活期理财和长期理财的区别,理财,短期好还是长期好?
突然想发起个小调查:理财,你喜欢短期还是长期?
这个问题还没扔出去,我能想到大概80%以上的人都会选第一个,为什么?
因为短期掌控度更高,灵活度更高。
人有一种心理,总“觉得”自己以后有“急用”
要随时抽离这笔钱才能安心。
所以大部分的资金
在安全纬度之上,基本都是躺在活期账户里
比如银行活期、余额宝(货币基金)等等。
此外,最常见的就是银行理财产品。
只是银行理财打破刚性兑付以后
相信大部分人更多是放中低风险的产品中。
中低风险几乎不存在本金亏损,收益可能达不到预期
比如买的时候看到年化收益是3.8%,可能到期一看只有3.5%甚至更低。
ps:收益率一般随着期限的不同,2~4.5%不等。
如果是中风险级别,可能会存在本金亏损
但是这个风险还是相对可控的,同样随着期限不同,收益4%~15%不等。
还有一种是两三年封闭期的,收益自然会高一点,但是流动性也差一点。
所以更多人在银行理财会选择2~3个月、6个月到一年的短期理财,包括我自己在内。
那再长一些的,就是银行3年或5年大额定存
我在小红书曾经发过一篇笔记关于银行利率的
后面很多人关心身边银行的存款利率,发现又降了!
3.85%放到现在,早已经是稀有物种
5年期还比3年期更低的倒挂现象也变成了“活久见”!
看到这里,短期理财的好处和弊端,也就出来了:
因为要高度灵活,收益低是必然。
而银行短期理财,收益高点
但需要你看好风险等级,做好及时续买准备
否则会有空窗期,加上理财产品有募集期
这个期间会在不自觉间白白损失收益。
一个小建议:买那种定期赎回产品,
到期可申请赎回,未赎回钱会自动滚入下一个周期的。
回到文章开头问的,那中长期理财是不是就没有必要了呢?
回答这个问题之前,不妨思考一下:我们对远期用项的目标,可以靠短期理财实现吗?
一个是要抵抗“花钱”的欲望和冲动,随时可以抽离的钱,拿出来没有疼感,
确实一有啥事你就会动用了。如果本金都留不下,又何谈收益呢?
一个是耗费时间精力打理,需要不定期给钱“搬家”。
一个是利率持续下行,且越发明显。
当存款利率随处都是5%以上的时候,你希望存期越短越好
当利率每况愈下3%都难保时,你还会希望存期早点到期吗?
答案,显而易见。
这也是为什么家庭财务配置,一定是一个合理配比的过程。短期要有,但不是全部。
公众号“毯叔盘钱”是投资理财类的大V
他在往期文章里分享过自己退休后的规划。
虽然他在财富投资上已经是大牛,但也不会完全只靠单一资产配置,
而是分成了两部分:
一部分博取较高收益,股票+基金。
一部分安全确定的收益,存款+银行理财
还有可以锁定利率的储蓄险(年金险)来规划年老后的被动现金流。
用他的原话说,想要超过4%的收益,几乎没有难度。
但难就难在我们想要的收益率能够维持多久?
储蓄险在资产的安全性和长期性上,恰恰就有着其他金融工具无可比拟的优势。
一笔中长期的强制、无风险、无需打理的储蓄
不仅仅是为了去对抗未知的风险
更在于确保一定能实现某个重要的未来预期目标。
而更为重要的是,长期的财务目标,永远都别指望短期的理财方式解决。
最后,我们简单粗暴来上数据看一下,短期和长期安全理财上的收益差距:
按照同样的存放模式
第一笔10万存3年,第二笔10万存2年,第三笔10万存1年
并且以现在如果还有2.75%的利率进行计算,
可以看出这笔钱在5年内,确实放银行比较合适
但5年后,保单里的钱不仅超过了放银行,并且差距会越来越大。
所以我也一直建议:
如果这笔钱5年内要用,比如小孩在13岁以上,这笔钱准备上大学;
或者5年内打算买房,那就老老实实地放银行吧。
但如果这笔钱最起码5年内是一定不会用到的,储蓄险确实是更优的选择。
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