

通过与他们的交流，我才开始稍微了解他们的贷款业务。原来他们的贷款业务并不是事先确定了的，而是现场根据情况去寻找放贷的银行。这跟我想象的不同，这让我有些不爽。了解了情况后，阳光保险的毛成武拿着它的手机开始搜寻放贷银行，没几分钟他说找到了一个匹配的方案。

他还说这个银行贷款的条件需要提供工作证明和收入证明，并让我在附近寻找一个地图上存在的单位帮忙给出证明，更具体的建议了他们在地图上找到的一个超市还是什么的单位让我尝试联系他们以获得证明。我对此表示为难，并告诉他们如果必须这么做的话那么还是不办算了。这时，他们表示可以另想办法，于是他们离开里屋，走到门外，应该是寻找和商量方案去了。没多久，他俩带着方案回来了，原来他们从地图上看到附近标注了一个食品店，其实这个食品店就是村里一个非常简陋的食品店。这些年来网购的兴起，加上常住人口少，大多数人口外出打工，这个店其实也没什么东西可卖，主要是小孩的一点零食以及厨房调味品之类。这个店就成为了我后来跟这项贷款的资金方渤海银行广州分行签订的贷款合同中的工作单位。

进屋后，他们坐下后让我提供笔纸，说是要进行角色设计，也就是为了应付放贷银行的电话调查，让我，他们两个，以及作为紧急联系人的父亲记住自己的角色以及对应的台词。我父亲这段时间再次来了一下并又给他俩递了烟。我的角色自然是主要的，我的台词包括要自称自己是这个店的员工，并声称自己月收入8块，主要工作是帮这个店在附近推销酒水。他们同时还让我找到电话联系人以供调查。

阳光保险业务员给我找到的工作单位

这里有个现在值得回味的细节。他们需要我找到其它的可以证明的联系人。但当时我其实不太好找到可以做这种事情的联系人，村里年轻人基本都在外地工作。当时我想到恰好有个表弟在县城的九江银行工作，于是我说是不是可以让他来做一个角色。他们向我确认了他的银行工作身份后，急忙表示不用了。现在看来他们急忙拒绝的原因应当是害怕我这个表弟对这种事情有所了解，因而会导致他们的诡计败露。

根据现场情况，这个毛某重新确定了方案，设计好了所有的角色，以及某个角色的台词以应对随后到来的电话调研。他们鉴于他们两人只能使用一个手机便让我去借一个手机来，然后他们中的一个伪装成手机主人。我于是从邻居也是我的姨妈家借来了一个手机。在我处去借手机时外面的大妈们已经在大声谈论让这个小卖店作为贷款时的工作单位的事情，认为这是个笑话一样的事情，并认为我这钱将来肯定是不会还的。她们自然不知道我是抵押车辆的，而我也没料到这是一个坑我的高利贷合同。我借来手机并交给了他们，他们还让我告诉手机主人的名字年龄等信息以备应对。

不久后，我们几个收到了来自外地的电话，现在回想起来我收到的应该是来自阳光保险位于杭州的某个机构打来的。这几个电话很快被处理完毕后，我便出去归还从邻居借来的电话。这时已经是午饭时间，所以姨妈让我带着他们去镇上吃饭，其实我也正准备安他们去吃饭。可能乡下人都比较淳朴吧，她可能觉得他们工作辛苦，是来给我办事的，应该受到客气招待。殊不知，这两人其实是早就预谋好用贷款合同坑我的王八蛋。

随后我告诉他们带他们去镇上吃午饭，出发前他们两人先进入他们的汽车商量了一下，之后又告诉说接下来要等待很关键的电话。他们说会有电话从北京打过来对我进行调查，我必须记住台词，小心应答，不能出错。现在看来这个电话是资金方渤海银行的业务部门打过来的。

