突然想发起个小调查：理财，你喜欢短期还是长期？

这个问题还没扔出去，我能想到大概80%以上的人都会选第一个，为什么？

因为短期掌控度更高，灵活度更高。

人有一种心理，总“觉得”自己以后有“急用”

要随时抽离这笔钱才能安心。

所以大部分的资金

在安全纬度之上，基本都是躺在活期账户里

比如银行活期、余额宝（货币基金）等等。

此外，最常见的就是银行理财产品。

只是银行理财打破刚性兑付以后

相信大部分人更多是放中低风险的产品中。

中低风险几乎不存在本金亏损，收益可能达不到预期

比如买的时候看到年化收益是3.8%，可能到期一看只有3.5%甚至更低。

ps：收益率一般随着期限的不同，2~4.5%不等。

如果是中风险级别，可能会存在本金亏损

但是这个风险还是相对可控的，同样随着期限不同，收益4%~15%不等。

还有一种是两三年封闭期的，收益自然会高一点，但是流动性也差一点。

所以更多人在银行理财会选择2~3个月、6个月到一年的短期理财，包括我自己在内。

那再长一些的，就是银行3年或5年大额定存

我在小红书曾经发过一篇笔记关于银行利率的

后面很多人关心身边银行的存款利率，发现又降了！

3.85%放到现在，早已经是稀有物种

5年期还比3年期更低的倒挂现象也变成了“活久见”！

看到这里，短期理财的好处和弊端，也就出来了：

因为要高度灵活，收益低是必然。

而银行短期理财，收益高点

但需要你看好风险等级，做好及时续买准备

否则会有空窗期，加上理财产品有募集期

这个期间会在不自觉间白白损失收益。

一个小建议：买那种定期赎回产品，

到期可申请赎回，未赎回钱会自动滚入下一个周期的。

回到文章开头问的，那中长期理财是不是就没有必要了呢?

回答这个问题之前，不妨思考一下：我们对远期用项的目标，可以靠短期理财实现吗?

一个是要抵抗“花钱”的欲望和冲动，随时可以抽离的钱，拿出来没有疼感，

确实一有啥事你就会动用了。如果本金都留不下，又何谈收益呢?

一个是耗费时间精力打理，需要不定期给钱“搬家”。

一个是利率持续下行，且越发明显。

当存款利率随处都是5%以上的时候，你希望存期越短越好

当利率每况愈下3%都难保时，你还会希望存期早点到期吗?

答案，显而易见。

这也是为什么家庭财务配置，一定是一个合理配比的过程。短期要有，但不是全部。

公众号“毯叔盘钱”是投资理财类的大V

他在往期文章里分享过自己退休后的规划。

虽然他在财富投资上已经是大牛，但也不会完全只靠单一资产配置，

而是分成了两部分：

一部分博取较高收益，股票＋基金。

一部分安全确定的收益，存款＋银行理财

还有可以锁定利率的储蓄险（年金险）来规划年老后的被动现金流。

用他的原话说，想要超过4%的收益，几乎没有难度。

但难就难在我们想要的收益率能够维持多久？

储蓄险在资产的安全性和长期性上，恰恰就有着其他金融工具无可比拟的优势。

一笔中长期的强制、无风险、无需打理的储蓄

不仅仅是为了去对抗未知的风险

更在于确保一定能实现某个重要的未来预期目标。

而更为重要的是，长期的财务目标，永远都别指望短期的理财方式解决。

最后，我们简单粗暴来上数据看一下，短期和长期安全理财上的收益差距：

按照同样的存放模式

第一笔10万存3年，第二笔10万存2年，第三笔10万存1年

并且以现在如果还有2.75%的利率进行计算，

可以看出这笔钱在5年内，确实放银行比较合适

但5年后，保单里的钱不仅超过了放银行，并且差距会越来越大。

所以我也一直建议:

如果这笔钱5年内要用，比如小孩在13岁以上，这笔钱准备上大学;

或者5年内打算买房，那就老老实实地放银行吧。

但如果这笔钱最起码5年内是一定不会用到的，储蓄险确实是更优的选择。