摘要：增额终身寿险已然是，当下大家热衷选择和认可的中长期储蓄方式之一，目前各个保司都有其产品，对于客户来说，到底哪个保司产品更适合自己？该从哪些 角度做筛选？包括现在第一梯队的佼佼者恒大人寿万年禧两全怎么样？ 我们来深度剖析一下，并给予大家投保建议。谢谢

1、后疫情时代的财务危机

2、到底哪个保司产品更适合自己？该从哪些角度做筛选？

3、恒大人寿万年禧两全怎么样？

4、分享投保案例给予投保建议

一、后疫情时代的财务危机

我们先看看，国家统计局官网公布的数据：

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GDP严重下滑，国内经济现象：

1、先看股市:

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2、再看银行理财产品、打破刚兑：

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3、到底我们的钱该放哪？

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寒冬袭来，稳字当头。我们一起来琢磨，和思考。如今可以稳定增速的，国债，银行定存，和储蓄险， 这三个产品，选择的人是越来越多了，由于储蓄险的3.5%复利和确定性现金价值表写入合同，而选择的人也非常的多。接下来，我们就详细说一下，给予大家参考和帮助，谢谢、

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二、到底哪个保司产品更适合自己？该从哪些角度做筛选？

我们把增额终身寿险讲一下，因为储蓄险，大家更多的选择是这个险种，因为年金险的现价追平总保费比较慢，而且后期是固定领取， 不能达到大家想要的灵活性。 当然，这也恰恰是年金险可以强制储蓄的优势，所以，选择什么产品适合自己，一定要清清楚楚弄明白，再做选择和投保。

那么市面上那么多增额终身寿险，到底我们该怎么去选择一款适合自己的？我们可以从以下几个点去筛选：

1、关注现金价值：投保人在投保时，可以关注一下增额终身寿险的现金价值增长速度，多少年现金价值能追平总保费？ 后面增速是不是更高？这些都关系到我们的实际利益，要仔细分析，筛选，不要盲目决定；

2、选择缴费方式：在投保增额终身寿险时，一般有趸交或期交两种方式，建议如果短期内收入较高但是不稳定的话，可以考虑趸交。如果当前收入不高但是收入稳定，那么可以考虑期交，而且期交的时间越长，那么每一期缴纳保费的压力其实也就越小；

3、关注减保条款： 因为现在出的新产品，基本上都是受20%领取限制，如果在意这点，就要谨慎选择；

4、关注是否对接了养老社区权益：现在很多保司是有经营养老社区的，如果有养老社区的需求，选择产品的适合，要相应的考虑到这个方面，综合去选择；

5、关注是否带了万能账户：因为咱们在投保增寿的时候，确实是非常符合自己的需求的，但是，难免以后会有更多的资金需要再找一个灵活存取的地方，应对未来可能低利率的时代；

6、关注增额终身寿险的其他功能：增额终身寿险一般还有保单贷款、年金转换以及其他功能。

最后，把3.5%复利增值的事情说清楚，这个问题，问我的同业和客户，太多了。

很多人说你买的增额终身寿险产品，是3.5%确定性写入合同的，严格来说， 这个是错误的！！！

1、我们说的3.5%，是预定利率，不是每年3.5%的增加， 具体看每一年到底是复利多少，要看算出来的IRR（内部收益率）是多少，保险是一个中长期的储蓄，才能见证收益的，到了几十年后，我们算出来，IRR高出3.5%的产品也是有的。但是，时间短了，它的IRR可能不到3.5%，这也是为什么很多产品算的时候，只有3.42-3.49%的原因；

2、因为合同里并没有写现金价值是3.5%复利增值， 只会写保额增速3.5%，但是，储蓄险不看保额，可以说保额是没有实际意义的，是精算的时候用作参考的值，我们的减保领取，和退保，都是看的现金价值。

合同里确定性写的是现金价值表，表格里每一年增值过后的数字是确定性写在合同上的。

接下来，我们就仔细说说恒大万年禧两全这个产品吧，再梳理之前，我说一下我们怎么研究产品，和学习各个保司条款，和保全规则的。

每个月，我们团队都会做各个保司的产品的数据更新，做各个保司的产品的对比情况，和具体表格，给到团队伙伴最大的帮助，也能让自己时刻保持最新的咨询，和对各个产品的具体详尽了解，随时能给到信任我们的客户，最全，最新的咨询，给大家最大的帮助。

