在生活中，相信很多人都接到过保险公司销售保险的电话。电话销售听起来古老，但其实，在保险公司的保费收入中，电销保险也是占了小半壁江山的。

那么，电销保险到底靠不靠谱呢？在电话里买保险，有什么需要注意的？今天，我们就来聊聊保险电销中的那些常见问题。

▍一、什么是电销保险？

所谓电销保险，就是指保险公司通过自建或使用合作机构的电话呼叫中心，以保险公司名义或者合作机构名义致电客户，经客户同意后通过电话方式介绍和销售保险产品的业务。

简单来说，就是保险公司打电话给你，向你推销特定的保险产品。就人寿保险领域来说，电话销售最多的保险是意外险，其次是年金险和寿险。

保险公司卖出保险的渠道有很多，常见的渠道就有代理人渠道、经代渠道、团体保险渠道、银保渠道、电话销售渠道、互联网保险等。电销保险，就是保险销售渠道的一种，不同渠道的保险本质上并没有什么不同，从法律层面上看，电销保险当然也是合法、靠谱的。

不过，电话销售有其特殊性，电话介绍产品时我们无法看到合同条款，全凭业务员一张嘴推销，所以客观上存在很多销售违规、销售误导的行为。银保监会也提醒消费者需要提高警惕，防止掉入销售误导的“坑”。

▍二、电销保险，存在哪些常见的“坑”？

① 利用话术，降低客户警惕性

电销保险是一个成熟的产业链，销售话术都经过系统的设计。很多销售电话会以“老客户回馈”、“VIP专享”“优惠活动”等话术开头，将销售保险产品包装为高门槛的贵宾活动，在此提醒大家，不要这种“捧杀”冲昏了头脑，也别因为所谓的“优惠”而产生贪小便宜的心理，导致冲动购买到不合适自己的产品。

② 返还产品居多，性价比较低

中国人爱储蓄，爱占小便宜，对那种不花钱、免费得几十年保障的说辞非常受用，所以电话销售中，绝大部分产品都是返还型的。

实际上，返还型保险并不划算，比如电销保险中占比很高的返还型意外险，不止价格贵，保障也是缩水的：返还型意外险保的，消费型综合意外险也保；返还型意外险不保的，消费型综合意外险还保。比如，大多数返还型意外险是不保伤残的，只保全残，全残的几率可要比伤残低得多。

况且，返还型保险要比一般的消费型产品贵很多，而所谓的收益，在通货膨胀面前几乎不值一提，你为了返还所交的钱越多，亏的也就越多。

③ 月缴保费，数字游戏

保险电销通常目的性非常明显，只为推销产品，不会考虑你的实际需求，也不管你的收入多少、家庭结构如何、适合多少预算的产品。而为了提高你的接受度，电销保险的保费通常都是月缴，甚至弱化到“日缴XX元”，有很大的迷惑性。实际上，即便日缴只要十几块，换算下来一年也要数千元，绝非一笔小数。

所以说，电销保险往往会利用这种盲点，造成消费者的冲动消费，这也导致了大多数电销产品的性价比都不高。

▍三、电话渠道买保险，要注意什么？

如果你想通过电话渠道购买保险，那么一定要提高警惕，注意以下事项，以防落入消费误导陷阱：

① 多提问，少默认。面对推销电话，消费者一定要多提出自己的疑问，了解清楚各种产品信息，对于销售人员搪塞或是转移话题的情况，一定要追问到底，不能想当然地默认，否则到头来伤害到的还是自己的权益。

②了解产品细节，不要冲动消费。不管是在什么渠道购买保险，都一定要保持理性，不能冲动消费。在电话购买保险时，尤其要注意向业务人员确认各类细节问题，比如保险责任、保额、保费、免责条款、保险期间、缴费期间、退保损失等，做到心中有数，防范销售误导。

③ 如果对产品没有明确兴趣，请勿轻易表态确认。这是因为，保险公司通常会与银行签订自动转账协议，只要客户同意，保险公司就可以直接从客户账户划转保费，无须输入密码。而根据法律规定，即使投保人没有签字，但有投保人电话录音确认，同样视作客户授权同意。

④ 拿到保险合同后，应及时阅读合同条款。受到保险合同后一定要及时阅读条款细节，如发现误买或产品不合适，应及时在犹豫期内退保，可以无条件收回保费。

⑤ 应懂得保护自身权益。如果遇到销售误导、欺骗投保等问题，要懂得保护自身权益，可向银保监会等监管机构提起投诉。

▍四、最后

电话购买保险有隐忧，消费者还需谨慎对待。其实，信息不对称才是保险最大的“坑”，买到不合适的保险，误导销售固然有责任，但与自己面对诱惑不够坚定、或者缺乏分辨的能力也有关系。所以，加强自身对保险的了解，或者寻求专业保险人士的帮助，才是最明智的做法。