大家好！我是学医出身的友邦小李。随着国家和人民越来越富裕，很多家庭都会考试考虑为家人配置保险，避免出现因病返贫/因病致贫的悲剧！但是保险跟普通商品不同，不是专业的人员很难了解清楚，作为专业的代理人，今天我们来探讨一下，购买一份保险我们一般要考虑哪些因素？希望能帮到大家。

首先来看，保险是解决什么问题的？

1、风险转移：我们所说的风险一般包括了以下两项，第一是人身风险，就是人的身体的风险，第二是责任风险，其实，归根结底，也就是财物风险。如何把人身风险最大化最有效的转移出去，也就是保险所探讨的最重要的话题。

2、强制储蓄：这个功能就类似于我们把钱存在银行中，但是银行的存款没有办法做到专款专用，比如我们专门为以后可能发生的疾病做一笔储备金，这个存在银行中就比较难以实现，因为银行的存款我们随时可以支取使用，需要自己极强的规划和自律才能为专用款做储备。而保险则不同，就是为我们做专项储备金的，平时不动用，需要应对人生大事时，保证我们有充裕的现金流，并伴随着较高的杠杆。

3、理财规划：个人和家庭为了更好的生活和资产的延续，都要为自己和家庭做理财规划，而理财规划又包含了很多的内容和渠道，不同的渠道的多重配置是家庭理财中非常重要的手段。保险的资产对于风险偏好较为稳健和需要多一些风险稳健的理财渠道的客户，是一个很不错的选择。

4、税务管理：税务与个人财富息息相关，个人所得税、crs、房产税、遗赠产税等新税法陆续实施，这些税赋都会让财富缩水。通过税务管理可以进行合理节税，更有效的管理个人财富。

5、资产传承：保险在国际上已经是非常流行的资产传承方式，保险是不需要缴纳任何税赋的可传承资产，尤其是在遗产税即将推出的今天，想要资产得到最大化的传承，这是最合理科学的选择。

探讨完保险能帮我们解决什么之后，那究竟怎样的产品适合我们呢？

目前，整个保险市场有85家寿险公司，平均每家公司都有四五十个保险产品，整个市场就有数千个产品。不过，归纳起来，也就是以下的四大类型：

第一，医疗型的。医疗型又分为两种，第一种是消费型的意外和医疗险，没事发生，就当捐献出去。第二种，重大疾病险，这是终生的重疾基金。

第二，储蓄型。这是传统的寿险产品，有事发生，赔付保险金额；没事发生，返还全部的保费连同部分的利息。中国是金融管制的国家，银保监规定所有的保险产品的固定回报率都不能超过两年定期存款利息，目前是3.5%，就好像我们把钱存在中行、农行一样。它们给我们的利息都是统一的。

第三，储蓄加分红型。储蓄就跟第二类一样，分红呢，则视乎公司的营运状况而定，可能一分钱都没有，也可能分很多。

第四，投资型。投资型又分为两种，一种是投资连结，投资连结是保险公司的投资风险与客户的风险连在一起的保险产品，当然，当保险公司经营效益好的时候，也是最大化分享经营成果的一种险种。第二种是万能寿险，既有投资连结的特点，同时又是保底回报的产品。

作为消费者，我们当然希望买到价廉物美的商品，保险是特殊的金融产品，购买一份保单，应该从以下的五个方面进行综合比较。

第一，价格。这通常是客户最关心的，让我们来看看保险公司的保费是如何厘定的。保费厘定是由三个因素决定的。第一，死亡率，目前，全国用统一的一张死亡费率表。第二，利率，我们之前也探讨过，保监会统一规定，所有保险公司产品的固定回报率都不能超过银行两年定期存款利率3.5%，当前的竞争那么激烈，这几乎也是没有差别的。第三，费率，也就是公司的营运费用，这是唯一产生差异的。在国际上，友邦都是以财务稳健著称的，并一直都秉承这个经营理念。

第二，保障范围。当某同类产品价格不一样的时候，肯定是保障范围也有差异。

第三，公司实力。购买一份保单，是十年、二十年甚至更长的时间，所以选择一家实力雄厚的公司也很重要。友邦保险在国际上已经有百年历史，1992年重返中国，是唯一一家获准在中国经营保险业务的纯外资保险公司，连续多年被评为：“最佳外资保险公司”、“客户最信赖的保险公司”、“唯一零处罚的保险公司”。