在上午，他们还对我的车辆进行了拍照，这一步估计是他们确定车辆贷款额度的评估时用的。在出门去吃饭前的途中毛某再次问过我所欠贷款的总额以及每个月需要还多少的问题。我给他的回答是总共贷款17，8万，每个月要还八千多，这只是一个概数，其实我当时也没精确计算。他的接话是说他们没有给我申请到这么多贷款。现在看来他问话的意思应该是出于对我偿还问题的担忧。

随后我带他们去了镇上吃饭，吃饭期间他们进一步了解了我的一些情况，他们也说起他们曾在杭州打工的经历，其中的毛某还说起曾经来过附近的的漂流景点旅游。吃饭时他们算是礼貌的，并没吃多少，还客气表示不用点什么菜。这里的一个令我印象深刻的细节是毛某了解到我的性格有些内向，以及没有结婚时表现出明显的诧异。这种表情现在看来是对于跟我产生矛盾产生麻烦的担忧。但我以为我跟他们进行了正常的借贷，未曾想到他们的内心早已预谋好坑我，所以在饭桌上完全没跟我提及这次贷款中后来我才知道的接近高利贷的保费相关的信息。去镇上吃饭时，跟着一起去的还我家的一只小狗，事后想起来，请这两人吃饭完全不如喂狗。

在吃完饭后开车回家前，我们三人仍然在镇上，这时我接到了来自北京的电话，他们的问题如同阳光保险业务员所说，我于是就按照他们给我设计的台词进行了回答。但电话中我还被问到其他收入情况，当时我发挥了一下说我还帮助介绍务工抽取中介费之类的。这有点超出台词范围了，并且引起了电话那方的多次追我呢，但这个发挥最终还是得到了电话方比较满意的肯定。当时这两个业务员就在我旁边听，事后这两个业务员觉得我这个发挥是比较好的，虽然一度有些紧张。他们显得非常高兴，但是说还需要等待结果。

开车回到家后不久，他们说贷款方案已经得到批准了，36期6个点。毛某以非常兴奋的表情告诉了我这个消息。这确实值得他高兴，因为这意味着这个业务快要做成了。我这时也踏实了一些，觉得他们确实按照10个点来办贷款的，心中甚至觉得银行6个点他们4个点他们是不是赚多了，是否应该8个点。但由于自己的性格偏内向，不爱多说话，还有之前一直从事技术方面的工作，习惯于约定好了的事情不要轻易要求变动，我就没有在这时就这个利率问题向他们对话。这些想法只是我当时的的心理活动。既然他们没说什么，没有明确变动利率的意思，我也不需要说什么，这好像也是情理之中的。但他们事实上在银行利息之上加了接近18个点，这种贪婪是我完全没料到的。

但在那一刻，我的潜意识里有一闪念，这一闪念就是如果他们不是按10个点的利率来办，那么我也不怕，现在就让你们表演，到时真的不是10个点的话，我就不还了。我一直有个感觉，就是自己的行为总是受到潜意识决定，这一次也是这样。事实上我后来发现了他们确实不按10个点来办，于是我的反抗精神立即被激活了，但反制手段不是起初的想当然的直接不还，而是必须借助司法程序。

掉入视频陷阱

见到事情几乎妥定，于是询问他们下一个步骤。他们说是要让我连线拍个视频，地点就在我车内，我坐后排，他们在前排拿手机。他们关于这个视频的其他信息都没有说，没有解释这个视频的作用以及这个视频中的主要内容。我因而以为这只是一个形式化的东西，正如现在许多app中都有的头像验证一样。这个视频的对话形式是我向一个可能不是真人图像的女性动画回答问题。基于这样一个背景我就没注意听这个视频里面的提问内容，只是带着厌烦情绪的回答是或者知道之类。我做出的有些回答明显在提问之前，所以第一次没通过，他们于是让我再录了一次。在这个过程中他们完全没有讲解这个视频的意义和内容。

