Hello大家好，新一期《凰家反骗局》又和大家见面了！这一次，大叔准备再和大伙儿说说网贷。

这个选题，其实大叔已经写了好几期了，反复写，实在是因为这个领域的猫腻太多，套路花样翻新、层出不穷。

前几天，大叔看到一篇文章，说《国美易卡被曝涉嫌“高利贷” 威胁用户把隐私卖给诈骗集团》，这简直刷新了大叔的认知。国美金融、国美易卡（国美金融旗下消费分期平台），依靠着国美的背书，在行业也算小又名气，如此以违法手段公然威胁客户实在是让大叔感到有些突破底线。

大叔随手在投诉平台搜了下国美金融、国美易卡，结果两个平台的投诉量加在一起能超过10000条！

图源：聚投诉

图源：黑猫投诉

投诉的主要内容包括暴力催收、巧立名目乱收费、强制购买未知服务等等等等，甚至还有直接投诉高利贷、砍头息的。

图源：黑猫投诉

如果说网贷的高额利息是在法律红线的边缘疯狂试探，那么暴力催收和砍头息就已经越过那条红线了。

一、说不清楚的增值服务

大叔联系到了一位曾经在国美易卡贷过三次款的用户万先生。万先生表示，自己最初是通过短信推送接触到国美易卡的。

但是，当大叔进一步追问国美易卡是如何拿到万先生的手机号码时，万先生却表示并不清楚，“可能他们一些贷款机构都是互通的吧，信息倒卖什么的”。

图源：受访者聊天截图

这不由得让大叔想到了文章开头提到的那篇文章，“国美易卡威胁用户把隐私卖给诈骗集团”。他们公然威胁要把客户的隐私卖给诈骗集团，那么万先生的信息是不是也是买来的？或是通过其他违法手段得来的？

关于个人信息泄露，我们几乎所有人都早已不堪其害，但又无可奈何。前段时间央视新闻的调查显示，部分手机App频繁自启动，搜集个人隐私，损害用户权益，造成安全隐患。

图源：网络

我们科技频道的风眼栏目也专门做了一期视频节目，揭秘互联网大厂的隐私贩卖产业链《信息“裸奔”触目惊心 揭秘互联网大厂的隐私贩卖产业链 | 风眼》，大家有兴趣的可以点击超链，自己看下，大叔就不过多的重复了。

个人隐私泄露成灾，每个人都在大数据的“监视”下裸奔，所以急需用钱的万先生被精准营销了。

万先生第一次在国美易卡贷了8000元，分12期偿还，每期偿还796.27元。万先生表示，当时除了感觉利息有点高，倒也没有发现其他问题。但到他第二笔3000元的贷款时，被强制购买了一份“风险评估服务”，价格180元。

图源：受访者供图

关于这个“风险评估服务”项目，凤凰网财经WEMONEY曾经报道，国美易卡的客服称风险评估报告有助于提高贷款放款速度，“所有增值权益服务均不是强制购买，如果不需要可以不勾选。”

但是万先生却告诉大叔，这个服务费，当时不点选就无法借款。

图源：受访者聊天截图

不仅如此，万先生还表示，整个贷款过程并没有对服务费、服务项目的解释，只是说点选了服务费容易下款，但是当后期万先生向客服追问具体的服务内容时，对方的回答却是每个月给借款人打电话提醒还款，都是服务。

据万先生反映，自己在还完第二笔贷款之后，又贷了第三笔4000元。这一次，万先生被要求购买“增值权益服务”，价格为320元！

图源：受访者供图

贷款3000元，被强制要求购买180块钱的“风险评估服务”；贷款4000元，又被要求强制购买320元的“增值权益服务”。

这让万先生气不打一处来，感觉自己被套路了，为啥配置的增值服务费用越收越高？

这就像现在比较流行的电商平台大数据杀熟，专挑老用户下手——反正你急需用钱，就算我收“服务费”你也得在我这贷款。这一方面是利用了客户的“消费惰性”，另一方面可能平台已经通过大数据知道万先生没有其他更好的选择，所以“趁火打劫”！

