首发公号：文文大保贝儿

大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。

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中端医疗险与百万医疗险，在就医上的区别

（1）住院环境

百万医疗险的住院范围是公立医院的普通部，而中端医疗险则是在公立医院的特需部、国际部。

特需部、国际部的病房大多干净舒适，很多都是标准单人间，住院环境好，可以很好的减少病人之间的交叉感染、情绪相互影响的问题。

无论是舒适度还是隐私性，都比普通部好太多。

（2）就医效率

“看病难”现在是很多小伙伴的共识了，之所以会有这样的问题出现，归根结底，主要原因，还是——人太多了，而好的医疗资源实在有限。

公立医院普通部病人多，有些时候光手术都能排好几个月；

而在特需部、国际部，可能一周左右就能预约到。

（3）医疗资源

普通部因为受到医保结算的影响，在一些器材、药品的使用上，会有些限制，很多药在医院里买不到，也就没办法报销了。

而特需部、国际部因为不走社保结算，而且效果更好的器材、药品特需部基本都有，因此在用药、报销的限制上会更少。

每次我们说起来高端医疗险，有一家响当当的老牌保险公司，是一定绕不开的——招商信诺Cigna。

这篇文章，我们来说一下这家公司的中端医疗险产品——智惠人生。

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大部分的中端医疗险产品，都是可以根据咱们的实际需求，进行个性化定制的。