后来我在跟他们协商的过程中，他们给我看了这个视频，这时我才知道他们在这个视频中说了关于这项业务的各种条款业务员说的不算，要以这个视频说的为准。更关键的是这个视频中对方确实向我提问了是否知道保费数值是0.89（大概是这个数字），而我回答知道。我当时对这些提问没有产生疑问，只是机械的作了回答，以致后来对这些提问完全没印象。更没想到这会成为他们认定我接受了这个近似高利贷合同的证据。根据常理，如果他们真的是要就这些条款征询我的意见，要就这些条件与我进行事先协商，那么他们应该在事先给我讲解这些，而不是在视频对话中趁人不注意的情况下突兀的提到这些。

即使我现场觉察到了这个数字，这种做法也类似让人突然进入一个数学竞赛考场，需要现场计算出这个保费带来的利率上的意义。这是事实上就是赶鸭子上架，请君入瓮的做法。他们的这个录视频举动恰恰是他们没有诚信，坑蒙拐骗，设下陷阱的证据，而不是我愿意接受他们高额保费的证据。

由于车内空间狭小，而且他们俩在前排而我在后排，所以我对他们当时的表情的印象并不深刻。随后我问他们接下来是不是要去交管所办理抵押手续，他们说是的。这时毛某以阴沉的表情让我把绿本给他，这个表情令我印象深刻并引起我的稍许不快。我想到既然已经选择了抵押车辆，也不好说什么。完全想不到，我这时已经深深的踏入他们的陷阱了。在我把绿本给了他们之后，他们说现在可以启动去县城办理手续了。我的车走在前面，他们的车跟在后面。

办理抵押手续

我把他们带到了县城的交管所，按照正常流程，我们在交管所等了一会后抵押程序就办理完毕。

阳光保险的那个辅助工作人员在进入交管所门前对我的一个提问令我印象深刻。他问我我们这边交管所的门口有没有拦截外地来办理车辆抵押的人。据他说在九江的其他县，比如彭泽之类，当地这些从业人员会因为争抢办理车辆抵押手续而打架，本地人是不允许外地人来本地办理这种业务的。这个提问揭示了这种贷款业务是一种暴利行业，因而值得这些业者通过打架来争抢业务。如果我当时对他们的言语更加在意和敏感一些，我应该据此想到这点，进而产生怀疑和警惕，避免进一步掉入陷阱。可惜的是，我当时没有反应过来。

正如前面所说，这个人没有毛某那么阴险，他更加耿直一些，所以他说了这样的话，而旁边的毛某一直神情严肃，不苟言笑。从交管所出来后，这个司机小伙明显神采飞扬了，表情颇为愉快。但毛某依然不动神色，他确实有大奸大恶之人才有的气质。

签下合同文件

办完抵押手续后他们说要准备贷款合同要的文件，这首先要找到打印店。他们事先已经在地图上找好了打印店，这个店在去往他们公司所在地九江市区的路边，但是到店后他们发现店里的打印机不具备所要求的质量。接着他们在附近找了第二家，第三家依然不符要求。我见寻找打印店困难就建议往新城方向，有政府机构的地方去找。但他们坚持在这个去往他们九江市区的路边，但缺乏办公文化环境的区域寻找。现在看来，这也是他们蓄意谋划的，以免节外生枝，以利于办好之后迅速走人。

阳光保险业务员与我在县城的活动地图

最终他们接受了我的建议往新城方向上找，在这路上我们很快就找到了打印店。现在回想起来，这家打印店好像就是位于我后来去起诉的法院的对面街上。咦，似乎一切都早有征兆，这也许是个冥冥之中的早已注定的事件。

在确定这家打印店后，毛某很快让他在市区的同事传来很多合同所需文件并从电脑上打印出来。打印过程中发生了一个小插曲。打印过程是由打印店老板娘操作的，但过程中有几个文件的骑缝章打不出来，她折腾了不少时间，仍然无济于事。毛某他们也束手无策。我基于自己的软件方面的经验提出让我来试试，我很快就从word的某个菜单下找到了选项把这个骑缝章打印出来了。现在看来，我的这种行为是自己挖坑自己跳却不自知，实属可悲。

