今天给大家分享一个平安福的保单优化案例，客户给孩子投保的平安福，每年要交1.1万多保费，最终通过二师兄的优化，可以每年节省保费3000多，而且整个保单利益没有太大的改变，部分保障甚至还有升级。

下面二师兄将整个平安福保单的优化思路与过程，全部整理下来，分享给有需要的朋友。

（本文较长，如果时间紧，可以直接调到最后一部分，观看二师兄的整个优化操作总结。）

Part.1 买了平安福，退保是最佳选择吗？

相信很多给自己或家人投保过平安福的客户，只要细致研究条款之后，都会有这样一种感觉：平安福的性价比好像不太高，保费贵，保单杠杆比很低。

这种情况下，要不要退保呢？

作为一名保险经纪人，虽然没有销售过任何一张平安福保单，二师兄还是不主张大家退保，尤其是缴费很多年的情况下。

原因很简单：

第一：退保的话，保障直接终止。

如果重新再买其他产品，要重新审核身体健康状况、重新计算等待期，而且年龄越大，保费更贵。

第二：退保只退保单现金价值，而重疾险，前期现金价值非常低。

至于有多低，大家可以自行翻看保单合同第二页，保单现金价值表，对应的缴费年限的现金价值，就是保单能退保能拿到的钱）

所以，最好的办法是对平安福进行局部优化，把一些性价比不高的保单条款替换，或者终止。

Part.2 平安福各保单条款利益梳理

在优化保单之前，我们先来梳理一下客户的所有条款利益，清楚了解每个保单条款，保障什么，保障多久，保费是多少，这样才便于我们做后期的保单优化。

为了便于大家理解，二师兄拿我的一个客户给孩子投保的这份平安福进行举例。

客户当时投保的平安福保单

大家看，上面便是客户的整个保单利益，看起来条款很多。

为方便大家理解，二师兄列了一个表格，把客户的所有保单条款做了一个梳理，如下图：

平安福条款解读，可点击放大观看

通过梳理，我们发现，平安福其实并不是重疾险，而是一张平安福寿险，同时附加了重疾、重疾陪护津贴、定期寿险、定期意外、恶性肿瘤多次赔付等多项责任，同时还有一年期的小额住院医疗、住院津贴，以及小额意外医疗。

看起来保障非常全面，该有的都有了，但是这种“全家桶”套餐，是否真的就一定好呢？二师兄来做一个客观专业的评估。

Part.3 平安福保单各条款评估与优化

下面，二师兄将分别对各个保单条款利益进行评估，解读。

1、少儿平安福18(1257)和少儿福疾18基(1258J)