看过我们反骗局往期文章的网友可能知道，经常借网贷的用户很多征信都“花了”，借的次数越多、平台越多，往后就越难继续贷到款。

尽管非常不满，万先生还是第三次贷了款。后来他有到投诉平台去投诉要求退还服务费，国美易卡联系他说，服务费可以申请退，但要他先还清最后一笔贷款。万先生认为，如果他还清了贷款就失去了主动权，所以选择逾期最后一期还款。这显然不是明智之举，因为逾期会直接影响借款人自己的征信，而且麻烦还不止于此……

二、隐藏猫腻的年化利率

据万先生表述，自己第三笔贷款最后一期逾期没还后，大概两三天便接到了催收电话，“当时那个威胁恐吓我，堪比黑势力。然后一个电话打到我父亲那（那）里”。

根据万先生提供的短信截图，可以看到催收方直接表明自己是“处理国美逾期”，并威胁万先生如果不能在上午10点前还款，将会联系其户籍地村委会、预留紧急联系人及单位，同时上传逾期记录，影响时长5-20年。让万先生直系三代亲属的医保可能造成无法报销或者（只能）按照当地最低标准报销。

图源：与受访者聊天截图+受访者供图

逾期记录影响5-20年就算了，还“直系三代亲属医保无法报销？”国美易卡这个催收人员也是相当有想象力了。

但是，还有更离谱儿的。

万先生给大叔提供了他第三笔贷款签订的合同，其中“贷款基本信息”项明确写到，贷款本金数额4000元，分期期数6期，分期利率1.75%（综合年利率21%），每期还款金额736.67元。

图源：受访者供图

乍一看没什么毛病。

但是，这里面猫儿腻藏的很深！

大叔先还原下国美易卡合同中的每期还款金额和综合年利率是怎么算的。

综合年利率：1.75%*12=21%

每期还款金额：4000/6+4000*1.75%=736.67元

这里的736.67元，其中4000/6=666.67元是每期偿还的本金，4000*1.75%=70元是每期偿还的利息。所以每期还款金额666.67+70=736.67元，看似清晰明了。但是大家不要忘了，借款人每期都偿还本金，这就意味万先生只有在最初那一个月使用了国美易卡放贷的完整的4000元，之后每还完一期本金，万先生手中的本金都在减少，到最后一期时，万先生还在手中的本金就只有666.67元，但此时，缴纳的利息却仍然按照“4000*1.75%=70元”来计算。

换言之，国美易卡对已经还掉的本金仍在收取利息。

那么，万先生这第三笔贷款的真实年化利率是多少呢？

根据IRR计算，年化利率为35.16%！

图源：irr小程序截图

大叔在之前的文章中反复强调过了：年利率超过36%的属于高利贷！贷款年利率在24%-36%之间的，属于当事人自由处置的空间，即24%-36%之间的利息，可还可不还。而24%以内，是合法利率区间，要还！

所以：

1、如果借款人没有发现前面这个猫腻，那么21%的利息，虽然高，但会认为仍然在合法利息区间之内，可能“稀里糊涂”的就把多出来的利息给还了；

2、如果借款人发现了这个猫腻，那么35.16%的年化利率，虽然紧贴36%，但也没有超过，所以不能算是高利贷，也不违法。

但是，如果加上万先生被强制购买增值服务的那320元钱呢？

图源：受访者供图

万先生表示，他是在2019年11月26日15:02分收到的第三笔4000元贷款，随后在15:06分被“消费”了320元服务费。

图源：受访者供图

我们把这320元考虑进去，来算一下万先生实际的借贷成本。

这320元是刚刚到账即被划走，也就是说万先生实际借到的金额是3680元钱，但国美易卡的利息却是按照4000元记的。通过IRR利率计算器可以算出，万先生这第三笔贷款的实际利率高达66.01%。

图源：irr小程序截图

遗憾的是，这320元钱，是“增值服务费用”，不能按照利息来计算，更不能就说它是“砍头息”。 而且，据万先生讲，这笔服务费甚至没有出现在合同里，导致受害人后期维权也十分艰辛。

