现如今，越来越多的人选择办理房产抵押贷款来解决资金缺口。以房产作为抵押物，能让借款人短期内获得一笔大额资金，用来消费或生产经营周转，相比普通信贷，房产抵押贷的利率低，还款周期长，这也是很多人选择房抵贷的主要原因之一。本文就由91金融小助手带大家详细了解一下房产抵押贷款的常见问题。

Part.01

房产抵押贷款是什么？

房产抵押贷款是借款人以本人或者他人名下的房产作为抵押物，向银行或金融机构申请用于消费或者公司经营的贷款。房产抵押贷款分为个人消费贷和企业经营贷。

Part.02

贷款机构的分类

银行:

A类银行：五大国有银行，利率非常低，央行贴息扶持企业再就业，利率是一降再降，今年利率最低年化2.8%，10年先息后本。

B类银行：商业股份制银行，今年利率目前最低是2.5%，其他大部分也都在3%左右，基本上很少见到年化利率在4%以上了。

C类银行：村镇银行和一些小银行，这类银行年化利率比前两者要高一些，期限一般最长十年等额本息或三年先息后本，要求也相对来说要松很多，主要是看中客户还款能力和房产情况。

非银行机构:

①信托资金、②保险资金、③典当行、④小额贷款公司

这类资金一般时间要快一些，最快三天，慢的的话一周时间，要求也宽松一些，主要看房子情况，要求也相对于银行来宽松很多，利息比银行也要高出一些，一般月利息在1%-1.5%之间。期限1-3年先息后本。

个人资金:

这类资金是以公司为平台，匹配出借人和借款人，所以资金是来自于个人，个人资金操作时间和机构快很多，最快当天，最慢两天放款，月利息1.5%-2.5%之间。

Part.03

房产抵押贷款的分类

个人消费贷：是指金融机构向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务，用途主要有个人住房、汽车、一般助学贷款等消费性个人贷款。

企业经营贷：是向个体工商户发放的用于补充企业流动资金周转、购置或更新经营设备、支付租赁经营场所租金、商用房装修等合法生产经营活动的贷款。

Part.04

需要准备哪些材料？

个人房产抵押贷需准备的材料:

1、夫妻双方身份证；

2、户口薄；

3、房产所有权证；

4、工作证明；

5、婚姻材料；

6、近六个月的银行流水；

7、营业执照；

企业房产抵押贷款需提供的材料:

1、企业营业执照；

2、公司章程；

3、购销合同；

4、近六个月的银行流水；

5、财务报表；

Part.05

新房能不能做房产抵押贷？

金融机构对房本持有时间有要求，通常：

1、大部分金融机构都会要求持有房产证满6个月；

2、部分金融机构可以接受满3-6个月的；

3、少数金融机构可以接受新过户的房产；

现在的金融机构政策较前几年宽松了很多，已经有金融机构能办理新房本抵押贷款，不用再等3或6个月了。但这只是部分金融机构能做，对于大多数金融机构来说房产证仍然需要满6个月以上才能办理

Part.06

办理抵押贷周期多久？

随着房抵业务逐步发展成熟，金融机构各部门协作熟练，目前办理房产抵押贷款较前两年快了很多，基本上一周左右就能办下来，资料准备齐全，快的机构当天就能批贷，三天就能放款。

但也不排除个别金融机构办理流程缓慢，需要一个月的时间，所以我们在办理的时候，要注意金融机构的选择！

Part.07

房子贷款没还完还能再抵押吗？

答案是可以的，而且有两种方案。

第一种：不结清按揭尾款，直接做二次抵押。

优势：

放款迅速：流程相对简单，无需还款和解押，所以只要房产剩余价值足够，放款速度快。

劣势：

1、利率较高：与一抵相比，二抵的利率通常较高。

2、选择性少：提供二抵服务的金融机构较少，并且很多金融机构需要你的按揭在本行，才会给你做二抵，限制了选择范围。

3、额度较低：基于房产剩余价值，贷款额度相对较低。

第二种：先向新金融机构申请抵押贷，待批贷后，过桥结清原金融机构的尾款，以全款房作为一抵。

优势：

1、选择广泛：多数金融机构都是接受一抵的，所以可选择范围有很多。

2、额度高：可选择贷款机构多了，就可以重新选择一家额度高的机构申请贷款。

3、还款期限长：由于是新申请的贷款，所以贷款时间会重新计算，相较之前贷款周期变长。

4、利率低：一抵的利率通常是低于二抵的。

劣势：

1、需要垫资：办理一抵需要先将上一笔贷款解押，这如果使用垫资，需要额外支付一笔费用。

2、流程较长：因为需要垫资和解押，增加了操作时间，导致整个贷款流程较长。

Part.08

是放款到我的账户吗？

经营性贷款需要三方受托支付，大部分的金融机构是将款放到上游企业的对公账户。

因为按照正常的逻辑，借款人办理经营性抵押贷款是用于公司正常经营的，通常是需要在第三方公司进一批货，手头资金不充足，才找金融机构申请抵押经营性贷款。金融机构为了保证资金专款专用，避免流入禁止行业，所以要求借款人必须要提供进货的手续，然后将钱直接打到第三方合作的公司，也就是供应商的账户。

Part.09

续贷好续吗？

三年期限到期时，金融机构只需要过一下系统，你的资金就可以正常使用，个别金融机构需要每三年续签一次合同，但不要求你归还本金，也不会重新审批。只要在授信期限内，你的资金就可以正常使用和支配。续贷时借款人的整个状态尽量跟初始申请时一致，大方向没问题，续贷不成问题。

此外，并不排除有个别金融机构仍然存在需要归本续贷的现象，大家在选择金融机构的时候要格外注意。 如果需要长期使用资金，为避免后续资金使用不便，尽量找可以无还本续贷的 金融机构申请。如果前几年已经申请了，续贷有困难，可以考虑转贷。