作为一名企业老板，平时不仅要为企业经营操碎了心，还要为员工人身安全担忧。安全责任事故的频发所造成的经济损失，让很多企业都闻之色变。

面对员工致残或身故所要担负的巨额赔偿，这时候不少企业会给员工投保保险，既给员工保障，也能转嫁经营风险。而投保的热门险种当属团体意外险和雇主责任险。

很多人都认为雇主责任险比团体意外险好，这是真的吗？

今天就来跟大家科普下这两个产品具体的差异和优缺点。

一、投保主体有什么不同？

1、雇主责任险保的是公司，团体意外险保的是员工，所以雇主险是直接赔给公司的，而团意险是赔给员工的，所以雇主险会比团意险好。

是不是经常有人这样跟你说？只能说他没有说错，但是不全对。

很多的用人单位都指望说这个钱直接赔给公司，然后公司再给员工，说不定中间还能截留一部分。

其实你能想到的这些BUG，保险公司能给你钻空子吗？

雇主赔款的前提条件有两个：

第一，公司和员工之间签订的赔偿协议，又或者公司已经前期垫付给了员工，提供这两个证明，才能把理赔款直接打到公司账上，这就是为了避免产生不必要的道德风险，

第二，既然双方都有赔偿协议了，那保险公司在理赔的时候就会以赔偿协议为准，就会出现高保低赔的情况，比方说买了100万身故，但赔偿协议签的是80万，那保险公司就只会赔80万，不可能会把100万赔给公司，然后公司再给员工80万，中间还能赚个差价。

那你说公司大度一点，就按100万签协议，只能说你还是不太了解用人单位，他只会愿意按低了赔，不可能按高了赔。

如果第一个人赔了100万，那第二个人就有可能要120万，人心都是欲壑难填的，用人单位的诉求是什么？是宁可少赔甚至不赔，他不可能开这个口子。

2、很多的雇主险它是有限额的，比如说一次事故限额200万，年度赔偿限额500万，其实相当于变相降低了保额，如果是发生大型的群体事件，那有可能不够赔。而团体意外险在这方面就要好很多了，保额不会打折，买了多少就赔多少。

3、谁说团意险不能够赔给公司？其实只要是伤者同意签署理赔权益转让书，理赔款就能够到公司账上，只是有些保险公司会要求拍照或者录像，也是为了避免纠纷。

那雇主责任就没有一个优于团体意外险的点吗？

那当然不是，在法律层面上面，雇主险的赔偿款作为公司对于员工的赔偿，是可以直接转嫁公司对于员工的责任的，而团意险是视同公司给予员工的福利，就算是保险赔了，但是一旦员工起诉公司还得再赔，而雇主险赔偿以后再起诉公司是不用赔偿的。

所以在投保的时候一定要先搞清楚有没有法律层面的需求，综合来考量。

二、保险前提有什么不同

1、雇主险保的是工伤，前提必须是因工出险，也就是一天24小时内，不管你是什么原因，都必须是因工作原因导致的出险。在这个前提下，还可以拓展上下班途中、因公出差、外出就餐期间等各类附加险。

有人说那里干脆直接拓展一个上下班24小时，那就不管是上下班都可以保，但是很多保险公司对于24小时非工作原因出险的规则是这样定义的：“因为下班期间出险不属于工伤，那就是不属于是雇主责任险的范围”，于是就直接按照团体意外险的规则来赔，这就导致如果是发生伤残事故，赔偿标准是完全不一样的。

2、团意险本身就是包括上下班的，7×24小时都可以保，不管是因公还是因私，这个对于雇主险来说就简单多了。

三、伤残的标准有什么不一样？

雇主险依托于工伤，所以伤残标准用的是工伤标准，也就是《劳动能力鉴定职工工伤等级》，而团体外险用的是行业标准，也就是《人身保险伤残评定标准》。

一般工伤标准都比行业标准要低一些，说白了就是更好赔一些。比如说意外伤害十级，工伤标准就基本能评定到九级，但是能达到工伤标准十级，意外伤害不一定能够评到10级。

所以就会有很多人觉得雇主险的伤残比团意险更好。

说的对，但是不全对，具体可以看这里：给工人投保保险，到底买“行标”还是“工标”？那个评残标准更好？

四、保障范围有什么不同

雇主险依托的是工伤，而工伤管理条例明确规定，在工作期间内和工作岗位突发疾病48小时内身故的视同工伤，也就是说雇主是包括因公疾病猝死的，而职业病也在工伤范围内，所以职业病导致的雇主也是可以赔的。

而且雇主险还包含了非常多的附加险，比如误工费，根据医嘱开具的病假条按天补贴，而且误工和住院津贴还可以双补，其他还包括附加法律诉讼费、救援费用、第三者责任等等。

这么一看，是不是觉得雇主要全面很多？

那我只能说你了解的可能还比较片面，因为团意险可以保的更好更多，因为团意险本质上是员工福利，所以可以抛开工伤的禁锢，可以附加更多更好更全的一些附加险。

比如说猝死、48小时内疾病死亡，非工伤也保、定期寿险，非意外身故伤残、疾病门诊、疾病医疗，不需要认定为职业病，重大疾病直接赔付，甚至还可以扩展齿科、生孩子都可以，连同家属都可以给你保进来。

这种高端的团意险统称就叫员服，就是团意险中的爱马仕。

不过投保时也会有人数、保费、年龄层次、社保、参保状况、男女比例、既往病史都有要求，但是只要你愿意花钱，一般既往症都可以给你保进来。

五、出险理赔有什么不同

雇主险的理赔较为繁琐，因为雇主险的理赔前提必须是工伤，所以要提供一系列的证明材料，比如说劳动合同，没有劳动合同的就要提供雇佣关系证明，或者说工资表、考勤表、打卡记录，钉钉截图。

如果是公出还要提供公出单，出差还要差旅单，有些公司还要提供交通票据一一对应情况说明，跟员工之间的赔偿协议、支付凭证等等，除去这些才是基础的医疗资料。

但是如果是一个健全的大公司，这些东西还基本上都有，但是大部分买团体险的都是灵活用工的私营企业，根本就没有这些东西。

而且很多的雇主在理赔的时候对工伤保险有要求，必须出具当地社保局出具的工伤认定或者是先走社保工伤理赔，然后雇主险再赔付差额部分。

而团意险的理赔就相对简单多了，无非就是公司出个情况说明加伤者的基础医疗材料就行了，可能有些金额比较大的案件，还需要公司出具雇佣关系证明或者说是赔偿协议。

六、总结

雇主责任险与团体意外险真的没有谁比谁好，如果说这两个长得像双胞胎的产品，如果有一个一定比另外一个好，那保险公司直接出了一个好的产品不就完了，为什么一定要出两个？又得精算，还得报备过审，累不累？

所以说只是为了应对投保单位的需求，就是要看投保的时候哪个产品更适合。

如果非要给个建议，规章制度没有那么严格的，灵活用工的小型私企直接用团意险。而人资类的或者是三方派遣用工的，为了避免法律风险买雇主险。当然如果预算充足，可以采用“团+雇”的方案更稳妥。

另外如果是大型的企业事业单位为了给员工以及家属更好的福利，那么可以考虑高端的团意员服。