在这个打印店内，毛某要求我录了第二个视频，跟第一次视频一样，他们没有就视频中的内容和意义进行解释，只是让我根据问题来配合回答，做出是或者知道之类的答复。所以我再次以为跟上一次一样这个视频只是形式上的东西，都一概回答是或者知道。

另外，毛某还让我在一些打印出来的文件上签字，同样的，他们没有向我解释这些格式化的文件上的重要细节。我当时以为这个合同如同我以前签署的租赁合同，就职合同之类的合同一样，重要的东西都事先说好了。这个合同重要的东西是贷款利率，我以为他们应该按照约定的10个点的利率处理好，所以也就没有审查文件上的条款。没想到他们将合同实际分为我与资金方渤海银行广州分行的合同以及与他们阳光保险的电子保单。后来的合同文件表明我与渤海银行的合同确实是按6个点的利率，但是我与他们的电子保单上的保费数值非常高。

在这里，毛某加了我的微信，说是便于后续联系。他们给我录完视频和签完合同文件后说合同要晚上发给我，因为现在时间已晚，需要赶回市区，否则他们同事下班了。我询问我是否需要保留这些副本，他们说不需要，他们晚上会给我发电子合同。事实上，毛某后并没有告知我电子合同及其内容，只是让我下载了渤海银行的软件并提款，完全没有提示我看合同细节，他们全程都在隐瞒一个事实——他们让我签订了接近法定高利贷的借款合同。我当时还以为他们真的要赶时间，所以连声道谢，送他们离开。

在这个关键性的的合同签署过程中我没有仔细审查合同的条款而盲目签字，这的确是的我的过错。这致使我离完全掉入阳光保险精心设计的合同陷阱只差一步。

完全掉入陷阱

虽然阳光保险方面至此已经取得了所有的他们能在法律上坐实我已经同他们签署了一个实质是高利贷的借贷合同的文件，但事实上此时这个合同并没有真正生效。

我在后来在去法院起诉前，读到了关于借贷方渤海银行的合同，它上面规定这个合同必须是我在三天之内取出资金才会生效。正是这一点，决定了毛某晚上与我的互动内容，也就是他必须催促我尽快取出我在渤海银行里面账号的资金。他这也是这么做的。本来他应该给我发来电子合同，并告知我细节。他给我的微信通信只是让我下载渤海银行的app，并从中取出资金。另外他也告诉了我每个月的还款日期以及还款金额。除此之外，没有其它内容。

当我根据他的提示从渤海银行取出资金后，这个借贷合同正式生效了。这时我已经完全掉入他们设置的合同陷阱，他们的坑人诡计又一次得逞。

事实上，这个关键的给他们的高额保费提供法律依据的电子保单藏在他们的阳光保险的app里面的一个嵌套菜单内。很多受害者跟我一样被签了这个合同之后都不知道它的存在，后来有好几个受害者在加我微信后询问这个电子保单在哪里。另外，他们声称视频证据也可在这个软件上查到，但事实上查不到。这些都在显示阳光保险公司鬼鬼祟祟，偷偷摸摸的做事方式，他们的每一步都在伪装，隐瞒，就像小偷、骗子做的那样。阳光保险事实上就是一个诈骗团伙，只不过它们有作为保险公司的营业执照。

最终发觉被骗

就像在此文的开头所述，我的借贷目的是解决一些短周期的网络贷款，我之后用这笔钱提前结清了以微粒贷为主的贷款，还有一部分用我父亲给的一笔钱解决，另外遗留了部分。

也正如前面开头所述，我的债务起因是我在进行一项探索性的科技发明创造。由于技术上的困难和资源上的限制，我的精力一直集中在这上面，所以在得知每个月的还款期限和还款金额后，我也没有多想，没有计算它的实际利率，在获得这笔贷款后的几个月内，我都是按期还款。这段时间的小插曲是我记错了还款期限，实际是24日而我以为是25日，这导致一开始我就逾期两次，这引起他们的很大惊慌并表示逾期再多一次钱就会导致这笔贷款被追回。