根据定制保障内容不同，保费不同。

招商信诺智惠人生也不例外。

智惠人生分为三个保障计划，分别是：单独住院的基础计划，包含门诊的惠选计划和升级版的智选计划。

纯住院保障的基础计划，保额150万，保障内容包括住院，特定门诊、门诊手术以及紧急医疗保障等。

包含门诊保障的惠选计划和智选计划，基础的保障部分区别不大，主要区别在保额不同：

惠选计划包含住院和门诊保障，保额150万；

智选计划在惠选计划的基础上进行了一些升级，并且保额提高到了3万。

看到这里，其实大家可以发现，智惠人生确实是一个很标准的中端医疗险，和市面上的其他中端医疗险相比，似乎区别不大。

不过，这款产品也是有些小亮点在的：

（1）有牙科和体检保障

一般的中端医疗险里是没有这两项保障的，只在高端医疗险里面才有。

智惠人生的牙科和体检作为可选福利，相当于打折卡，大家可以按需选择。

（2）恶性肿瘤可以豁免免赔额

如果在投保的时候选择了免赔额，但在等待前后不幸罹患恶性肿瘤，免赔额是可以直接被豁免的。

而且智惠人生所保障的恶性肿瘤的治疗方法也非常全面，包括免疫疗法、内分泌疗法等，都是最先进的恶性肿瘤的治疗方式。

（3）免赔额仅针对住院保障

市面上很多的中端医疗险产品的免赔额，是住院和门诊共用的，使用起来很不方便。

智惠人生的免赔额仅针对于住院，门诊没有免赔额，这一点和市场上其他产品有很大的区别。

（4）增值服务优秀

智惠人生的增值服务非常优秀，包括有一年3次门诊预约、一年1次的住院手术协调、1次国内二诊、特色医疗咨询热线等。

即使是单独投保住院计划，也可以享受门诊的预约服务，十分难得。

（5）续保时接受核保复议

如果第一年因为既往症问题，在投保的时候做了除外，第二年如果能够提供康复的报告，既往症是可以从除外责任中去掉的。

单就这一项保障，智惠人生这个产品就非常值得选择。

要知道，“核保复议”的政策在重疾险里都不常见，在医疗险里面更是几乎不存在。

能把这项保障加上，足见招商信诺作为大型高端医疗险服务商的实力。

（6）体检费用由保险公司承担

年龄在50周岁以上，或者BMI≥30并且年龄在40周岁以上，是会被要求进行体检的，这部分体检费用由招商信诺来承担。

一般保险公司如果要求客户体检，体检费用都是由客户自行承担的，而招商信诺愿意在不确定客户是否投保的时候，就为客户承担这部分费用，实属难得。

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智惠人生投保规则

（1）首次投保年龄：出生满30天—60周岁，7周岁及以上儿童可单独承保，续保最高年龄99周岁

（2）职业类别：1-4类，医疗相关行业拒保，无业人员、离退休人员、学龄儿童可正常投保

（3）犹豫期：15天

（4）等待期：住院30天、门诊无等待期

（5）体检要求：40周岁及以上且BMI≧30的被保险人和年龄50周岁及以上被保人需体检（由保险公司安排或先提供6个月内的体检报告，看是否符和要求）

（6）就医区域：仅限中国大陆

（7）就医医院：公立医院(含其普通部、特需部、VIP贵宾部及国际诊疗部）。

（8）必选保障责任：住院保障

（9）可选保障责任：门诊保障、牙科保障、体检保障、免赔额。

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智惠人生住院保障

作为一款中端医疗险，智惠人生的保障区域仅限于中国大陆地区，能够覆盖的医院也仅限于公立医院（包括普通、特需、vip贵宾和国际部）。

基础计划和惠选计划每年住院最高报销150万元，智选计划每年最高报销3万元。

只要是在住院期间产生的费用，在保障范围内都由保司直接付给医院（如果是网络外医院，事后报销）。

住院前或手术前30天及出院后手术后30天内门诊、处方药费、检查化验费以及日间手术前医生诊疗费是全额理赔，都限制在30天内。

门诊恶性肿瘤医疗费用、器官移植后的门诊抗排异治疗费用、门诊手术费用在三个计划中均是全额理赔的。

三个计划的区别：

床位费、膳食费、护理费在基础计划和惠选计划中限12元/天，在智选计划中限25元/天。

陪床费在三个计划中限8元/天。

物理治疗、补充治疗及中医治疗、针灸治疗费用在惠选计划中限2元/年，在智选计划中限4元/年，在基础计划中没有这项保障。

外置修复体、设备及装置费用在三个计划中限2万元/年。

由上面的内容我们可以看出，三个计划的核心责任基本一致，免赔额可以选择0、8或者15元。

基础计划：入门级配置，解决挂号及外购药问题，不包含物理治疗/补充治疗及中医/针灸治疗；

惠选计划：含门诊选项，含中医理疗费用；

智选计划：保障全面，选项多，在个别细分保障责任上的限额更高，价格相对高端医疗险，有一定优势。

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智惠人生门诊保障

在门诊保障中，像病理检测、计算机断层扫描及正电子发射断层扫描费用、耐用医疗设备购买或租赁费、成人旅行疫苗费用这项，都是全额理赔的。

基础计划不包含门诊责任，不涵盖门诊的物理治疗/补充治疗及中医/针灸治疗；

惠选计划门诊每年最高报销2万元，职业医生诊疗费、处方药及敷料费限6元/天，日间病房床位费、膳食费、护理费限12元/天，不涵盖门诊的物理治疗/补充治疗及中医/针灸治疗；

智选计划门诊每年最高报销5万元，职业医生诊疗费、处方药及敷料费限1元/天，日间病房床位费、膳食费、护理费限25元/天，物理治疗/补充治疗及中医/针灸治疗费用限额4元/年。

这款产品的三个计划都可以根据需要，自行选择牙科和体检福利责任。

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关于招商信诺

招商信诺人寿成立于23年，由招商银行和美国信诺保险合资成立，于29年起开展高端健康险的业务。

招商银行不必多说——中国高净值客户数量最多的银行；

美国信诺保险（Cigna）是美国四大商业健康保险公司之一，也是当今世界最大保险、医疗和金融服务的提供商之一，有超过2年历史。

2020年，Cigna在全球财富5强排名第32位；2021年，Cigna在全球财富5强排第28位。

Cigna的业务遍及全球30多个国家和地区，有超过1.8亿不同领域的全球客户关系。

整体来看，招商信诺智惠人生亮点多多，非常适合喜爱招商信诺这个品牌、追求优质就医服务的小伙伴们选择。