买保险，纠结的问题很多，比如保额需要多少才能满足保障缺口，保费每年多少钱合适，家庭成员保额和保费怎么分配等等。今天，我想和大家探讨的是，交费年限怎么选择的问题。

保险交费年限短点的趸交、3年、5年，长点的10年、15年、20年、30年等，今天主要以常见的20年和30年来对比一下。

很多人之所以纠结这个问题，是因为20年交的话，每年交的保费虽多一些，但总的保费比分30年交要少。

下面以实际案例来对比一下：

假如被保人男性，30岁，计划投保50万重疾保额，保障期限终身。我分别以平安福20、平安大福星和平安守护百分百三个产品，按20年和30年交分别计算，并整理如下：

从对比可见，20年总保费比30年，每年保费多交20%左右，但总保费要少20%左右。

同样的产品，同样的保额，肯定是总保费越少越划算。那么是不是就意味着按20年交比30年交更划算呢？

其实，这样简单计算是不合理的，还有几个因素影响交费年限的选择：

一、通货膨胀

上面的计算，忽略了通货膨胀对货币价值的影响。

今天的1万元跟明年的明年的一万元是不相等的，假设通胀率为10%，那么明年的11000才等于今年的10000。

所以，20年交和30年交，总的保费不能简单比较大小，应该把未来每年的保费折现成今天的价值后，再比较。

那么问题来了，我国的通胀率是多少呢？

公开数据显示，我国通胀率在3%左右，真实是多少众说纷纭，未来会是多少尚未可知。

还以前面例子的平安福产品为例，对比假设未来通胀率为2%~10%时，折现的总保费如下：

总结：

1、如果未来通胀率在4%以下，20年交费更少；

2、如果未来通胀率在4%以上，30年交费更少；

二、交费压力

每年交的保费越少，交费压力越小。

家庭保费支出要在可承受范围以内，一般建议占家庭年可支配收入的20%以内。

三、豁免条款

另外，保险一般都有豁免条款。即如果在交费期内被保人或投保人不幸发生轻症或重疾等，保险公司将免除后续的期保费的功能。

显然，交费期越长，触发豁免的概率越大。

结论：

1、20年和30年交，总保费相差不大。

2、交费期越长，杠杆高，交费压力小。

3、考虑到豁免，交费期长更合适。