今天接到一个朋友咨询，同一个银行的同一款产品，问了两个客户经理，一个告诉他利率是3%，一个告诉他利率是5.64%，他很是不解为啥利率不同？

其实两个利率是一样的，只是说法不一样。3%的利率是指年分期费率，5.64%的利率是指年化利率。

在信用贷款中，一般很少会见到低于年化利率低于4%的产品，如果有人给你介绍4%以下的产品，那就是年分期费率，所以不要被年化利率和年分期费率混淆。

以前在办理信用贷款的回执单中，标明了年分期费率就不会再标明年化利率，后来银保监会要求所有贷款必须标明年化利率，所以年分期费率和年化利率才会出现在一张回执单上。如图

年分期费率和年化利率的还款有什么不同？主要就体现在还款金额中本金和利息的构成不同。

以上图30万为例，年分期费率3%的每期还款金额中，还款本金和利息都是一样的，从第一期到最后一期，每期还款本金都是5000元，还款利息是750元。

年化利率的还款方式主要参考房屋贷款，前期的还款金额中利息多，本金少，后期本金多，利息少。如图

从还款利息总额上来看，年分期费率3%利息合计45000元，年化利率5.64%利息合计44985元，所以年化利率5.64%的数据就是根据所还利息总额反推出来的。

通过这样讲解，朋友的疑惑很快就解开了。关注@江城李䶮，每天给你讲解金融小知识！