第四，理赔信誉。再好的实力，也需要昭著的理赔信誉作为后盾，目前，友邦保险在广州市民心目中，绝对是最好的保险公司。

第五，代理人服务。这是客户最容易忽略的一点。跟客户签了合同之后，我们跟客户之间的关系才刚刚开始，所以，选择一位专业的代理人是相当重要的。

关于近年很热门的香港保单，之所以不少客户会考虑香港保单，是因为考虑到汇率（人民币贬值）、性价比更高、从众心理（周围有朋友在买）、有变相回扣（如到香港了解保险全程全包等服务 ）

但当我们考虑香港保险时，建议还要从以下方面去衡量，毕竟保险是特殊的金融商品。

1. 合法性。

香港与大陆在1997年起的50年内是一国两制，香港保单原则上不受中国大陆法律保护，例如 ：中国大陆居民在香港购买保单，依据的是香港法律，意思是当保单发生纠纷是，依据就是香港法律法规，

最近国家对外汇管制的举措，导致香港保单的保费和理赔金有可能需要经过非正规渠道兑现，万一将来需要理赔，就会有两种风险：其一，钱怎样合法的入境？其二，如果理赔有争议，作为客户是需要花费昂贵的成本通过法律途径维权，如律师费、诉讼费、往返的时间和费用成本。

2. 安全性，

保险合同条款的定义与解释，国内和境外有很大区别，例如：疾病的定义，解释条款的归属权〖国内保险的解释权是作有利于投保人一方解释的，而境外保险的解释归保险公司〗

3. 后续服务时效性

中国有句老话：远水救不了近火，当某一天需要理赔的时候，时间就是金钱。理赔款到位是否及时？申请流程是否便利？这些在投保时我们都要考虑清楚。

保险保障我们，那什么保护保险呢？

我们国家是成文法的法治国家，保险有国家颁发的法律保护，也有执法机构-保监会监管。

从法律方面来看，有保险法，合同法，婚姻法，个人所得税法等对保险都有相关规定。

比如：

1、保险法第89条规定，经营有人寿保险公司不得解散，如果被依法破产或被撤销，必须将持有人保险合同及责任准备金转让给其他保险公司。维护被保险人受益人合法权益。

2、合同法第73条规定，专属于债务人自身的受益保险金不用于抵债。债务人自身的债权包括：

基于扶养、抚养、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬，比如：退休金，养老金，抚恤金，安置费，人身保险，人身伤害赔偿等。

3、保险法第23条规定，人身保险金是不会被查封罚没的财产。在司法实践中，针对年金万能险，江浙地区法院执行查封保险金的案列有，前提条件是证明投保人为规避债务，损害债权人利益恶意或蓄意临时投保。所以保险是提前规划，越早买越好。

4、保险法第39条规定，人身保险的受益人由被保险人或投保人指定。所以保险是不存在争议的财产分配。

5、婚姻法第18条规定，夫妻关系存续期间因人身伤害或患疾病所获的的人身保险赔偿金不属于夫妻共同财产，归取得保险金的一方所有。因此人身保险赔偿金是不用公证的婚前婚后的专属财产。所以像很多家有女儿的客户，很喜欢为女儿配置大额保单，为孩子提供一份专属财产保护女儿将来。

6、个人所得税法第4条规定，保险赔款是免纳个人所得税的财产。

国家为了通过税收的调控调整整个经济的结构，未来我们的资产，比如货币房子等等，这些有形资产都是需要纳税的。你听说过房产税已经在几个城市推出试点，不久将来我们国家颁布遗产税、房产税等法律法规肯定是一个趋势。那么现在唯一一种全球公认的可以避税的金融工具就是人寿保险，对于一些高净值家庭他们很喜欢通过人寿保险来转移资产来达到避税的财富传承。比如，台塑集团创办人王永庆去世后，留下遗产价值逾600亿元新台币，经核定其继承人须缴遗产税119亿元，首批遗产税以实物抵缴，12名继承人借款凑齐。

但相比留下46亿美元遗产的台湾首富蔡万霖，却只交6亿新台币遗产税，较媒体预估的23亿美元大为缩水。他能省下如此多的税金全靠保单；单买保险他就买了62亿元，由于保险免税，蔡万霖的财产得以“安全”过继给继承人。

通过以上内容，大家应该了解购买一份保险的时候要考虑哪些了吧。