面对互联网信贷产品的冲击，银行没有停下脚步，而是通过自我革新来应对移动支付崛起所带来的挑战。金融创新下，银行优势愈发凸显，信用卡业务的全面开花，影响并改变着未来的支付生态。

撰文 | 张浩东

出品 | 支付百科

不久前新闻发布，中信银行Huawei Card全国开放城市已增至151个，并且正在向更多城市逐步开放中。前期因为地域原因未能第一时间体验的用户，现在终于可以上手这张手机里的信用卡。 作为今年最值得期待的卡产品之一，中信银行Huawei Card一经面世便备受瞩目。该款信用卡是中信银行携手华为，专门面向华为手机用户打造的一款手机里的信用卡，它的特别之处在于，突破了传统卡片的形式，是一张真正意义上支持完全在手机端申卡、用卡、管理的信用卡。中信银行Huawei Card虽然是一张融合数字化技术的信用卡，但同样提供实体卡片选择，是电子卡+实体卡双结合的存在，既支持手机端中通过“华为钱包”APP进行手机闪付及二维码支付，同样也能满足用户使用实体卡刷卡支付的需求。

信用卡支付体验加速升级

产品模式上，中信银行Huawei Card采取的是中信银行与华为联合运营的方式，向华为用户提供信用卡服务。以前信用卡的申请渠道通常是银行APP、官网或者线下等渠道，而中信银行Huawei Card优化了从申请到使用的流程，帮助用户实现便捷申卡、用卡、智能管理账户和安全消费。

申请流程上的细微改变，刷新了传统信用卡的体验模式，为用户带来了更便捷的用卡体验。除了申卡环节的变化外，用户将中信银行Huawei Card绑定到Huawei Pay之后，还可在华为钱包内进行账单消费、卡片权益的可视化管理，将信用卡的管理内置到手机系统中。 这不仅是传统信用卡与手机终端硬件设备的深度结合，也是信用卡业务的一次创新性尝试，这意味着银行在为用户提供金融服务时的路径大幅缩短。 与市场上大多数联名信用卡相对简单的流量合作或者是服务合作模式不同，中信银行Huawei Card立足于深度的权益配置，聚焦用户切实相关的权益内容，通过不断地权益建设与用户牢牢绑定在一起。 首先，持卡用户使用Huawei Pay支付可以享受笔笔返现，返现金额实时可见，可以直接存至零钱账户，并支持提现到银行卡，消费越多，返现金额越大。

在年费政策方面，中信银行Huawei Card白金卡持卡用户首年免年费，完成一笔Huawei Pay交易免次年白金卡年费，这样的条件设置等同于持续的免除年费。

中信银行Huawei Card白金卡用户交易达标后还可获得机场贵宾厅、高铁贵宾厅，航班延误险等基础权益。12月31日前开卡还可享受三重礼包放送，众多权益等你来领！

手机里的信用卡，安全可靠 。中信银行Huawei Card申请激活需要经过实名认证且与华为帐号绑定，通过华为和银行的双重风控系统，切实保证用户开户的真实性和安全性，避免盗开户等风险。用卡方面，中信银行Huawei Card开通后可直接绑定华为手机的Huawei Pay，Huawei Pay通过基于微内核TEE OS以及生物识别手段等多重保护，以及银行风险监测，保证用户的用卡安全。 此外，通过华为钱包App实现信用卡账单的全面在线管理，是中信银行Huawei Card的另一大特色。随着用户持有信用卡的增多，卡管理成为用户面临的一大难题，中信银行Huawei Card无需跳转至银行APP，便可直接实现权益管理、账单管理。 在具有提前消费和信用消费需求的群体心中，信用卡除了要具备免息透支基础金融服务功能，便捷化的服务已然成为用户考虑的关键因素，中信银行Huawei Card在这方面独具优势。

对于一款信用卡产品而言，最具核心价值的无非是授信额度、权益和体验，中信银行Huawei Card在这几个维度做到了兼顾。除了信用卡额度取决于用户资信状况外，实打实的权益与流畅体验成为中信银行Huawei Card的标签。 长期以来，信用卡与花呗、借呗等互联网信贷产品一直是互相比较的对象，花呗放贷规模的扩大，对银行信用消费业务转型形成了一定的挑战。在此背景下，银行吹响了反击的号角。

