——前言——

有人问：“我有40万元，3年5年内用不着，那么我是存银行的定期存款，还是买国债好呢？”

关于是存银行的定期存单还是买国债，我觉得应该从三个方面考虑这个问题：第一个是它的安全性，第二个是它的收益性，第三个就是它的灵活性。

当然也应该结合我们自身的实际情况来进行一个选择。下面呢，咱们就从这三个方面一起分析一下。

首先咱们先对比一下它们的安全性

由于国债的发行主体是国家，是国家以其信用为基础的发行的，由此被公认为是最安全的投资工具。所以说它的安全性大家是完全可以毋庸置疑。

然后咱们再看一下银行存款，别管是大银行还是小银行，只要有存款保险标识，那么咱们的所有存款的本息在50万元以内，还是没有什么风险的。

所以从安全角度考虑的话，不管是购买国债还是把钱存到银行，我们都是可以完全放心。

第二咱们对比一下它们的收益性

国债的利率虽然不是说是最高的，但是它跟国有银行的存款利率比起来还是要高一些的，我们以昨天发行的三年期和五年期的国债为例：

期限为3年的国债，票面年利率为2.38%；期限为5年的国债，票面年利率为2.5%。

咱们以农业银行为例，看一下国有银行的三年期和五年期利率分别是多少？

如果选择自动转存的定期存款的话，三年期和五年期利率分别是1.95和2%，如果是选择不自动转存定期存款的话，它的利率分别是2.35%和2.4%，可见，国债的利率还是比国有银行的定期存款利率要高一些的。

但是国有银行的存款利率并不是最高的银行存款利率，一般的话，国有银行的利率会低于股份制的银行利率，而股份制的银行存款利率呢会低于城商行、农商行的存款利率。由此看来一般的情况下，国债的利率还是没有城商行、农商行的利率高。

所以如果我们想获得高一点的收益，就可以选择把钱存在一些小的银行里，只要它有存款标识，那么您的存款本息在50万元以内，还是可以放心去存的。

第三个咱们来对比一下它们的灵活性

如果家里有急事了，能不能马上把这个钱提出来，我们的收益有没有影响。

咱们先说国债，国债分为储蓄式国债和记账式国债。

储蓄式国债是实名的，不能对外转让的，但是如果您需要提前用这笔钱，它是可以靠档计息的。

靠档计息就是说如果你存了一年多了，你想提前用这笔钱，那么就会给你按一年的利率计算利息，而不是给您按活期的利率来计算 ，这样咱就可以获得比按活期计息更高、更为合理的收益。只是会收取一定的手续费。

如果您买的是记账式的国债的话，它是可以对外转让的，这样的话就可以把我们的利息收益损失降到最低。

咱们再来看银行的定期存款，如果你存的银行的大额定期存单的话，它可能规定你就是不能提前支取，如果您一旦提前支取的话，它就会给你按活期的存款利率，也就是按0.2%，那样的话利率简直是太低了。

如果说你买的不是大额定期存单，是一般的定期存款的话，那么它是可以部提的。

比如农商银行，它是可以不计次数多次部提的。也就是说，如果说您存了30万元，现在我急着用5万块钱，那您就可以部分提前这5万块，这5万块钱会给你按活期的0.2%计息，那剩下的25万仍是按原来的期限，按原来的存款利率计息，它是不受任何影响的。

如果说过了一阵子，我又需要2万块钱，那就再次部提2万块钱，这2万块钱仍然是按活期，剩下的还有23万元，也是不受任何影响的。

总结

以上咱们从国债和银行定期存款的安全性，收益性和灵活性三个方面进行了对比分析，

如果您三年五年之内确实没有用这笔资金的打算，您就可以结合自己的实际情况从这个三个方面考虑一下，总的来说，如果说您想追求高一点的存款利息，可以选择小一点的城商行，但是您一定要看清楚它是不是有存款保险标识；如果说您想追求稳健，建议您可以优先选择国债。当然了您。也可以选择这两种方式相结合的投资方式。

那么如果你手里有30万，您知道怎样选择了吗？