儿童教育金，顾名思义：

保的是孩子，目的是给孩子提前储备未来教育资金。

它的底层逻辑非常简单，在孩子小的时候投入一笔钱，等孩子高中、大学、研究生等重要的受教育阶段，每年领回去，专款专用。

教育金是储蓄型保险，它是有收益的，有的还不低。

举个例子：0岁女宝，一次性交10万，测算了几款产品，IRR（复利）和单利分别如下图。

其中两款表现比较突出，值得优先选择。

渤海人寿富爸爸：孩子18-21岁，每年领19823.49，22岁保单到期，一次性领160790.53，累计领取22万多，IRR 3.94%，换算成单利5.88%。

恒大锦绣前程：孩子5岁领1000，16-18岁高中时期，每年领5000，19-22岁大学时期，每年领取1.5万，23、24岁研究生时期，每年领2万，25岁保单到期，再一次性领12.33万，累计领取23.93万，IRR 3.89%，换算成单利6.05%。

儿童教育金的优势：

1、安全、确定：什么时候领、领多少钱，买的时候已经写入了合同，不受利率波动影响；

2、专款专用：到约定时间才能领，无法提前取用，不用担心孩子教育金被挥霍掉。

3、收益不错：银行存款都是单利，目前3%都很难得，教育金可以锁定20多年的利率，单利普遍在5%左右，高的能达到6%。

儿童教育金不足：

灵活性差：如果急需用钱，要么通过保单贷款支取部分现金价值，要么只能退保，都会面临资金损失。所以，家里长期不用的闲钱，再考虑购买教育金，短期的理财还是看看大额存单、基金定投吧。

儿童教育金本质上是短期年金产品，通常仅限12岁以下孩子投保，如果大人想投这类年金，也有少数产品可以选择，附上一个资金流动图：

保障时间20年，从第5年起，每年领取一定的金额，到期领取所有已交保费，相当于用20年，把10万增长到了16.88万。