搭载着数字科技的内核，中信银行Huawei Card折射出银行从产品、权益、体验到管理全方面的改变，将传统信用卡利率、免息期方面的优势与手机硬件、移动支付的便捷性融为一体

，使花呗等互联网信贷产品遇到了信用卡的反向挑战。

打造数字化消费生态

央行2019年支付体系运行总体情况报告显示，截至2019年末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.46亿张，同比增长8.78%。数据表明，信用卡行业仍充满潜力，但逐渐放缓的增速，也令信用卡逐步由增量市场过渡到存量市场。

这也推动了银行寻找新的坐标与航向，银行一方面与时俱进，推出更符合用户消费需求和消费习惯的科技创新型产品；另一方面开始拓宽支付生态的边界。 与前几年信用卡行业银行单打独斗的局面相比，信用卡行业正呈现抱团取暖的新趋势，加速与手机厂商的资源整合，在银行与手机厂商的合作中，形成了新的化学反应。 在获客成本越来越高，流量转化越来越难的当下，中信银行与华为合作推出的Huawei Card，通过撬动华为庞大的用户基数，实现了精准的触达，在提供高质、高效的产品及服务的同时，获得了用户沉淀。 中信银行可为华为手机用户提供线上便捷申卡、智能账户管理、丰厚优惠权益等多元化的线上服务；华为除了提供流量支持外，也能凭借Huawei Card这一入口，参与到智能支付这块蛋糕中，为华为手机用户提供定制化的信用支付服务。

线上化、数字化正在成为信用卡业务未来交易场景、获客渠道发展的新方向，也将是今后一段时期内信用卡发展的主线，各大银行都在抓住数字信用卡带来的契机，推进信用卡线上化运营，拥抱互联网金融。 随着信用卡群体逐渐偏向年轻化，信用支付倾向线上化，迫使信用卡市场不断升级产品功能与权益，匹配年轻用户的喜好。据麦肯锡一项信用卡调研结果，越年轻的客户群体对银行越挑剔，满意度也大打折扣，因为年轻客群的使用需求更复杂，他们热衷定制化的服务，追求令人惊喜的功能。 相比其他金融产品，信用卡支付更具高频性，这也决定信用卡权益与功能升级必须从信用卡的支付属性着眼。眼下，移动支付已成为主流，搭载移动支付通道的信用支付更是渗透到用户生活消费场景的边边角角，在支付更加高频的场景中为持卡人提供定制化产品，成为信用卡发卡创新的发力点。 一个是信用卡行业的领先机构，一个是国产手机硬件中的巨头，二者强强联合，将互联网的思维融入渗透到信用卡之中，使信用卡本身具备更多的移动属性，生态交融下给持卡人带来独特的使用体验。 中信与华为联手推出的Huawei Card，正是从用户消费习惯偏好出发，持卡人可以轻松将信用卡与华为钱包绑定，满足多样化信用支付需求。中信银行Huawei Card更像是持卡人的生活助手，支持华为用户通过闪付、扫码、刷卡解决衣食住行等生活场景中的信用支付问题。 华为在支付场景上为Huawei Card创造了受理空间，Huawei Pay与银联合作，打通公交、地铁等移动支付便民场景，覆盖线下各类消费场合。一张Huawei Card，即可连接华为整个支付生态，让用户随时随地实现信用卡支付的同时，在高频受理场景中提升自身信用值。虽然整体业务布局相较互联网公司晚，但银行与手机厂商的强强合作，使银行能融合手机厂商的智能终端优势，在品牌知名度和用户信任感的加持下，打造全新的支付生态，为用户创造更安全的支付环境和优质的用卡体验。 昨晚，华为Mate 40系列手机迎来全球首次亮相，而在华为 Mate 40 系列中，同样支持中信银行Huawei Card的申领及使用，华为 Mate 40手机用户在享受新一代高端产品功能的同时，也可以享受到新时代数字化的金融服务。

中信银行与华为的牵手，笔者以为，不仅是信用支付层面上的合作，更是两个生态的互融，在交织后的生态体系中，完成对双方共同用户的深度经营，打造数字化消费生态与全场景智慧生活。