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三、恒大人寿万年禧两全怎么样？

先说投保规则：

投保年龄：下限: 0周岁(出生且出院满30日）

上限: 70周岁及以下（趸缴）

65周岁及以下（3年缴）

60周岁及以下（5年缴）

60周岁及以下（10年缴）

保险期间：至1周岁

交费期间：趸缴、3年、5年、10年

最低保费：下限：1元

上限：视具体核保情况而定，需为1的整数倍。

体检规则（趸交）：

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体检规则（期交）：

接下来，直截了当说细节：

1、确定性：保单现价写在合同中，收益确定。

2、安全性：

《保险法》第16、23、30、89、92条，

《银行法》第69、70、71、72条，

《合同法》第73条 高院解释 12条。

3、灵活性：如有急用可贷、取、加，解燃眉之急。可以做成：教育金、婚嫁金、养老金。

4、传承性：《遗产税暂行条例》第5条：被继承人投保人寿保险所取得的保险金不计入应征税遗产总额；抗婚变、债务隔离、资产传承。

5、身故保险金：

1）、18岁前

二者取较大值：

a、现金价值

b、已交保费

2）、18周岁后，缴费期内：

二者取较大值：

a、现金价值

b、已交保费*系数

18-40周岁按累计已缴纳保险费160%；

41-60周岁以上按累计已缴纳保险费150%；

61周岁以上按累计已缴纳保险费120%。

3）、18周岁后，缴费期满

三者取较大值：

a、年度保额

b、现金价值

c、已交保费*系数

18岁-40周岁按累计已缴纳保险费160%；

41-60周岁以上按累计已缴纳保险费150%；

61周岁以上按累计已缴纳保险费120%。

6、现价追平总保费的速度：

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7、对接万能账户：

保底收益2.5%、现行结算利率4.95%。第一年即可追加，追加不封顶，及时享受高档收益

恒大传家宝年金保险（万能型）历史收益：

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8、对接养老社区

满1万总保费，可以对接恒大的养老社区。

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四、分享投保案例给予投保建议

1、做教育金的情况：

某先生30岁，为0岁的宝宝投保万年禧两全保险，教育储备金，也是为家庭准备一笔应急的备用金。交费10年，年交保费5万元，总计交费50万元：

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说结论：

1）、先生交费10年合计50万，第10年现金价值60.36万，

2）、宝宝25岁，现价达到101万保费翻一倍

3）、50岁现价可达239万，60岁现价高达337万， 70岁满期金475万；

2、两代人受益的情况：

30岁的妈妈，给0岁宝宝投保万年禧，每年交20万x5年=1万

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说结论：

1、宝宝19岁—30岁 ， 12年， 每年领5万，作为教育金补充、 创业支持金，共领取60万；

2、妈妈60岁—80岁，每年领5万，作为养老补充，

80岁—90岁，每年领10万，共领取205万；

3、宝宝从60岁—94岁，每年领10万，共领取340万。

三个阶段合计领取605万，保单现价还有101万。所有的演示，都是确定收益

3、做养老金的情况：

40岁时，为自己投保恒大人寿万年禧两全保险计划，选择交费期5年，年交保费6万元。总计交费30万元

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说结论：

1、先生从70岁开始，每年从这份保险计划中提取3万元用于养老生活的补充；

2、自70岁-98岁，先生一共从该计划中领取补充养老金3万*29年=87万

3、到了满1岁那年，先生还可以领取满期保险金66.62万元，合同结束；

最后，把恒大人寿，目前在售的三款产品做个对比，详细情况说清楚，以便大家参考：

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然后，把很多人会担心的点也说一下，很多人会担心恒大集团的问题，会影响到恒大保险。

这里我们可以交流一下，首先，寿险公司从保险法第89条第2款也明确规定了的：经营有人寿保险业务的保险公司，除了因为分立、合并或者被依法撤销之外，不得解散。

也就意味着，保险公司不会轻易解散，即便解散，也会由银保监会兜底，指定其他的保险公司接管业务，而不会对消费者的相关权益产生过大的影响。

我们再来看看监管的文件：

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当然，如果你知道人寿保险的安全性，也知道保司万一换股东，或被接管后重新更名，对所有投保人的保单利益不影响，但是，还是比较介意这个点，那就选择其他保司的产品，适合自己的才是最好的，这个适合，是需要综合考虑各种因素的，这也是其中一个很大的因素。

如果还是不确定怎么去投保合适，或者需求需要梳理，亦或者更多相关的问题不能做决策，可以联系我，我们详细沟通，协助您筛选，分析，和投保。以及做好后期的续保提醒，理赔，申请减保等服务。分享就到这里，更多的问题，咱们也可以沟通交流。所有我知道的，我会知无不言言无不尽，有不知道的，我也会保持终身学习的心态，跟大家一起彼此见证，终身成长，谢谢。

我： 资深独立保险经纪人，用长期主义的心态，知行合一的做事，认真，负责，专业的服务好每一个信任我的客户。 3年的高端医疗保险经纪人从业经历，明亚保险经纪合伙人、MDRT， 较积极向上，跟每个客户一起终身成长。

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