三、莫名其妙的保险合同

国美易卡的问题仍不止于此。

大叔在黑猫投诉平台发现有不少投诉，表示自己在国美易卡贷款之后被强制捆绑购买保险。

用户6326527601表示，自己在国美易卡贷款10400元，实际到账8000元，扣除了2400元的保险费用。

图源：黑猫投诉

大叔联系到用户6326527601，该用户表示，自己在贷款过程中，并没有发现保险合同的购买项。

图源：与受访者聊天短信截图

根据用户6326527601上传的保险合同，大叔发现这份保险由中国人民财产保险股份有限公司提供，保险名称叫做“个人贷款保证保险”。在合同开篇，还明确写到了“请在填写本投保单之前向保险公司业务人员进行询问，如未询问，视同已经对条款内容完全理解并无异议”。

图源：黑猫投诉

在 “投保人声明”中表示，保险人已将贷款保证保险向投保人做了明确说明，投保人已充分理解，同意投保，投保人签名处还有用户6326527601的名字。

图源：黑猫投诉

是不是熟悉的霸王条款的味道？

如用户6326527601一样的很多借款人根本不知道自己“购买”了这么一份保险，而且自始至终根本没有见过保险公司的业务人员，也没有在事前拿到相关的联系方式。那么何谈充分理解且同意投保，更何谈向保险公司业务人员进行询问？

用户根本不知道这份保险的存在，结果也就自然而然的变成“对条款内容完全理解并无异议”！

更绝的是，用户6326527601还被签署了一份“委托扣款授权书”，表示“本人同意购买个人贷款保证保险，并授权人保指定的第三方支付机构从本人以下指定的授权账户中划扣保险费，直到成功划扣为止”。

图源：黑猫投诉

不得不说，这份“委托扣款授权书”真是“神来之笔”！

1、借款人本来到了支付环节可能会知道自己被强制购买了保险，应该还有反悔的机会。结果“委托扣款授权书”一签，借款人就丧失了决策权，平台直接就把款划走了。用户如果不去特意去看明细，可能真的没法及时发现；

2、就算借款人发现自己被强制购买保险了，那也是看到钱被转走之后。而此时想要拿回钱，就只能退保。

但是，在用户退保这个环节上，套路更深！

大叔发现，在保险合同的“特别约定”项明确写到了“投保人未经被保险人同意，不得办理退保”。

图源：黑猫投诉

我们从常理来思考，这份保险合同中投保人和被保险人的关系是相对对立的。被保险人必须通过这份保险来保证自己将来能够收回本息，而且不用承担任何成本，这种好事儿怎么可能同意投保人退保？更何况，如果投保人跟被保险人沟通，要求退保，被保险人第一反应可能就是自己贷出去的资金有风险，就更不会同意退保了。

为了更好的了解这条“特别约定”，大叔也给PICC的客服打了电话，但是因为不知道具体保单号，客服没有对于退保时是否必须经过被保险人同意给出明确答案。

不过，当大叔进一步追问，如果特别约定项明确提到，退保需要被保险人同意才能办理，是不是意味着无论如何都要遵循特别约定？

PICC的客服表示了肯定。

但是，套路背后更加无解的问题是，在投诉人上传的这份合同中，被保险人的联系方式、地址都是空的，也没有找到被保险人的签字或盖章。那投保人要如何征得对方的同意呢？

而且，如果合同中没有被保险人的签字、盖章，那么被保险人在投保人投保的时候有签字、盖章同意吗？如果没有为什么退保的时候需要他同意？

图源：黑猫投诉

这里的贷款保险和前文提到的万先生遇到的各种“服务费”是不是都有一种似曾相识的感觉？不经过本人同意，就直接把钱划走，借款人根本没有对这部分贷款的决策、支配和使用权，像不像是臭名昭著的砍头息？

值得注意的是，大叔在用户6326527601投诉的最新进展上，看到国美易卡官微的回复，说他的这笔贷款是第三方平台订单。

图源：黑猫投诉

是指国美易卡利用自己的平台和品牌优势，为第三方贷款机构引流，帮助第三方贷款机构获客，自己收取一定的广告费、渠道费或是佣金分成。但普通用户却很难分清第三方平台和国美易卡自营业务有什么区别。

