#精品长文创作季#

近几年，因为疫情对我们国家经济的冲击，各行各业都收到了影响。房价也呈不稳定趋势，民众们的购房意愿也因此得到搁置，都在观望房价的走势。

其实同房价一起下降的，还有房贷的利率。对于那些签订LPR贷款的朋友们，可以说是一件非常好的消息，自己的每月贷款会随着利率的降低，每月少上不少钱。

但是即使利率不断下降，仍是有很多人不想身上担负巨额的房贷，选择提前还贷，来减轻生活上的负担。

对此，银行员工透露不少人还在“白送钱”，那么怎样换房的比较好？提前还贷好不好？一起来了解！

一、全款有压力，只能贷款买房

要说起现在的房价，虽说是相比于前两年，下降了不止一点半点，但是对于很多人而言，依然是一个较为庞大的数字。

有些人的收入并不高，要想全款买房，有可能需要不吃不喝好几十年才能做到。

这无疑是不可行的，再加上如果还要面临孩子的上学问题，根本等不了这么长的时间。

所以贷款买房就成了现如今绝大多数人购房的支付方式，原本需要全款一次性付清，现在只需要凑够首付的钱，就能拥有一套属于自己的房子。

虽然短期的问题得以解决，但是漫长的还贷之路才刚刚开始。

我们国家的房屋贷款有两种，一种是等额本金，另一种是等额本息。前者最开始每月还贷的钱多一点，甚至有可能会超过月收入的一半，但是随着还款时间变长，之后会越来越少。

出现这样的情况是因为在还贷期间，每月需要偿还的贷款本金不会发生变化，利息则是会一直降低。

后者则是每个月还款都一样，是将贷款的金额和所有的利息直接计算出来相加，然后分摊到每一个月的还款金额上。

前期主要是以还利息为主，逐渐随着利息的总数降低后，转变为以还本金为主。

二种还款方式的总利息数是等额本息更高一点，这也是银行最推荐的贷款方式。

很多人对于贷款需要偿还的总利息并没有概念，这里就给大家简单的算一下。

以等额本息为例，如果贷款年限为30年的情况下，你需要偿还的总利息就是你的贷款总金额。

也就是说你需要在30年的时间里，共偿还两倍的贷款金额。

这让很多人感觉到压力倍增，萌生出了不想继续贷款的想法，而唯一能解决这个问题的办法就只有提前还贷了。

二、提前还房贷是聪明还是糊涂？

要想让自己不用再每月都还上一部分钱，降低自己每月的支出，最有效的办法就是通过提前还贷的方式，还上一部分剩余贷款，甚至将贷款全额还清。

至于提前还贷究竟是省钱还是亏损，具体要看和正常还贷相比谁给银行的钱更少。

首先是否有公积金贷款。有不少人在办理房贷的时候，会选择使用自己的公积金进行贷款，比起商业贷款来说更省利息钱。

就算被房地产公司要求必须进行商业贷款，也可以使用组合贷，虽然办理过程更繁琐，但是能让自己的利益最大化。

而如果在贷款时，使用了公积金进行贷款，提前还贷公积金那一部分，就反而是亏钱的了。

根据我们现在的国家政策，我们国家的首套房公积金贷款利率最高还不到2.85%。

这个数值甚至都没有银行的存款利息高，还不如继续保留公积金贷款，让它对冲还款。

所以提前还清公积金的贷款，还不如把钱留着放入银行吃利息，最终都是稳赚不赔。

甚至近几年公积金贷款利率已经下降了好几次，说不准就会有再度下降的时候。

如果现在就把公积金贷款还清，没准损失的会更多。

再就是比较违约金。其实不管是房贷还是车贷，甚至是一些网贷，都会有一些提前还贷的限制，其中最大的限制就是需要支付一定费用的违约金。

而违约金的数目一般都会标明在合同上，就算是没有在合同上标明，在提前还贷之前也要去问一下办理贷款的银行工作人员。

在得知了需要偿还违约金的数目后，再判断到底是支付的利息多，还是需要一次性缴纳的违约金多，最终选择一个较为划算的方式。

最后就是看一下自己还贷款的时间。现在大部分人选择的贷款都是等额本息贷款，前半段时间基本上还的都是以利息为主，后半段时间以本金为主。

如果在后半段时间选择提前还款，只是让你的名下没有贷款而已。

这个时候提前还贷，该还的利息一点没欠，剩下的本金部分直接全都一次性给银行了。

