我一朋友，在16年贷款150万购置一套新房子。因为商业贷款有折扣，利率比公积金还要低，故她选择了商业贷款，贷款利率为3.91%，贷款年限为30年，每月还款7500元左右。

当时的家庭收入支撑这个贷款游刃有余，直到2020年疫情爆发，双方工作均受到挑战，收入不增反减。于是两人思考如果30年偿还完贷款，彼时两个人已经65岁+。即便按照现在收入还具备偿还能力，但是等到8年后，女方50岁退休，退休工资基本在5000元左右，也就是说连还款额度都不够，更不用说储备孩子的结婚费用。

于是二人合计得提前还贷款，除了以上原因外，还有个重要的原因：到2021年，贷款5年时，合计总还款额度约为45万，但是本金缺只还了16万，也就是说近30万都是抵扣了利息。

这也促使夫妻二人重新商讨此事，一致认为不管从哪个角度来说都应该提前还贷款。

初步拟定的目标为每年还款10万，这样预计8年总计80万，再加上每个月7500元，8年合计72万，即便有一大半是利息，基本也偿还完毕。等到退休时可以没有负担的只花费退休金即可。

于是2022年第一个10万攒够要提前还款时，面临两种选择：月供不变，期数减少；期数不变，月供减少。

思来想去，双方打算选择第一种，目前收入稳定的情况下维持不变，减少的是退休后的贷款时间。

于是，按照流程向银行提起申请，提前还款10万后，发现贷款时间缩短了2年10个月。2年10个月是个什么概念，就是每月7500元的贷款合计是25.5万。直觉的反应是用了10万抵扣了25.5万，太合算了。在这股兴奋劲下，当年又提前还款10万，贷款时间缩短了2年7个月。

后来咨询银行，不是说每次还款10年都会抵扣2年10个月，具体专业的讲法是什么朋友也没有理解。总之，越往后10万的还款抵扣的时间越少，差不多以每次3-4个月的时间减少。2023年初，朋友又还款10万，这次果然时间缩短为2年4个月。这中间是什么计算逻辑，无论何时还款10万都以这个幅度缩短年限吗？朋友咨询了银行还是没听懂。反正这个事情给她很大的触动，攒钱提前还贷是不二选择。这也成为了她近期的奋斗目标之一，在没有更多收入的情况下，只能缩衣紧食，越早偿还约合算，还款目标也由10万/年，提高到15万/年。也就意味着每个月减少花费4000元，每天要减少135元左右的消费。虽然看着日子清苦了一些，但是做为孩子的父母，或者说做为即将退休的职工，这也是必经之路吧。

友友们你们遇到这种情况会怎么选择呢？

#金三银四买房季#