用户7332336122就投诉道，自己在国美金融借的款，登录进去显示的又是玖富，还款界面显示的是平安一账通，借款合同上显示的是宁夏黄河农村信用社，每期还款又是国美金融从卡里扣款……

这一系列弯弯绕就让用户发出灵魂呐喊：我到底欠谁的钱？

图源：黑猫投诉

在国美易卡平台借了第三方贷款被强行购买保险的不只用户6326527601一个人，昵称为“强哥”的用户也是一样，连上传的保险合同都一模一样。不同的是“强哥”知道国美易卡和玖富是两个公司，但用户6326527601自始至终都以为自己是在“国美易卡”贷的款。

图源：黑猫投诉

图源：黑猫投诉

虽说玖富是第三方贷款机构，但是国美易卡作为平台提供方与业务合作方，是不是应该尽到最起码的筛选、监管责任？总不能在问题发生时，一句“这边查到您的借款是第三方平台订单，我们会尽快为您反馈处理”就把自己的责任甩得干干净净吧？

大叔在黑猫投诉平台输入“国美+保险”2个关键词，该词条下的投诉有603条。

图源：黑猫投诉

针对于以上这些问题，大叔也联系了国美易卡方面想做进一步的采访，但截至发稿未获回应。

四、有人的地方就有江湖，有钱的地方就有套路！

关于网贷中的各种套路，大叔之前也写过很多，比如《网贷是如何把人逼死的？》、《借贷人无法还款被强制逾期还暴力催收？滴水贷被指霸王操作》，扒的都是这个行业的猫腻。

但是，围绕着钱的套路，只有我们想不到没有骗子做不到。

比如大叔在搜集资料的时候，就在投诉平台上看到了钓鱼投诉贴，目标是那些急于上岸的背负高额网贷的人。谎称自己已经成功上岸、可以传授经验，可以帮忙协商只还本金。但实际上不过是想以此为借口再套路一次这些人，从他们身上再吸一次血，拿完钱就跑。

图源：黑猫投诉

这比高息网贷本身更加可恶、可恨。因为本已经深受网贷之苦的人一旦上当，很有可能会成为压垮他们的最后一根稻草，从而引发悲剧。

网贷之路千万条，安全才是是第一条啊！

万先生和很多在投诉平台投诉的网友都被套路了，不是被“坑”了服务费就是被“骗”了保险费，大叔很为他们不平；但同时也有一点为他们高兴，因为他们及时的发现了国美易卡的各种套路，并通过投诉等合法手段在为自己维权，而没有陷入更深的网贷陷阱。

大叔曾见过很多悲剧，见过很多被网贷拖垮的借款人，最初只是因为一念之差，而借了几千块。在不能及时偿还后错误的选择拆东墙补西墙、以贷还贷，才陷入了更深的深渊。

以贷还贷这个深渊有多深，多可怕？

用大叔一个采访对象的说法是：以贷还贷无底之洞！

图源：与受访者聊天截图

不被网贷套路的最好方法，就是远离网贷。大叔还想再次唠叨下之前反复说过的一个观点：当下流行的所谓“精致穷”就是一场彻头彻尾的骗局！什么活在当下，什么40岁的金钱买不来20岁的快乐。40岁的金钱买不来20岁的快乐，但更不能因为20岁的快乐而失去40岁的生活。

要知道，所有命运馈赠的礼物，早已在暗中标好了价格！

最后：

说说国美创始人黄光裕。曾三次登上胡润百富榜首富位置的黄老板已经假释，受此利好刺激，国美系旗下上市公司股价大涨，尤其国美金融科技，24日盘中股价直线拉升，盘中一度涨超60%，最终收涨47.30%！虽然这两天又差不多跌回原位了，但还是足以彰显黄老板的影响力。

图源：通达信炒股软件

大叔在和同事闲聊的时候，有人问：“黄光裕能否重现辉煌？”另一个人说，“难！现在的玩儿法全变了！”

大叔不知道黄光裕能否重现辉煌，但国美易卡这么玩儿怕是不能长久。

关于黄光裕和国美易卡您有什么想说的，欢迎给大叔留言。当然更欢迎您投稿爆料身边的骗局，爆料邮箱：fpj@ifeng.com。