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有的朋友很委屈地质问我：信用卡欠款逾期了，但一直在努力配合银行还款，由于个人能力有限还是没有完全按时偿还，在这样的情况下为什么还要上个人征信呢？

遇到这种问题一般情况下都比较无语，这种无语是无法向对方说明白这个道理，同时也是对陷入这种境地而感到无奈。

01 无论是信用卡逾期还是借款逾期，个人征信记录都是一种客观的记录，与是否有主观故意无关

无论是信用卡逾期还是借款逾期，确实都有主观逾期和客观逾期之分别，但是个人征信系统记录的是个人在各种征信系统中贷款机构的各种借贷地为，以及各种借贷活动的逾期行为。

据介绍，截至2019年底，征信系统收录10.2亿自然人、2834.1万户企业和其他组织的信息， 2019年个人和企业征信系统累计查询量分别为24亿次和1.1亿次，日均查询量分别为657万次和29.6万次。

那么，征信系统都包括哪些内容呢？实际上征信系统不仅仅包括逾期内容，其内容远远大于这个内容。

根据第一代征信系统的内容，主要包括个人基本信息包含姓名、身份证、姓名，申请日期，出具日期、婚姻状况等；信贷记录主要是个人向银行金融机构申请的借贷记录包括信用卡、房贷、经营性贷款、助学贷款等一系列的借贷记录。包括结清，以及未结清等一系列信息。公共信息包括个人申请过的通信、水电、燃气、缴税情况等个人信息，还包括个人的法院信息如纳入失信被执行人名单。异议记录主要包含查询人对个人的征信提出的异议。查询记录主要包含个人查询的记录与机构查询的相关信息。

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在2019年开始实施的第二代个人信用报告中，除了要展示“最近24个月还款记录”和“最近5年内逾期记录”内容，新增了“最近2年的逾期金额”。还增加了显示“共同借款”信息和每次还款额度，即使销户后还款记录仍然会被保留5年，并增加展示了“个人为企业提供担保”、“循环贷款”、“信用卡大额专项分期”、“授信协议信息”等信息以及“就业状况”、“国籍”、“联系电话”等。

因此，无论你是信用卡逾期、贷款机构贷款逾期是主观的还是客观的，是努力还款了还是就没有积极还款，这些因素只是在与银行协商还款、处理还款方案时起作用，与上不上征信没有关系，征信只是如实客观地记录你的所有与信用有关的行为。

02 如何避免出现个人征信不良记录呢？实际上事关个人和家庭的财务管理能力，即如何提升个人和家庭的财务管理能力？

既然你那么在乎上征信，说明你还是很在乎你的信用的，或者说你的征信上存在的逾期记录对你的经济行为造成了困惑，所以，你觉得受了伤害才那么在意。

从个人的角度看，你自己说在努力配合银行还贷款，只是因为客观因素没有及时还清贷款导致的逾期，那么，同样重要的是，无论你如何努力，你的贷款或者信用卡仍然逾期了，你就必须承担这个后果。不能因为自己说努力了、配合了，逾期责任就不在我了，这是不对的。

如何避免在个人征信报告上出现各种对自己不利的后果呢？那就要加强对自己的征信管理。

一是借贷时要考虑还款能力，而不是先借到再说，更不能借到就赚到。要牢记一点，借钱是要还的，无论向谁借钱，还款是第一件要做的事。有的人借钱时没有充分考虑自己的还款能力，或者高估了自己的还款能力，卖到负债量过大，从而使自己在任何意外出现时都会出现无法还款的现象，从而导致自己心有余而力不足。

二是不要希望以借钱还钱、以卡养卡等方式持续靠借贷维持自己的消费和维持日常生活开支。有的人以为可以靠借钱还钱、以信用卡养信用卡，就可以持续运转下去，从而就可以不需要自己努力过上快乐的幸福生活。但实际上，任何生活消费都必须靠自己的收入支撑，而不能靠借钱支撑。现实中经常有人质疑银行的贷款为什么要还呢？因为还贷款导致企业和家庭出现困难银行应该不应该承担责任？这里实际上我们忽略了一个基本的前提：借钱要还。

三是当出现可能的债务逾期时，一定要想办法先偿还债务然后再想其它办法，而不要觉得自己尽力了、自己努力了、自己配合了，所以出现逾期后果不怪我。实际上，这是没有用的，无论是什么原因导致的逾期都是逾期，你都要为这一逾期行为承担后果，付出代价。有的人在面临债务到期时，可以向亲戚朋友借钱还款，有的人甚至卖掉房子还款，但有的人却觉得先保障我的正常生活、还款不能导致我的老婆孩子生活质量不下降，这些都是不正确的。

你的债务你负责，你的贷款你做主，你的逾期后果你自然也要承担。（麒鉴）