购买保险时如何选择保障期限(保险选多少年缴费,性价比最高?)
首发:文文大保贝儿
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大家好,我是文文大保贝儿,你的脚后跟部保险博主。
这个问题哈,我觉得没啥好讲的其实,但是确实又有很多小伙伴问。
就简单说一下吧,省流不看版:
缴费期越短,每年交的保费越高,但利息少,总保费低;
缴费期越长,每年交的保费越多,但利息多,总保费高。
01
小伙伴们在购买长期保险时,会发现有多种缴费期可以选择:
长期保险:
能为我们提供长期保障的保险(如保障终身/保障到70岁等),都是长期险,比如说重疾险、定期寿险、养老年金险、增额终身寿险,等等。
短期保险:
能为我们提供短期保障的保险(如保障1天/保障1年等),就是短期险,比如说意外险、医疗险、旅游险,等等。
那么,缴费年限到底该选短期交费,还是选长期交费呢?
这个问题并没有唯一的标准答案。
家庭情况、收入结构、个人偏好、保险险种等因素都会影响我们对于缴费期限的选择。
02
保障型保险
缴费期限怎么选
在保障型保险里,我们一般常见的就是“重疾险”和“定期寿险”了。
这两险种的共同点是,在符合合同约定的理赔条件时,可以一次性赔付一笔保额。
保障型保险的缴费和办房贷有些类似:
可以一次性付清,也可以选择分 20 年、30 年还清贷款。
分期时间越久,每年的缴费金额就越少,但相应的,时间越久,总保费成本也会更高。
这类险种更看中保险杠杆,对于大多数人而言,缴费年限越久,杠杆会越大。
比如说重疾险的交费时间与保费的关系,大概是这样的:
缴费时间越长,每年的保费越低,杠杆就越高。
这也就意味着,我们可以用更少的钱去转移更高的风险:
一方面,长期缴费的经济压力最小,花更少的钱能买到更高保额;
另外一方面,缴费期越长,获得保费豁免的可能性就越高。
因此,对于保费预算有限的人来说,拉长缴费时间,是最简单的降低保费的方式。
但是,我们也必须看到,缴费时间越长,总保费确实会越多。
所以,如果你预算还可以,又不想交太多年的保费,那么选短一些的缴费期,也是可以的。
不过有一个情况比较特殊,就是投保人年龄稍大的情况。
保险的交费期间,尽量不要超过退休年龄,以保证后期的交费能力。
尽量建议在退休之前完成保障型保险的交费,因为不论是身体状态,还是收入状况,一般来说,退休后都不适合继续交保费了。
总结一下:
同一款产品,缴费期越长,每年保费越少,但总保费也会更多,反之亦是如此。
对于绝大部分人来说,我们更建议选 30 年缴费,每年保费更少,杠杆更高。
03
储蓄型保险
缴费期限怎么选
在储蓄型保险里,我们常说的是“年金险”和“增额终身寿险”。
这个的缴费期,就跟咱们要存多少钱、以及缴费能力的可持续性有关系。
一般来说,在总保费相同的情况下,储蓄险的缴费年限越短,后期的领取会越高。
举个例子,隔壁老王投保了某个养老年金险产品,计划总保费支出10万元。
那么,在不同的缴费期限下,最终养老年金的领取金额是不一样的:
这个也不难理解,同样是10万块钱的总保费,一次性给保险公司,肯定要比分10年给保险公司的利息多的。
但是,因为每个人的经济情况不同,如果觉得一次性交一大笔钱有压力,占用现有资金的,那么分年慢慢把钱存下来,也是可以的。
咱们还是要根据自己的情况合理规划,量力而行。
此外,在选择储蓄型保险的时候,缴费能力的可持续性同样需要被考虑到。
不要太高估自己能长期续保一份储蓄险的决心,随着时间的推移,缴费的不确定性也在增加。
但是储蓄险中途退保的话,损失又很大,这个问题大家也要在投保之前考虑好。
适合长期交费的朋友,应该满足:
收入的稳定性比较高。
对于未来能赚多少钱,是相对比较稳定的,此时选择长期缴费,可以细水长流的去攒钱。
适合短期交费的朋友,应该满足:
手里资金比较充足,不在乎保费多点少点,对价格不敏感;
收入上不那么稳定,未来是什么样子也不知道,就想趁着眼前手里有钱赶紧交完。
(比如说做生意的朋友,当前的收入虽然高,但是未必能长期持续。
那么这种情况下,就可以尽量把缴费期缩短一点,早点把钱交完,避免后续出现交不起保费的风险。)
总结一下:
如果你有其他的投资渠道,或者需要给自己留一部分流动资金,再或者收入非常稳定,可以考虑选择长期交;
如果你收入波动性比较强,在投保储蓄型保险的适合,更建议选短一点的缴费期限。
写在最后
说一句在保险行业从业这么多年来,我最大的感悟——
保险的条款是格式化的,但对于条款的运用,则是非常个性化的。
规矩是死的,人是活的。
我们在挑选保险时,最重要的是选到合适自己的产品。
而不同的缴费方式之间,也没有绝对的好坏之分。大家要根据自身的年龄、预算等情况来综合考虑。
量体裁衣,因需赋形,适合你的,就是好的。
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