华夏时报（chinatimes.net.cn）记者单美琪 孟俊莲 北京报道

“装修贷”想必人们早已不再陌生，但近几年在装修贷款上面发生的市场乱象也让大众谈其色变。一般而言，市场上出现的装修分期产品是由银行或者消费金融公司推出的，以家庭住房装修为目的个人信用贷款即无抵押信用贷款。

记者注意到，区别于市面上普通的装修分期产品，一款由头部互联网家装平台“土巴兔”和微众银行联合推出的打着“先装修后还本，装修期不还本金”口号的分期产品“微装贷”早已打入市场。

深度下沉分期市场

早在2015年，“微装贷”推出的初期还有地区限制，仅限上海、深圳、南京、江苏等城市。根据官网显示，微装贷利息是按月费率计算的，装修期不还本，月费率1%；还款期按月等本等息还款，月费率0.62%。

记者了解到，用户在土巴兔上申请家装分期的前提是在土巴兔平台上的装修公司消费，在平台上的装修公司确定装修金额签署合同之后，才能申请“微装贷”。

据介绍，该产品借款期限包含A阶段与B阶段。其中，A阶段为装修提款期、最长4个月；正常情况下装修期无需偿还借款本金，只需按月支付利息。B阶段为还款期，可选择12个月和24个月；还款期需按月等额偿还借款本金、并支付借款利息。

具体流程为，首先需要申请“微装贷”的用户需要签署一份《装修保》合同，获得授信后，微众银行再将资金受托支付到土巴兔平台，用户根据工程进度验收，向银行还款后，平台才会将资金支付给合作的装修公司。这其中，用户并不会直接接触到微众银行发放的贷款。

此外，记者还注意到，土巴兔此前也与招联消费金融合作过装修贷款，彼时月费率由0.625%降至0.5%，但随后这一业务被终止了。除了上述消金公司，其官网还显示也与建行、农行、中国银行等多家银行有着合作关系。

但与微众银行合作模式不同的是，贷款用户在申请建行、农行等银行的家装分期时只是申请了一笔该银行的特定用途（家装）的贷款，得到这笔贷款之后也不局限于土巴兔平台上的装修公司。这样一来，微装贷的模式也在一定程度上避免了机构骗贷和用户骗贷的情况发生。

当前，已有不少银行和消费金融机构都已开展此类装修贷款业务，但由于互联网装修平台盲目扩张，也出现了诸多乱象。就像早前频频出事的教育分期、医美分期等一样，因其运作模式普遍为金融机构先将费用一次性付给平台，消费者按期支付给金融机构，所以频频出现资金链断裂等情况，直接导致消费者被迫承受着一定程度的经济损失。

不过，业内分析人士认为由于“微装袋”只能选择与该平台合作的装修公司，用户出于多种考虑选择范围极大的受限，是否会持续受到消费者的欢迎也很难说。而针对上述内容，《华夏时报》记者在发送的提纲中也有所提及，截至发稿前对方都没有回复。

持续发力金融科技

天眼查资料显示，微众银行由腾讯公司及百业源、立业集团等知名民营企业发起设立，注册资本30亿元人民币，是国内首家民营银行和互联网银行。目前腾讯在微众银行持股比例达到30%，成为第一大股东。

所以，作为依靠腾讯的社交关系数据和部分电商消费数据资源，微众银行自2014年12月年成立以来，在个人投资理财、个人汇款支付和个人财富管理等业务方面发展迅速。旗下产品已经布局了包括个人信用循环贷款产品“微粒贷”，大众理财在线平台“We Bank APP”以及平台金融业务“微车贷”和“微装贷”等。

作为拳头产品，微粒贷早在2015年就已经面向微信用户和手机QQ用户推出了。据财报披露，截至2019年末，微粒贷已向全国31个省、直辖市、自治区近600座城市超过2800万客户发放超过4.6亿笔贷款，累计放款额超过3.7万亿元。

值得注意的是，微众银行推出的面向小微贷款的“微业贷”产品也得到了快速增长。财报显示，截至2019年末，微业贷已触达90万家小微民营企业，其中授信企业23万家，这些企业提供就业岗位超过200万。

另外，除微粒贷之外，微众银行又推出了一款消费信贷产品“小鹅花钱”，是微众银行与持牌消费金融公司联合提供金融服务。最高额度为5万元。但是，该产品在业务模式上并不是常见的助贷或联合贷款。其资金是由持牌消费金融公司提供，腾讯视频是负责推广和入口的，微众银行是负责账户服务的。

彼时，有业内分析人士认为，小鹅花钱这款产品产生于腾讯生态庞大，需要多层次的借款产品类型拓展市场，特别是植入场景的消费信贷产品，而且其金融科技业务的重要性也在日益提升。

4月30日，微众银行披露2019年年报显示，去年该行实现营业收入148.7亿元，同比增长48.26%；净利润39.5亿元，同比增长59.64%。不良贷款率则较2018年上升0.73个百分点至1.24%，2017年这一数据则为0.64%。

截至2019年末，该行资产总额2912亿元，比年初增长 32%，其中，各项贷款余额1630亿元，比年初增长 36%，各项存款余额2363亿元，比年初增长53%。2019年该行拨备覆盖率444.31%，流动性覆盖率为585.20%，资本充足率12.90%。