阳光保险给我设置的实际偿还账单1

阳光保险给我设置的实际账单2

也正如前文所述事实上我并没有收入，他们给我在对渤海银行的合同上就收入问题进行了编造。在设法周转了5，6个月后，我试图逾期一次，但他们很快联系到我父亲，此后的还款基本上都是我父亲事先转账给我，我再还给它们。如此几个月后，我开始考虑一次性提前结清的问题，于是看到了阳光保险app上的的还款计划表，从这个表单上看到其中有一项与利息并列的保费项，而这种保费项居然比利息还高，而且越是到后面越是利息越少，但这个保费不变。

虽然不懂其中的计算规则，但显而易见，如果按照10个点的利率，银行的利率是6个点，它们赚4个点，那么它们的保费不可能比利息高。于是，我很快在微信上就这个问题询问了阳光丹丹，她没有明确的回复，只是说当时说的是几个点就是几个点。我当时也懒得跟她纠缠。在当月还款日前几天接到对方的还款提示电话时，我向他们表达了我的疑问，并要求它们必须兑现10个点的利率的承诺，否则我不会偿还剩余的款项。

他们的对策起初是欺骗，为此对我说的一个理由是我的借贷合同属于等额本息的方式，这种方式开始还的多，后面还的少。后来在我再次质问时又给出了一个理由是说给我是按11个点算的，没多多少。但我使用简单的利息计算公式，发现他们提供的结清金额与按10个点计算的结清金额相差八九七块。而时间越往后，这个金额差距越大。最后在2023年11月，我决定算清这笔帐并在当月提前结清。这时他们骗不下去了，就试探我有多少证据，让我提交所掌握的证据，并答应把此事向上级领导申请协商。

经过再次的询问，最终他们给我答复是他们没说过10个点，10个点是由平安员工说的与他们无关。这时我也表示我将不再偿还剩下的贷款。很快在11月22日至24日他们通过涉黑团伙对我，及我的家人，甚至同村村民的进行骚扰和恐吓，试图迫使我就范。

再经过后续与他们的从九江到南昌的工作人员的当面面谈，我彻底认清了这些人的邪恶本质。与他们讲道理是白费劲，任何的仁义与善良都被他们视作可以利用的弱点。本来我觉得这笔贷款确实对我有益，他们专程上门来确实值得一些报酬，所以愿与他们进行一些妥协让步，但在后来的协商过程中他们暴露了狼心狗肺的本质。

值得一提的是，开始我只是尝试使用简单的利息公式来计算我应偿还的金额，并没有按照比较专业的等额本息的方式来计算。后来我尝试使用等额本息的方式来找出他们设置的保费的计算方式有个巨大的发现，原来他们给我是按照利率是23.4的等额本息方式来计算保费的。他们之所以采用这个数值应该就是参照了法定的高利贷利率24个点这个界限。

按照等额本息计算出的实际利率

至此，阳光保险这个披着保险公司外衣的诈骗团伙的真实面目昭然若揭，他们的心灵何其歹毒！

主要经验教训

反思我被阳光保险蒙骗签下近似高利贷合同的过程，我们可以得到很多教训，这也是与我一样被阳光保险蒙骗坑害的难兄难弟们共享的经验，这也可以为更多的人借鉴和吸取。

首先，尽量不要让自己陷入需要举债的处境。正如孙子兵法上说，“昔之善战者，先为不可胜，以待敌之可胜”。如果自己没有借贷的需求，那么自然无法被阳光保险这类诈骗团蒙骗。特别是，有些人是因为赌博输钱而产生了借贷需求，这非常不可取。当然也很多人是因为与我一样创业或者经营的需求而产生借贷需求，这种需求有着某些必然性，但这时必须对借贷的风险有着充分认识。这种风险不只是来自偿还方面，而且来自于合同的签订过程中。

