最近，有波粉丝私信银宝："50万人民币以内，选利率比较低的六大银行，还是选择利率高的农商银行呢？"关于这个问题，其实也是很多粉丝的疑虑，今天银宝就为大家统一解答一下。

先说答案：50万以内，大家可以多看看利率较高的农商银行。具体原因如下：

第一：《存款保险条例》第五条明确规定：存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。这就是大家都知道的赔偿金额最高50万。也就是说50万以内，本质上讲存在哪家银行的安全性差别不大，因为一旦银行破产，50万以内都是包赔。

举个例子：周小姐有100万，分别给中国农业银行和柳州银行存了50万，这两家银行同时因为经营不善，宣告破产清算,那么，周小姐就从两家银行分别获得50万赔付。并不会因为中国农业银行是国有银行，赔偿的数额会高，也不会因为柳州银行是农商银行赔付金额会低。

因为《存款保险条例》明确规定"存款保险制度要求存款类金融机构全部参保，保费以法人为单位统一交给国家存款保险基金，每半年缴纳一次，该基金目前由人民银行设立的存款保险基金管理公司负责管理。"也就是说，无论是大农商银行，都必须参保，而且这笔钱是由国家专门成立的保险基金公司来管理。

要知道，2018年，存款保险基金公司就收到保费329.9亿元，利息收入11亿元。而且截至2018年12月31日，存款保险基金专户余额821.2亿元，未发生支出和使用。

所以，50万以内，也照样可以考虑农商银行。

第二：农商银行收益是国有银行的数倍时，可以适当考虑农商银行。在中国有4000余家大农商银行，而这些银行中有些银行的实力不相上下，尤其是六大国有银行，在世界百强银行中名列前茅，资金实力和品牌影响力非常大。但是除了众所周知的六大银行，其余的数千家银行中，也不乏有实力的银行。比如我国现有12家全国性股份制商业银行,比如部分实力较强的城商行这些银行已经成为我国商业银行体系中一支富有活力的生力军，成为银行业乃至国民经济发展不可缺少的重要组成部分。而且，在中国的金融机构中，银行是相对而言，非常安全稳健的投资理财机构。

我们以天津滨海农商行和中国工商银行举例子：张小姐有200万，要在天津滨海农商行存100万，在中国工商银行存入100万，一年后的收益是怎样的呢？银宝为大家算一算：

天津滨海农商银行1年期4.6%（此前推出产品），最终收益：100万×4.6%=4.6万。

中国工商银行存1年期年化收益1.75%（对比天津滨海农商行同时期），最终收益：100万×1.75%=1.75万。

4.6w-1.75w=2.85w，短短1年，两家银行收益相差1倍不止。而至于孰优孰劣，大家可以自行选择。

第三：收益高就是骗局？

在以往和粉丝的交流中，银宝了解到，对于很多不熟悉银行背景的人来说，高收益就是骗局，甚至有人无法区分p2p和银行存款，错把高收益的银行存款当成理财，这样的错误认知非常普遍，其实这也说明了中国居民对于理财知识的缺乏。

是的，银行存款也分高低收益，比如很多人经常以六大国有银行为准，发现一旦农商银行收益高出几倍就觉得有猫腻，其实不然，为什么呢？原因如下：

（1）农商银行规模小，但有更多独立自主权，定价机制与六大行不同，由于很多农商银行都是独立经营，对贷款和存款的定价权更高，同时，没有相关考核影响，实际的利润就是存贷款的利差。这个原因，农商银行在存款利率方面可以更加"任性"。但是六大国有银行是必须遵循央行基准利率，利息调整的自主权很低，这也是为什么六大行的利息高低基本没有太大差距。

（2）农商银行，主要面对农村群体，国家对三农一直有较大的政策扶持，对涉农信用业务有一定幅度的支持，农商银行存款利率和贷款都有一定的优惠和支持。

（3）六大行更加国际化，全国网点遍布，相比农商银行，不少地方农商银行相互独立，虽然网点在全国也不少，特别是农村和县城，但相互独立的格局导致便利性没有四大行高，必须通过更有吸引力的利率来获客。

（4）六大行扩充业务更多，除了通过吸储拉拢资金，很多投资产品也能带来不少的资金。相比而言，农商银行吸储的方式少，通过其他手段吸收资金能力弱，所以存贷款是其主要的收益方式，因此也更多的挖掘存贷款产品亮点，让其对储户来说更有吸引力。

（5）农商银行主要面向农村人口，而六大行几乎囊括了中国整个市场，用户群体庞大，在各方面条件都不如国有银行的情况下，唯有提高利率是最好的方法。不同的服务人群定位、不同的服务方式、不同的吸储来源、不同的政策导向，不同的体量这5个原因是农商银行利率普遍比四大行高的直接原因。

了解了这些差距，相信大家不难理解为什么农商行的年化利率普遍高于六大行，这绝不是大家所理解的"骗局"那么简单。