本报记者徐绍峰刘新光曹平苹

通讯员周铃黎庭

虽已冬日，韶山的天气依旧暖和。

年过花甲的成秋谷，穿着白衬衫和深色西服，指着路边“韶山宏发苗木”的标牌告诉《金融时报》记者：“这就是我办的合作社——韶山市宏发花卉苗木专业合作社。”

做过海军工程兵、退伍后选择回乡创业的成秋谷有着军人的果敢。1982年就从当时的农信社贷款5000元，养了300多头猪和一万多只鸡，1986年成了当地闻名的万元户。其后，成秋谷承包村上的山林，长年开荒种树。2008年，他从农信社拿到2万元农户小额信用贷款，购进第一批树苗、第一批肥料，开始从事苗木种植。

正是从一小片苗木种植基地起步，成秋谷将苗木种植规模越做越大。目前，苗木基地已变身为集旅游观光、园艺种植、科普教育、休闲康养、鲜果采摘等功能于一体的综合农业示范园区。“我这个示范园总投资2800万元，拥有一个核心集中区——1117亩的特色林业示范园和6个种植基地，总面积2380亩，可以带动周边村民500余人就业。2018年营业收入970余万元，利润200多万元，2019年利润估计会有300多万元。”成秋谷表示他有了更大目标，做全域旅游。

“老成们”心怀感激

“做苗木这一行，没有资金支持可不行。正是农商银行在起步时给了我希望，困难时给了我援手，才有了今天。”成秋谷说，苗木经营需要持续不断的资金投入，因为如此，他几乎将家中所有积蓄都投到种树及维护上。然而，树木生长需要时间，长时间见不到效益让成秋谷的流动资金日益紧张。“2011年，我的发展遇到资金瓶颈。也正好碰到银田寺信用社搞信用评级，农信社了解到我的经营状况后，主动为我提供了3万元周转资金，帮我坚持到苗木出售资金回笼，这才顺利渡过了难关。”说起这段经历，成秋谷感慨万千。

富了的成秋谷没有忘记乡亲。2016年，韶山农商银行银田寺支行发放扶贫贷款37笔165万元。这笔资金投入到宏发苗木的经营中，成秋谷不仅每年给贫困农户固定分红，还组织贫困农户到园林工作，让他们有了更多收入。

如今，成秋谷依旧忙碌于山林间，悉心呵护着每一株树苗，但毕竟岁月不饶人。“再干三五年，我就退休，让儿子接班。”成秋谷说的儿子小成，是毕业于武汉农大园林园艺专业的研究生。跟父亲老成不一样，小成在苗木种植中更多加入设计、规划元素，苗木更畅销。贷款上，使用的也是韶山农商银行一次授信、三年使用、随借随还的50万元信用额度“福祥便民卡”。用小成的话说，购进新苗时随时通过手机银行获得资金，资金回笼后又可以在手机上还款，不用来回办手续，省事省时，方便快捷。

方便快捷的不仅是小成的手机银行，老成名下的家庭农场如今也开通了“福祥E支付”，客人消费直接扫码支付，开在银田寺支行的账户也增加了网银功能，老成可以足不出户在家办理金融业务。老成经常告诫小成：“我们是在农商银行雪中送炭、持续扶持下发展起来的，不管何时都要饮水思源。”

对农商银行心怀感激的并非只有成秋谷。在韶山，韶山农商银行给更多家庭农场和专业合作社送去了温暖。韶山市现有家庭农场116家，专业合作社222家。“截至目前，我行对辖内这338户家庭农场和专业合作社进行全覆盖走访，对113户进行了评级，为41户家庭农场、专业合作社提供了授信，金额894万元，用信365万元；为38户家庭农场法人代表授信，金额754万元，用信685.63万元。”韶山农商银行行长曹勇告诉记者。

农商银行的“一箭三雕”

“截至2019年11月，全行各项存款余额27.71亿元、存款占韶山市10家金融机构31.96%；各项贷款余额19.50亿元，贷款占韶山市10家金融机构29.76%，但我们是一家小法人机构。”韶山农商银行党委书记、董事长熊杰表示，小法人机构必须深耕县域，做小做散，服务好“三农”，必须在金融扶贫、普惠金融和乡村振兴上有所作为。