第二，这个故事的最直接的经验教训自然是我们在签署合同时必须仔细审查合同条款，尤其是关于其中的核心信息，例如借贷合同的中的利率，合同的文件组成，必须尽可能的厘清。人们可能习惯了一些大型机构提供的格式合同，比如银行注册账号，手机注册号码之类的合同，它们的内容通常都很冗长繁杂，人们常常不会逐条去看，也不会发生什么问题。因为这种合同每天都会经受到大量的测试，所以一旦发生了坑蒙拐骗行为情况会很容易得到纠正。

但我与阳光保险的这种合同更加小众，专门，如果受到了欺骗更难受到监管，因此受害方更难维护权益。阳光保险事实上让我签订了两份合同，一份是与资金方渤海银行广州分行的线上合同，另一份是与他们的电子保单。两个合同之间有复杂的关联，非专业人士在没有经验的情况下对此是不易知晓的。阳光保险就是利用他们的坑害目标对他们的信任和对合同条款的忽视，再加上暗藏陷阱的录像，签字等手段获取客户授权证据，构造出一个有着法律效力的明显对客户不利的合同。受害的客户如果要在法庭上根据事实来维护权利则往往面临证据不利的状况。

第三，人的社会是充斥着谎言的，人们常常被谎言包围。人们通过语言来辅助认知和相互交流。但囿于人们的认知能力，他所相信的东西必然有许多是假的。例如就是当代最顶级的科学家他所相信的一些理论在很多年后看来肯定有些是假的。因此每个人从他人听到的，从自己内心想到的一些东西都可能是假的。

但是与这种谎言相比，还存在着一种人们故意编造的谎言。专业故意编造谎言的人就是骗子，骗子通过让别人相信它的谎言来让被骗者做出损害自身利益而转移给它。骗子这么做的最常见的动机是骗取钱财。阳光保险就是这样一种以骗谋生的团伙，它们典型的行骗手法是空手套白狼。从网络上可以很容易检索到这个公司与客户就索赔问题发生的纠纷，它们习惯以不赔来回报客户。谎言的大量存在对于习惯于根据所听来行为做事 的人而言是个巨大的危险。因此我们不可轻信他人的话语，尤其是在涉及经济利益的对话中。

第四，人的社会存在大量的坏人，人们常常被坏人包围。我在这个故事中与阳光保险的各级工作人员进行了一些接触，接触方式包括电话，网络，现场。通过这些接触我最大的感觉就是自己真正地见识到了坏人，体会到狼心狗肺这个形容词的意义。这些人满嘴谎言，时刻想着通过欺骗他人来损人利己，这是一种非常大的恶了。它们的恶还体现在它们没有任何的道德与仁义，它们只是根据能否让自己从他人那里获得钱财来做出自己的言行，别人身上的任何道德与仁义都被他们看作是可以利用的弱点。

需要借贷的人本来就是经济困难需要帮助的人，这些人常常在理财能力方面的存在着缺陷，但它们却将这视为可以进行坑蒙拐骗的有利条件。趁人之危，落井下石就是阳光保险这类坏人常干的坏事。

第五、我们在购买保险或者网络贷款之类的网络金融活动之前应该在网络上进行相关信息的搜索，这样可以了解对方的好坏，避免被骗。如果我在事前进行了网络搜索，那么我可能就不会被骗了。因为阳光保险在网络上已经臭名昭著了，在各个网络平台上搜索阳光保险诈骗的相关信息可以列出大量的相关报道和案例。自从我在短视频平台发出我与阳光保险纠纷的视频之后，有好几个陌生朋友从我这里了解到了阳光保险贷款以及关于这个公司更多的真相，从而避免了被骗，这也是我写作此文的意义所在。