提到信托，你的第一印象是什么？

是否只是有钱人的理财工具？

看完这篇文章后，要是和别人聊起信托，你多少有一些谈资。

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首先，到底什么是信托？

信托是一种特殊的财产管理制度，就是把资产交给专门的信托机构去管理，这样的信托机构，在我们国家一共有68家。

现在金融市场上都有哪几类信托？

一，家族信托。

二，信托理财产品。

三，保险金信托。

第一，家族信托

家族信托，顾名思义，就是一个家族的部分资产，交给信托机构来管理。这些资产包括但不限于现金资产，可能也有企业的部分管理权、金融资产（股票债券等）、保险单、地产、商标、专利等无形资产。

信托机构会根据委托人的意愿，在合适的时间使用这些资产及资产收益，也可能是，在委托人约定的时间，去分配资产。

比如，你的资产规模非常庞大，有很多孩子，担心孩子们争遗产。或者担心有一天，孩子还太小，如果接管资产会挥霍无度。

你就可以把资产先交给信托机构，可以进行定向分配，或者指定几个时间进行分配。

例如，每个孩子分多少。或者在孩子毕业时候，给他一笔。孩子结婚时，再给他一笔。孩子有了孩子的时候，再给他一笔。

家族信托，最重要的一个作用就是：资产隔离。

委托人的资产，放进信托以后，这笔钱的管理权就在信托机构手上，可以完全和个人资产风险隔离开。即使委托人破产了，负债累累，甚至要破产清算，变卖资产偿债，或者被强制执行，也不会影响到家族信托的钱，这些钱照样可以按时按需分给受益人。

在国内，不是所有的钱都能进入家族信托的。进入家族信托的钱，必须有资产来源证明和完税证明。也就是说，首先要保证这些钱是合法收入，其次还要保证是交过税的钱（金税四期，了解一下），只有合法税后收入，才能进入家族信托。

另外，国内推出家族信托的起步金额为5万人民币，合同期为50年。

在国内家族信托的监管之严格，起点之高，致使国内的家族信托机构少之又少。

这也导致了，国内的贪官污吏，之前的煤老板，现在的房地产开发商等来钱渠道不正的个体，纷纷润出国门。

通过一些途径将资产转移至国外的家族信托机构。即使自己被查处被罚款，国外的家族信托也能保证家人及后代，一生富足衣食无忧。

世界著名家族信托公司有：1、美国摩根大通信托公司2、英国皇家银行信托公司3、澳大利亚国家信托公司4、加拿大皇家银行信托公司5、美国高盛信托公司6、德国汇丰信托公司7、美国花旗信托公司

家族信托的使命是，完成财富的代际传承和定向传承。

放入家族信托的资产，都不是为了当下赚取收益，一般都是为了保证第二代甚至第三代和第四代人的利益，或者不止这几代，终极目标是一直富下去。

完成自己对家族成员的原始积累，使自己的家族后代能够合理利用家族原始积累，源源不断的一直富下去。

这类人群一般都是超级富豪，比如经常听到的洛克菲勒家族；比如默多克家族；李嘉诚家族；何鸿燊家族等等。

国内的家族信托有哪些家族？目前尚不清楚，理论上，只有这个家族和信托机构知道，而且信托机构是有义务为客户保密的。

如果以后再听到有人说：他投了几百万的家族信托，那他投的一定不是家族信托。

第二，信托理财产品

包括融资性信托和投资性信托。

大众能接触到的信托业务，基本上都是信托理财产品。比如经常听到的投资信托要百万起，一百万就能投资信托，那就是信托机构的信托产品。

在郑州，百瑞信托，中原信托很多读者应该都听说过。特别是前些年，房地产开发公司和这类信托机构的合作特别频繁。

例如，一个地产开发项目，开发商由于资金紧缺，找到信托机构合作。信托机构针对此项目发布出融资性信托产品，该产品所集结的资金用于开发商用于项目开发。

这一合作模式在之前房价上涨期，屡试不爽。由于房价持续上涨，开发商用信托资金得利，信托用融资渠道得利，购买融资性信托产品机构和个人也得利，购房者也得利。好像没有人亏损。

如今，房价滞涨，房子卖不掉，信托拿不到资金，产品没收益，购房者买到烂尾楼。

这类产品一般都是融资性信托产品

而投资性信托，主要是投资金融资产，比如股票，债券，私募。

一个投资性信托产品，如果只投股票债券这些公开市场的证券，那和基金没啥区别。收益参考基金即可，大概率不会把本金亏完，也不会赚到财务自由。

但投资性信托，和基金不同的是，可能会投一些私募。私募的收益和亏损波动都比较大。

所以，投资性信托的整体收益，还是要看底层资产是什么，底层资产不同，收益就会相差很大。

第三，保险金信托

保险金信托，是对储蓄险保单的管理，主要是年金险和增额终身寿险。

保险金信托分为两种，1代保险金信托和2代保险金信托。

1代保险金信托主要是信托机构代为管理身故赔偿金。

不管是年金险还是增额终身寿险，按照保险合同，被保人身故以后，保险公司都会把合同的身故赔偿金，全部赔付给受益人，保险合同结束。

以赵四为例，赵四给自己买一份寿险，意外身故后赔付1万，受益人是其孩子。那赵四意外身故后，保险公司就会把这1万赔付给其孩子，保险合同结束。

如果赵四孩子太小，赵四也担心孩子监护人私自动用这笔钱，或者担心孩子肆意挥霍这笔钱。所以，他就可以找信托公司协助解决，对应的解决办法就是1代保险金信托。

赵四生前就可以和信托机构签协议，等他身故以后，保单的身故赔偿金交给信托机构管理。信托机构根据客户的意愿，在约定的时间支配这笔钱，比如在孩子成年以后给他一笔钱，在他成家立业的时候，再给他一笔钱。这就类似家族信托的资产分配逻辑。

2代保险金信托主要作用是把保费和个人资产风险隔离开。

再比如，赵四买了增额终身寿险，每年交保费5万，要连续交10年。如果交到第五年，赵四经营不善破产了怎么办？未来的保费怎么交？这种情况，2代保险金信托可以解决。

赵四可以现在把未来交保费的钱，放在信托机构里，不一定是全部，可以是未来9年的保费，也可以是一部分，比如2万，或者3万。信托机构会在每年按时给他交上保费。即使中途他破产清算，要变卖资产还债，也不会波及到信托机构里的钱。这样通过2代保险金信托，就完全把交保费的钱，和个人资产风险隔离开。

这种保险金信托，主要客群是企业主，未来现金流情况不确定，甚至有偿债负担，可以使用保险金信托，把现有资产隔离开。

总体来说，保险金信托和家族信托类似，主要作用是实现资产的定向传承和资产隔离。保险金信托的门槛要低一些，各家保险公司的产品会有所不同，起投金额在2万到1万不等，具体金额看保险产品。

最后，讲讲大家应该怎么配置信托投资。

如果足够有钱，比如5万以上的可用资产规模，且足够长时间一直有钱，可以设立家族信托 。

如果你的可用资产规模在1万到5万之间，未来收入有不确定性，想把现有资产和未来风险隔离开，可以考虑保险金信托。

如果只有几十万闲钱，想投资赚点收益。可以投资信托理财产品。另外，信托理财产品是有风险的，也不是完全不值得投资。如果买信托产品，需要先看清楚是投资性信托还是融资性信托。

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