如何在支持县域经济发展的同时，将金融扶贫、普惠金融和乡村振兴三者有机结合在一起？韶山农商银行的解决之道是，找准切入点，形成辐射，产生共振。这个切入点就是支持包括韶山市家庭农场和专业合作社在内的新型农业经营主体。

为什么要选这个切入点？

熊杰认为，在乡村搞家庭农场和专业合作社的，都是能人。这些能人，有的在非农业方面有所成就，转做农业；有的是大学毕业，回家创业……他们有能力、有技术、有情怀，但缺资金。如果农商银行能在这个时候补台，给予他们资金支持，他们就会在脱贫攻坚和乡村振兴中发挥带动作用。但这些新型农业经营主体也有一个共同点，就是缺抵押物、没有财务报表。如何给这类客群发放贷款？韶山农商银行在农房抵押及成年子女担保上，进行了大胆探索，效果良好。“迄今为止，我们放给家庭农场和专业合作社的贷款，无一笔不良。”熊杰表示，之所以能做到这一点，是因为农商银行选择支持对象时，一看人品，二看经营项目。毕竟是熟人社会，大家都知根知底。

通过支持家庭农场和专业合作社，韶山农商银行实现了金融扶贫、普惠金融和乡村振兴三者的有机统一。“我们支持了成秋谷，成秋谷带动了37户贫困户脱贫；成秋谷的家庭农场和专业合作社，本身就属于普惠金融要服务的对象；而成秋谷将苗木基地发展成农业示范园区，又符合乡村振兴的方向。所以，从家庭农场和专业合作社切入，以点带面，可以产生‘一箭三雕’的辐射和共振效应。”熊杰表示，像成秋谷这样的例子在韶山很多，比如56岁的欧谷良，2012年与本村几位老乡一起注册成立合作社，经营苗木花卉、家禽、鱼类等种养产业。这家合作社作为普惠金融服务对象，韶山农商银行从2012年3万元农户信用贷款支持起，一直到目前60万元贷款，同时，在合作社发展过程中，持续帮扶贫困农户37户，解决了贫困户温饱问题。而合作社目前已成为集种植与无公害养殖于一体的种养基地，对推动本地乡村振兴发挥了积极作用。

2020年“三管齐下”

2020年是全面建成小康社会的收官之年，接下来县域将是乡村振兴的主战场。如何让农商银行继续成为乡村振兴的主力军？

熊杰表示，在帮扶家庭农场和专业合作社过程中，农商银行发现，支持这类新型农业经营主体，不仅可以发挥其带动作用，帮助农民解决经济上的困难，还能培养村民诚信的意识，特别是这些新型农业经营主体因其诚实守信获得农商银行信用贷款，能在乡村发挥守信光荣、守信可以获得农商银行更多信贷支持的示范作用，有利于推动乡风文明建设。

基于此，2020年，韶山农商银行将“三管齐下”，首先，对全市338家家庭农场和专业合作社再次逐一上门，点对点全覆盖走访，并根据评级情况授信。“我们是一年一评，一年一用。经营正常，会续贷。”韶山农商银行监事长戴林表示。

其次，深度推进与省农担的合作。目前省农担有“粮食贷”“生猪贷”“油茶贷”“茶叶贷”“特色贷”等涵盖农业产业的担保产品，“这些产品融资门槛低、成本低，周期合理，标准化授信，方便快捷，下一步我行将加大合作，以便让更多家庭农场和专业合作社能获得农商银行的信贷支持，进一步发挥其在乡村振兴中的引领和带动作用。”熊杰说。

再次，农商银行不仅要在资金上满足家庭农场和专业合作社的合理需求，还打算利用自己的网点资源，帮助新型农业经营主体销售其农产品，以此增强农商银行与农户的粘性。

“家庭农场和专业合作社是农村经济发展的排头兵，我们要通过支持这些新型农业经营主体，在帮助其做大做强、发挥能人效应的同时，吸引更多在外打工的农民回来，解决农村空心化问题。”熊杰最后表示。

作者：本报记者 徐绍峰 刘新光 曹平苹 通讯员 周铃 黎庭