这篇文章，有感而发。

我们收到上海粉丝的来信，疫情期间，他们失业了，马上就要交保费，要交3万多，压力太大了。

原本客户做点小生意，疫情这几年收入不断减少，近期收入急速下降，甚至中断收入。

家里三万多的保费又要面临续保，肩上的重担压得喘不过气，让我们帮他一家三口重新调整保险方案。

保妹一直强调，买保险，不买错，不买贵。

尤其在疫情期间，很多人都保不住饭碗了。像阿里、腾讯、京东等大厂，不少同学都“毕业”了，那么小厂更加难以生存了。

收入一旦中断了，买保险又买贵了，交保费的压力一下就上来了。

因此，买保险，一定要控制保费。

为了防止更多的家庭落到如此尴尬的地步，保妹用7125原则教大家买保险。

为了方便大家理解，保妹分别做年收入15万、25万和50万的家庭保险方案，仅供参考。

一、7125原则

买保险，最重要的是险种搭配和预算控制。具体的操作，跟着7125原则走就可以了。

7，一家三口（大人30岁左右，一个小孩）买保险的总保费占年收入的7%。

严格控制预算，从根源上杜绝交不起保费的可能，保障只买够不买多。

省钱，我们是认真的。

1，每个人的第一份商业保险，都应该是百万医疗险。

低保费，高保额，用百万医疗险覆盖大额医疗费，再也不用担心没钱看病，因病返贫的现象。

2，成人重疾险的保额是2倍年收入，且20万起步。

需要注意，小孩子的重疾险保额是50万起步。

5，定期寿险、意外险的保额是5倍年收入+负债。

了解7125原则之后，我们来实战演练一下，具体该怎么搭配吧。

二、家庭年收入15万——家庭责任齐全

【家庭情况】

三口之家，夫妻双方30岁，爸爸年收入15万，妈妈是家庭主妇，男宝宝0岁。

【保险方案配置】

【案例分析】

爸爸在外打拼，担起养家重责，妈妈在家照顾孩子，一内一外，相互照应。

他们家庭年收入为15万，根据7125原则，这个家庭的保费最好在1.05万左右。

以下是这类家庭的搭配亮点：

亮点①：疾病保障齐全

不管是大人还是小孩，我们都主推医享无忧百万医疗险。

由于百万医疗险的有一万免赔额不能报销，如果孩子体质较差，经常因小病住院，那可以用小额医疗险来覆盖，这样保障会更全面。

大额医疗费还得靠百万医疗险，至于小额医疗险只是起到辅助的作用，且小额医疗险的保费不纳入7%范围内。

根据7125原则，重疾险的保额为2倍年收入，且20万起步。因此，爸爸的重疾险保额为30万，妈妈的重疾险保额为基础的20万。

在重疾险的保障期限选择上，由于预算比较充足，双方都是终身。

配置少儿重疾险，选择基础保障即可。50万保额，保30年，届时孩子都已经长大成人，可以为自己购买保险。

亮点②：责任与爱都到位

在定期寿险的配置上，给爸爸配置了80万的定额定寿，完美覆盖了5倍年收入。

虽然妈妈是家庭主妇，暂时不承担主要经济责任，但是持家带娃，承担其他家庭责任。

在预算允许的情况下，依旧给妈妈配置了定额寿险。

毕竟女性的定期寿险费率比较低，方案中给妈妈配置的定寿，只需要三百多就可以了。

最后提一句，小孩不需要买定期寿险。

三、家庭年收入25万——巩固经济支柱保障

【家庭情况】

三口之家，夫妻双方30岁，爸爸年收入20万，妈妈是5万，男宝宝0岁。

【保险方案配置】

【案例分析】

虽然爸爸和妈妈都有经济收入，但是经济差距比较悬殊，爸爸为家庭收入的主要来源。

因此，爸爸的保额计算基数应该按照家庭年收入的25万来计算，而不是个人的20万。

25万的7%是175元，这一家三口的总保费最好控制在1.75万左右。

亮点①：提高大人重疾保额

在百万医疗险上，一家三口同样选择医享无忧。

差异比较大的是重疾险，爸爸的保额是2倍家庭年收入，即50万保额；

妈妈配置了基础的20万保额，且重疾61岁前（不含）可以获得额外赔80%，65岁前（不含）可以额外赔50%，保得十分充足；

夫妻双方的保障期限为终身。

亮点②：小孩的保障贯穿整个重要阶段

小孩的重疾险方案分别买了50万定期重疾险和50万终身重疾险，同时终身重疾险附加了癌症二次赔，保障全面。

这样配置的好处就是，在预算充足的前提下，多花几百块，加强了小孩前期的保障。同时，后期的保障也不掉队，保障都十分到位。

最后，年收入25万的家庭可以说收入比较可观，如果经济收入比较稳定，可以适当考虑理财产品。

四、家庭年收入50万——享受豪华就医体验

【家庭情况】

三口之家，夫妻双方30岁，爸爸年收入25万，妈妈年收入25万。

【保险方案配置】

【案例分析】

这个家庭是典型的双经济家庭，爸爸和妈妈的收入差不多，夫妻二人的保额可以均衡配置。

年收入50万算是高收入家庭，保费的预算可以说是非常充足了。

对于高收入家庭，保险方案不需要严格遵循家庭收入的7%，可以结合实际情况调整。

亮点①：更优质的医疗资源

方案演示中给全家配置中端医疗险，可以享受更好的医疗资源和就医环境，如：看病不用排队，还能报销特需部、VIP部、国际部等医疗费。

如果配置了中端医疗险，还想要搭配百万医疗险或者小额医疗险的话，也是可以的，这需要根据个人需求来配置。当然啦，就算不配置百万医疗险和小额医疗也可以。

亮点②：重疾保障加码

大人的重疾险附加了疾病额外赔保障，60岁之前确诊重疾，最高可额外赔1%保额。加大保障力度，更从容应对大病风险。

小孩的重疾险配置了80万终身重疾险，同时附加了癌症二次赔和重疾二次赔，加强疾病保障。

此外，在前期还配置了50万的定期重疾险，对孩子的保护覆盖到了人生每个阶段。

亮点③：配置理财产品

给一家人配置好四大险种后，可以考虑理财产品，养老年金险和增额终身寿险都是不错的选择。

不同的人群可以根据不同的需求情况，选择养老年金和增额终身寿险。

在这里，以最近大火的金多多（又叫利多多）增额终身寿险为例。

爸爸妈妈给0岁的孩子买金多多，每年交5万，交5年。

在保单第五年，金多多已实现回本。

当孩子长大了，在30岁时，金多多现金价值已到达65万多，这笔钱用作创业启动金，或者出国留学等用途，可以说是非常充足的。

如果孩子不需要用到这笔钱，届时60岁的爸爸也可以取出来，作为自己的养老生活费。

当然啦，这笔钱也可以一直放着，等到孩子退休时再用也完全没问题。在孩子长到60岁时，现价价值高达183万，70岁时高达259万，晚年生活可以过得有滋有味。

五、总结

现在特殊情况，保障需要有，但不要跟风乱买，更不要花大价格，甚至超出预算买保险。

我们的投保思路一直都是险种搭配和预算控制。

以上不同收入家庭的保险方案，希望给各位投保时带来一些思路，少走一些弯路。

当然啦，具体的产品，还要结合个人的身体健康、年龄等因素去分析。

如果想走捷径，可以私聊我，直接告诉你。