这非但没有让自己占到一点便宜，反而为银行提供了一笔大额资金，可以说是银行的“功臣”了。

如果自己还处于还贷款初期，提前还贷，确实能有效的降低自己的还贷负担，让自己少把钱给银行。

如果是还贷款中后期，这时候提前还贷收益并不高，还不如继续的每月按时还款，省下来的钱去吃利息或者改善生活。

三、什么样的情况选择提前还贷最好

提前还贷到底省不省钱，这要根据具体情况具体分析。

正如我们上文提到的那样，提前还贷并不是一定会让你“亏钱”，反而在很大一部分情况下，都是一种对自己有利的还款方式。

如果为了让自己的损失最低，就需要计算好到底是提前还款更省钱，还是继续还贷更省钱。

除了自己计算之外，最好还是去找一下银行的工作人员，看看他们的提前还款到底需要什么条件，具体的最终收益是否和自己计算的一样。

这些都需要专业人士提供专业的建议，千万不要因为提前还款违反了规定，从而因小失大。

俗话说，无债一身轻，房贷无疑就是普通老百姓身上背负的最大债务了。

之所以自己会背上这样的债务，就是因为自己没能凑够全额的房款，最终选择的无奈之举。

有些人在还贷款期间，仍然省吃俭用，想要把钱凑出来，让自己早日脱离有债的状态。

如果是这样的想法，贷款人对提前还贷是否省钱的关心程度则排在第二位，只要让他们凑够了钱，不管是否会亏钱，他们的选择仍是提前还贷。

如果说上面一种情况就是为了让自己身上没有贷款，而这里提到的这种情况则是迫切的想要转入下一个贷款中。

众所周知，银行的贷款审批非常严格，有任何一点违规的行为，也许银行都会把人拒之门外，不给贷款。

甚至有些银行还有这样的情况，就是如果你的身上如果已经有一份贷款，无论是车贷还是房贷，要想申请下一笔贷款都会有非常大的阻力，成功率并不高。

而有些家庭在生活条件得以改善之后，有了新的未来规划，想要再购置一套房子。

但是新的房子他们仍是无法全款买下，但是可以支付较高的首付进行贷款，但是前一个房子的贷款影响到了新房的贷款审批。

这个时候，如果将老房的贷款还清，就能办理新房的贷款，这就能体现出来了提前还款的好处了。

所以提前还款并不是一定不可取，关键要看自己的想法是什么。

四、提前还贷有哪些注意事项

1. 到规定时期后，提前申请

银行对提前还贷的时期是有规定的，这是为了避免浪费了银行的人力、物力和财力。

根据银行的规定，一般要求就是需要还贷人至少还一段时期的贷款后，才能向银行提出提前还贷的申请。

等到银行审核通过后，提前联系贷款银行，进行提前还贷。

2. 最低限额还必须是整数

提前还贷不仅在时间上有要求，更是在还款金额上有条件限制。

首先就是还款金额必须要在一万元及以上，再就是必须要是一万元的整数倍，当然你也可以选择一次性结清。

也就是说，如果你的贷款剩余金额里有两万三千元，你的还款金额只能是一万元、两万元还有就是两万三千元一次性还清。

3. 当月的贷款还需要还

关于这一点，也就是说，就算你打算一次性偿还清后面的所有贷款，但是本月需要缴纳的贷款仍需要提前存在银行卡里，按时缴纳。

所以要想提前结清贷款的话，需要准备该月的本息总额，再加上剩下的所有本金。

4. 提前还贷后，最重要的事情，解除抵押

我们平时接触到的购房贷款其实就是一种抵押贷款，在我们办理贷款的时候，银行就做好了抵押登记。

所以在提前还清了贷款之后，银行就会为贷款人开局结清证明，这个时候，就能把自己房子的所有权牢牢攥在自己手中了。

总结

总的来看，提前还贷过程比较麻烦，而且收益也并不一定会比继续还贷款更高。

所以如果没有找到更有利的方式，仍可以继续保留贷款，毕竟还能抵一部分税收。

所以大家要是想要提前还贷的话，最好能够做好规划，尽量做到不仅收益更高，而且还满足了自身的需求。

参考文章：

烽火财料 2024-2-22——《提前还房贷是聪明还是糊涂?银行员工:不少人是在“白送钱”》

财经张阿姨 2023-5-1——《提前还房贷，是聪明还是愚蠢?银行员工透露:不少人“白送钱”》

光明网2024-05-18 ——《火速！多地公积金利率，降了！》