支付宝的相互宝自从上线以来，一直很吸睛，跟个明星一样，从来没有停止过流言蜚语，今天我们来看这个“明星”到底适不适合娶回家。当“老婆”靠不靠谱。

相互宝大家都知道，经历过一次改名事件，在早期的“改名”后，相互宝也就从保险变成了一款网络互助计划。

PS：介绍下背景，虽然很多人都知道

这背后的原因是因为蚂蚁相互保的合作方信美人寿受到了监管部门的约谈，并被指责其涉嫌违规。因此，信美人寿将不能再以“互相保大病互助计划”的名义继续销售相互保。蚂蚁金服也称，因为信美人寿无法再参与到相互保的销售当中来，所以今后相互保将改名“相互宝”，并由蚂蚁金服独立运营。

0元加入，生病最高赔30万，没病最高分摊188元（2019年）。其实想想也挺好，毕竟现在才几块钱，咱有钱。

加上背靠支付宝这棵流量大树，相互宝参与人数的上涨势头超级猛，10月第二期分摊人数已经到了一亿人了

但在这一年的时间内，随着加入相互宝人数的增加，出现的问题也越来越多。

从拒赔事件，到大病的赔付的标准变更，再到后面的分摊金暴涨。

他就像一个明星，就没怎么消停过。

最新10月份第二期的分摊金额，已经飙升到4.86元，第一期还只是3元，这些钱乘以一个亿。。。不敢想

很多人直呼抢钱，有不少人也说要退出了。

其实分摊费用高可以理解，逻辑简单，最简单的逻辑是：加入的人多，人员健康层次不齐，勘察难度大，理赔变多，分摊费用就会增长，年轻人觉得没必要退出，剩下的都是可能身体亚健康或者不健康的人，这是个死循环，还将持续。

甚至有人指出相互宝的规则有漏洞，并列举了一些人利用漏洞做出有损其他人利益的案例。

不是在乎这几块钱，而是从这几块钱的涨幅中，我们能看到问题的所在

1、人数暴涨？

我们简单的看几张图

大家看出什么猫腻没有，2019年5月到20年10月第二期，这长了多少人？

从数据走势可以看到，帮助成员数量上涨了近千倍！

获赔人数上涨这么快，很多人开始怀疑相互宝是不是“猫腻”。

2、涨价？

分摊金的上涨速度也很快：

虽然到了10月2期分摊金是4.86，也就是一瓶饮料的钱，但这个一直上涨的趋势还是让人感到有点惊讶！

3、骗保？

因为数据上涨趋势过快，很多质疑声就出现了，什么“带病投保”“骗保”之类，不断被传出，甚至被某些媒体大肆渲染。

甚至是，在6月份还出现了“人工癌症”的事件。在某些微信群流出，通过给自己植入甲状腺癌细胞，可以获得相互宝互助金。

好在此事件很快被官方辟谣，而且医学专家也表示移植癌细胞患上甲状腺癌症的可能几乎为零。

但这也让很多人担心，毕竟相互宝的机制并不成熟。

说到底，相互宝的好处是什么？好处还是有的

加入门槛非常低。“先保障，后缴费”只要符合条件，就可以先享受保障，后续再均摊费用。引入了“ 陪审团 ”机制，对于有争议的案件，会公示出来，由会员决定该不该赔，有参与感，也能提升信任度。

但相互宝也有不足：

1 、可能无法获赔

保险的本质是具有法律效力的合同，但互助计划并不是保险，存在一定的不确定性。

比如，相互宝的宣传页面上就写了：出现不可抗力或政策因素，导致相互宝无法存续；官方停止相互宝服务。

也就是，互助计划可能无法持续。

问题来了一旦断保 再有类似的互助计划或者你想买商业保险的时候那么你在重新加入的时候一定会有以下几个问题

健康告知能不能过？身体是不是允许你加入？重新买商业保险由于年龄大，保费你能否接受？

2 、保障内容不固定

保险的保障内容，保什么、不保什么都是固定的，不能随意更改。但相互宝不是保险，不受限制。

比如今年5月，相互宝修改了甲状腺癌的理赔规定。甲状腺癌只能赔 5万互助金，之前是可以获得 30 万的。

有1 就有2，如果后期再变规则怎么办，商业保险的合同是写在条款里的不会因为年龄，时间，身体健康状况发生变化。

3、保障降低、保费不固定

相互宝在 40 岁以后，只能有10万的保障，在“上有老，下有小”的年纪，这 10 万元能干嘛？

相互宝官方虽已给出，今年分摊费30元封顶的定心丸。不过，一年30元的分摊费，只是对今年的预测，至于未来两三年分摊费会不会上涨，还是一个未知数，就连相互宝现在也没法给你一个明确的答案。

4 、理赔时效没保障

10月第2期的公示案例中，有很多是在3、4月份就确诊为癌症的患者，但是在10月份才公示理赔。大家可以自己去看。

理赔核查要面访成员本人，走访成员就诊医院、商保理赔情况等等，本身流程就多。越来越多人申请理赔，调查压力也会越大。

而且，相互宝不是保险，不受《保险法》第23条“理赔核定最长不能超过30天”的约束。

对于重大疾病等钱用的家庭，这种等待意味着什么？

相互保可以有，但不是我们拒绝商业保险的理由，想要好的医疗资源，更高的保障，更完善的理赔服务，我们还是需要睁一只眼去了解商业保险。运用多种手段规避风险。