这两个条款，一个是身故保障，一个是重疾保障，身故赔付46万，重疾赔付45万，如果是轻疾，赔付20%，也就是9万，保障周期都是终身。

需要注意的是：上面这两个条款，重疾和身故保额是共享的。也就是说：如果先重疾赔付了45万，那么将来身故，保险公司只赔1万。

虽然以现在眼光看，这两个条款的保障利益很一般，但是考虑保单已经缴费多年，不建议退保，所以先保留。

保单建议：因为是长期险，且缴费多年，退保损失巨大，先保留

2、少儿福疾18选

这是一个轻疾+重疾/少儿特疾的住院陪护津贴，

保障内容是：25岁前，如果罹患重疾或少儿特定疾病，保险公司每个月给2万的陪护津贴（10份，2000/每份），连续给6个月，共12万；

如果是罹患轻疾，也是每个月2万，但是连续给3个月，共6万。

这个条款，表面上看是个重疾陪护金，实际就是个少儿定期重疾险。

二师兄觉得，有点鸡肋，因为少儿在25岁前，罹患重疾或轻疾的概率相对较低，即使罹患，前面的重疾险也能赔。

如果真的担心少儿重疾，可以把这个条款终止，然后去投保一份少儿定期重疾险。二师兄做过测算，花同样的钱，保额会更高。

保单建议：条款终止，或者投保少儿定期重疾险

3、少儿定期（1169）

这是一个定期寿险，即25岁前身故，保险公司赔付20万。

考虑到少儿安福主险，18岁前身故，保司只退保费，不赔保额，这个条款刚好可以弥补这方面的缺陷。

保单建议：条款保留

4、少儿长期意外&一年期意外医疗

保单里面的少儿长期意外和意外医疗，这两个条款，可以放在一起解读。

这两个条款：少儿长期意外，保障的是意外身故和伤残；而意外医疗，保障的是意外医疗费用报销。

我们分开说：

a/少儿长期意外，是意外身故和伤残保障，保额是20万。

即70岁前，如果因意外导致身故，保险公司赔付20万。需要注意的是：如果18岁前意外身故，保司只退保费，不赔保额（具体见下方合同条款）

实话说，未成年人由于自我保护能力较差，对安全意识不足，意外身故的风险还是很高的，如果18岁前意外身故，只退保费，不赔保额，属实有点严格！

另外，如果是意外导致伤残，残而健在这种情况，那么根据伤残比例进行赔付。具体如下：

比如之前二师兄接触了一个案子，客户右手掌被机器切掉了4跟手指，经评定为9级伤残，保险公司赔付20%，也就是20万x20%=4万。

意外医疗，就是只意外导致的医疗费用报销，一年3万额度，大到意外住院，小到跌倒摔伤，都可以报销。

这两个条款有两个问题：第一，意外身故和伤残的保额太低，只有20万。就像上面讲的那个案例，客户真要因意外导致伤残，可能也赔不了多少钱，不能很好的转移风险。

第二就是保费太贵，一年保费要1037元，属实有点高。这个时候，我们其实可以通过某些一年期的综合意外险来替换。

比如平安的小x童综合意外险。

交一年，保一年，30万意外身故伤残+3万意外医疗，还有2万意外烫伤。

一年保费只要130元！对比起来，性价比简直高出天际，替换之后，保费可以立省900元。

保单建议：替换成一年期综合意外险，提升保额，降低保费

5、少儿福肿瘤17

这是恶性肿瘤多次赔付条款，可以二次三次赔付，5年间隔期，每次赔付100%保额。具体赔付规则如下图：

举个例子：客户第一次罹患肝癌，保险公司赔了45万（第一次赔付）；5年后，肝癌复发，保险公司继续赔45万（第二次赔付）；再5年后，肝癌转移成胃癌，保险公司继续赔45万（第三次赔付）。

看起来好像还不错，毕竟癌症也非常高发。但是，这个条款实际上可能没你想象的那么好。原因它的2个理赔条件非常苛刻，

理赔条件一：首次重疾，必须是恶性肿瘤

如果首次重疾恶性肿瘤之外的其他重疾，比如急性心梗，尿毒症等，那么根据合同条款，保单直接终止，之前交的钱也等于白交了。

理赔条件二：5年间隔期

5年间隔期属实有点长，因为癌症能扛过5年没复发的人，未来复发转移的概率非常低。

目前癌症有一个非常关键性的指标，叫做5年存活率。就是如果一个人罹患癌症，5年都没有复发，或者转移，那么将来癌症复发的几率就跟正常人无异。

所以5年间隔期，基本没什么用。目前市面上很多恶性肿瘤多次赔付条款，都是3年间隔期，甚至1年间隔期。

保单建议：这个条款理赔条件苛刻，保单实用性不强，建议终止。

6、健享人生和住院日额

最后我们来看两个一年期短险：健享人生和住院日额。一个是小额住院医疗，一个是小额住院津贴。

健享人生是小额住院医疗，主要功能是住院后的医疗费用报销。

保额计算：1份3000元，3份就是9000元，也就是每次住院最高报销9000元（住院门诊最高900元）

报销比例：经社保报销，剩余部分报销80%；未经社保，剩余部分报销65%

从风险发生率上来讲：少儿确实容易发生小额住院医疗风险，但是因为保额太低，只能保小病风险，不能保大病风险，缺陷还是非常大的。

如果把它替换成安盛的卓越x选，或者平安的北x星中端医疗，一年有80万，甚至100万的保额，0免赔额，大病小病都能保，保障会更好，而且保费会更便宜。

关于三款产品的对比如下：

对比可以发现，花更少的钱，配置少儿中端医疗险，保障会更全面，不但保额足，赔付比例更高，大病小病都能保，这样配置保险才会有意义。

住院日额是小额住院津贴，1份10元，10份就是100元。

也就是如果发生住院，保险公司每天给100元住院津贴，即使住院一个星期，也就赔700元，实际上并没有什么大的作用。

我个人觉得：买保险的主要目的是为了转移风险，尤其转移是那些无法承担，或者说承担成本比较高的风险，才需要通过保险这种金融工具去转嫁。

而像9000元的小额住院医疗，还有100元/天的住院津贴，相信对于很多很多家庭而言，都不是什么大风险，这种情况下，我们就要去做衡量了，是否需要投保。

保单建议：健享人生，替换成一份中端少儿医疗险，大病小病都能保。住院日额，直接终止。

Part.4 保单优化总结

1、可以直接终止的保单条款：

少儿福疾选，少儿福肿瘤，住院日额，三个条款要么性价比不高，要么没必要投保，终止之后，可以一年节省保费：1780元

2、可以替换的保单条款

a、长期意外和意外医疗，一年保费1037元，如果替换成1年期综合意外险，保障内容基本不变，甚至更好，一年保费只要130元。这样，可以节省保费907元。

b、健享人生小额住院医疗，一年保费1580元，只有9000住院保额，替换成中端医疗险，享有80-100万保额，大病小病都能保，一年保费不到1000元，一年又可以节省保费600元。

综合优化，在不影响保单整理利益，甚至某些保障更好的情况下，可以节省保费3287元！！！

好了，以上就是这个保单的优化思路与方法，伙伴们可以根据二师兄的讲解，再结合自己的实际需求，进行保单优化操作。

最后强调一点：每个人的家庭状况、财务状况、健康状况都是不一样的，所以在优化保单之前，一定要综合考虑，千万不能一刀切。