又是一年3•15消费者权益保护日。

和实物产品相比，保险产品显得“与众不同”，

看不见、摸不着，还不能体验。

保费不算便宜，条款略有点晦涩难懂，管的还是未来未知的风险。

有人因此受惠，看病不用再担心费用问题；

也有人因此产生过理赔纠纷，简直是花钱买气受。

那作为消费者，

买了保险，能享受哪些权益？如果买保险被坑了，怎么维权？

趁着今天3·15，我们跟大家仔细说说，

不管是买了保险的，还是准备买保险的朋友，都可以多了解哦！

01

保险消费者享有这些权益

针对保险消费者的权益保护，国家金融监督管理局曾在2022年专门出台了《银行保险机构消费者权益保护管理办法》（以下简称《管理办法》），

规定了保护消费者的8项基本权利：

财产安全权；知情权；自主选择权；公平交易权；依法求偿权；受教育权；信息安全权；受尊重权。

我结合保险合同和日常投保前后的使用场景，给大家总结了以下6项非常“接地气”的权益：

1、无理由“退货”——犹豫期

在某宝某东购物，可以7天无理由退货，

买保险也有类似的条款，即“犹豫期”。

“犹豫期”指投保人在保险合同生效后，一般是签收保险合同后10~15天内，可以“无理由退货”，要求退保。

犹豫期内退保，保险公司要把消费者交的所有保费全部退回（如有工本费，需要扣除）。

并且，如果被保人在犹豫期内出险，保险合同也是有效的，保险公司要按合同约定理赔。

2、延迟缴费——宽限期

保费目前大多数都是按年交，保险到期了，有的人可能会因为种种原因没有及时缴费。

此时保险合同不会直接失效，而是有一个宽限期（一般是60天），

在保单宽限期内把保费交上，保险合同仍然有效。

3、保单复效——与宽限期类似

如果宽限期结束还没交保费，那么保险合同就会进入中止期。

注意，这里的“中止”≠“终止”，保单还是没有完全失效。

如果在合同中止后两年内，把应缴的保费和利息都补上，就可以申请保单复效。

但如果在这两年内没有复效，保单就会彻底狗带，没办法复活了，

保险公司可以解除合同，把合同效力中止时的现金价值退回给投保人。

提醒一下：

保单复效仅适用于长期保险。

在申请复效时，保险公司需要重新核定风险和费率，有的保险产品还要求体检。

并且，跟宽限期不一样的是，在中止期内出险，保险公司不承担赔付责任。

4、应急的权益——保单贷款

如果突然手头比较紧，无法按时交保费，或者要办其它事情需要一笔钱周转、应急，

可以申请保单贷款。

保单贷款的额度，一般最高可申请到保单当年现金价值的80%，每次贷款期限不超过6个月。

申请贷款期间，保障内容不受影响。

等手头宽裕后，在合同有效期内向保险公司归还贷款和利息就可以了。

5、理赔申请时效权益

出险了，没有及时向保险公司报案申请理赔，时间一长，保险公司会不会不认账呢？

《保险法》规定，除人寿保险以外的其他保险，从保险事故发生之日起的两年内，都可以申请给付保险金。

而人寿保险保险金的申请时效可以延长至事故发生之后的5年之内。

同样要提醒一下：

买保险后万一出险了，最好尽快报案，申请理赔。

因为一些特殊的保险事故（如意外事故、猝死等），不及时报案，可能影响理赔范围、理赔金额的界定，后续可能会出现理赔纠纷。

6、指定保险金受益人

很多人买保险都不会特别指定受益人，而是默认法定受益人。

万一出险，可能会导致在保险金的分配上发生纠纷。

因此，如果你是投保人，建议行使好这项权益，明确指定保单受益人和保险金分配的比例，确保保险金按照自己的意愿分配。

买年金险、增额终身寿险时，尤其要注意受益人的设置。

不清楚怎么设置的，可以预约免费咨询

02

买保险、理赔有纠纷，这3种方式帮你高效维权

第一种，找保险公司

可以通过拨打保险公司的投诉电话，或通过保险公司官方网站、官方微信、APP等方式投诉。

如果当地有保险公司的分支机构，也可以去柜面当面投诉。

向保险公司投诉的流程大致包括受理、核实、沟通解决三个阶段。

对于消费者的投诉，

一般情况下，保险公司需要在自受理之日起10个工作日内作出处理决定。

情况复杂一些的，可能需要30日内回复；

个别需要延长处理期限的，也不得超过30天。

第二种，向监管部门投诉

如果第一种方法没什么反馈，或者收到的反馈自己不满意，可以找监管部门投诉。

比如国家金融监督管理局，投诉受理电话是12378，

也可以去官方网站、或现场去投诉。

尤其是，国家市场监督管理总局、国家标准化管理委员会最近也正式发布了《保险消费投诉处理规范》（以下简称《规范》），将于2024年4月1日起实施。

到时候大家的投诉也会得到更加规范化处理和跟踪。

第三种，向法院起诉

如果通过以上几种渠道还是无法解决纠纷，我们还可以向法院提起仲裁或诉讼，利用法律武器维护自己的合法权益。

但是相比而言，这种方式维权成本比较高。

一般建议优先用前面的方法。

值得注意的是，

这几年，一些“居心不良”的群体或个人，打着帮消费者维权的幌子，

谎称可以代理“全额退保”，并从中获利，最终也损害了保险消费者的利益。

因此，建议大家走正规渠道去维权，以免得不偿失。

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写在最后

作为保险消费者，了解自己享有哪些权益，可以更好地用好保险。

如果在投保或保险理赔过程中出现纠纷，和保险公司沟通、投诉都是很有效的解决办法。

但奶爸认为更有效的方法，还是尽量从源头上去杜绝问题的产生。

一方面，很多纠纷都是因为保险业务员的不专业才导致的。

所以投保一定要找靠谱的渠道、靠谱的人。

另一方面，自己平时也要了解和掌握一些必要的保险常识，才能在被保障的路上少踩坑，不踩坑。

今天的分享就是这些，更多关于保险和投保的疑问，可>>点这里1对1咨询。