你是否常常看到市场上标注的“利率”千变万化，一时间无法判断利率的高低，有的利息看似很低，实则很容易掉入其中的陷阱，今天我们就来一起揭开“贷款利率”的庐山真面目。

利率的概念很简单，就是一段时间内，所产生的利息和本金的比率，反映了资金的价格。看似简单，那会有什么陷阱呢？

陷阱一：只展示日利率或者月利率，看起来很划算

最有代表性的是某宝当初推出的借呗产品，贷款利率为日利率万分三，日利率万分四，看着是不是很便宜，其实，日利率万分四折算为年利率=0.04%*360=14.4%，年化利率达到了14.4%，是不是不算不知道，一算吓一跳。

所以当看到日利率、月利率的话可以先折算成年利率，年利率=日利率*360=月利率*12，折算完就可以直观感受到利率的高低了。

陷阱二：以最低利率吸引人，其实实际审批的利率远高于最低利率

最高可借20万，年利率低至5.4%。

是不是觉得这句话很熟悉，一句最高，一句最低，有没有把你给唬住了。

很多贷款广告常常以最低利率为宣传噱头，其实最终的审批利率往往高于最低利率，甚至高出不少，比如宣传的是最低年利率5.4%，审批的利率可能翻一倍，达到年利率11%，所以大家要擦亮眼睛了，宣传的最低利率，不代表你可以申请到最低的利率。

不要掉入最低利率的陷阱

陷阱三：冒充银行，短信、电话轮番轰炸

大家手机的收件箱里面是不是有类似这么一条短信：[某某银行]您好，我行给予您申请300000元备用款，8月31日截止；3年期限，请及时回复查利率回1，速办回2，回T退订。

看着类似银行发送的，其实这是诈骗短信，银行一般会用专用的号码发送短信，比如工商银行，就用95588，这类诈骗短信抓住了一部分人急需要贷款的心理，可能会点击或者回复。记住了千万不要去回复，也不要去点链接，不然可能造成资金损失。

还有大家可能经常会接到一些自称是某某银行的，称可以审批一笔大额备用金，这些十有八九是外面的金融机构或者诈骗电话，最好的做法就是不要去理会，贷款走正规的银行渠道。

类似的短信不要回复，不要点链接

陷阱四：贷款分期利率的真面目

这种贷款最常见于装修分期、汽车分期、消费品分期等，举个例子，2023年8月22日小李想要买一辆车，选择了当地的汽车金融公司的分期贷款，贷款本金是12万元，贷款采用12期还本付息的方式还款，每一期的费用为0.4%，每一期本金加利息是10480元，看着利率是不是觉得不高。

其实按照实际被占用的资金成本来算，真正的利率远不止0.4%，因为小李每一期都在还本金，本金是减少的，可是每一期的利息都是480元，没有减少。所以按照实际利率IRR计算，实际利率为9.07%，是不是高出了不少。

有个简单的算法，就是分期费用的两倍大概就是实际的利率，大家看到分期费用的时候，可以按照这个方式简单折算一下，比如分期费用为月0.4%，那么实际的月利率大概就是0.8%。

实际利率IRR的计算过程

陷阱五：民间借贷的分、厘到底是什么

在一些民间借贷发达的地区，你是不经常可以听到借款利率为1分，8厘等，那么这个分和厘到底是什么呢？如果不懂的话，就会掉入陷阱。

民间借贷一般讲的是月利率，那么月利率1分，指的就是月利率1%，折算为年利率就是12%，月利率为8厘，指的就是月利率为8‰，折算为年利率就是9.6%。

民间借贷一般以分、厘为单位

陷阱六：俗称“砍头息”的真正利率

什么叫“砍头息”呢，就是一些贷款中介机构，把贷款的本金截留一部分作为贷款的利息和服务费。

举个例子，2023年8月22日小美在某医疗美容机构办理了一笔“美容贷”，贷款本金为10万元，采用12期还本付息的方式还款，月利率为0.5%，签完合同后，小美只拿到了8.5万元的本金，等于说被截留了1.5万元作为贷款利息和服务费。

我们还是用IRR利率计算一下，这个贷款的实际利率为52.16%，是不是很吓人，所以要谨慎这种“套路贷”。

实际拿到8.5万，每期还款要按10万加利息偿还

这里做个普及，2021年3月，中国人民银行发布公告[2021]第3号，明确所有的贷款产品均应明示贷款年化利率，贷款年化利率应对借款人收取的所有贷款成本（包括利息及与贷款直接相关的各类费用）与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。

所以你会发现，现在银行的贷款、信用卡分期、汽车分期、装修分期等，还有线上的借贷平台，展示的利率越来越规范，有的会以近似折算年化利率来展示，大家可以擦亮眼睛看一下。

总之，贷款的时候要找正规金融机构，同时根据自己的情况量力而行，不要过度提前消费，同时远离非法中介、远离套路贷！

远离套路贷

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