意外险，全称叫意外伤害保险。我国保险法及相关司法解释都没有对意外伤害保险进行定义，依据行业监管部门的规定，意外伤害保险是指以被保险人因意外事故而导致身故、残疾或者发生保险合同约定的其他事故为给付保险金条件的人身保险。

核心是，意外事故。但我国法律法规，并没有对意外事故的内涵和外延进行明确规定。结合各家保险公司意外险产品的条款设计，以及理论界学理上的观点，实践中主要是从外来的、突发的、非本意的、非疾病的这四个方面来界定“意外事故”。

这四个方面，看似简单，其实内涵及外延都非常复杂。

①外来的：因外来因素导致而非自身导致的伤害，如烧伤、烫伤、蛇咬等等。

②突发的：来不及反应，无法提前预见，突然受到侵害所造成的伤害，如：高空坠物、交通事故等。

③非本意的：被保险人事先没有预见，或违背被保险人的主观意愿导致的伤害，如：飞机失事。

④非疾病的：非自身疾病所造成的伤害，如骨质疏松症、中暑（高温导致的人体部分功能障碍的急性病）、猝死（疾病特征）、突发心肌梗死等类疾病，不在保障范畴。

从名字上就可以看出，发生了意外，还要导致伤害，才能获赔。

伤害包括三种情况：身故、伤残、受伤。

身故，即被保险人因意外而死亡。例如，因交通事故身亡。

伤残，即被保险人因意外而造成身体残疾。例如，因交通事故而截肢。

受伤，即被保险人因意外而遭受一定程度的人身伤害，但没有达到残疾的程度，一般经治疗后即可痊愈。例如，因交通事故而擦伤手臂。

相应的，意外险的适用场景，基本也是三类，意外死亡，意外伤残，意外医疗（可以附加意外住院津贴）。

发生意外死亡，保险公司会支付合同约定费用，发生意外伤残，保险公司会根据伤残等级及合同约定支付相应费用，意外受伤导致的医疗费用，保险公司按照合同约定进行赔付。

场景不一样，各个保险产品的侧重点不一样，保额及保费也不一样。

从发生概率及客观理赔数据来看，成年人意外伤残的概率明显高于意外死亡。所以应当重点关注意外伤残方面的合同条款，更应当注重意外伤残的保额。小孩子意外磕磕碰碰比较常见，门诊就诊频率较高，所以，主要需关注意外医疗部分的条款，有没有免赔额，有没有医院等级的限制等。

很多人都觉得发生意外伤害的概率小，不会出现在自己身上，一开始就把这种便宜的险种“过滤”掉了，但其实这种事故一旦发生，会带来难以预知的甚至是巨大的影响。用极少的金额购买意外险，就可以很好的规避这种风险带来的影响。