近年来，我国养老保险制度改革不断完善，现在几乎所有人的养老金待遇都是通过统一的计算公式计算而来。一般来说，养老金待遇主要包括基础养老金、个人账户养老金两部分构成。也有一些人有过渡性养老金，不过不详细讨论了。

在养老金计算的时候，国家统一的基础养老金部分是这样表述的：以当地上年度职工月平均工资和本人的指数化月平均缴费工资的平均值为基数，每缴费满一年，领取1%。

很多人不明白，这个指数化月平均缴费工资指的是什么呢？其实指数化，一般指的是一种档次和水平。指数化月平均缴费工资，实际上指的是转化为当年的月缴费工资的水平。

基础养老金实际上还可以这样表述：

退休上年度社会平均工资×（1＋本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

本人的指数化月平均缴费工资，实际上就等于本人的实际平均缴费指数与退休上年度社会平均工资的乘积。

比如说，上海市退休人员2022年度月社会平均工资为12183元，这位退休人员的平均缴费指数是2.0，那么这位退休人员的本人指数化月平均缴费工资为24366元。

目前，一些地方计算养老金并不使用退休上年度社会平均工资，使用的是当地公布的当年养老金计发基数。比如说天津市的养老金计发基数为9016元，北京市的计发基数为11525元、青海省为8591元、山东省为7468元、四川省为8079元等等。养老金计发基数实际上比全口径社平工资高一些，每年增长率又低一些，最终会过渡到全口径社平工资的。

有的人平均缴费指数比较低，因此计算出来的指数化月平均缴费工资也比较低。比如说，平均缴费指数为0.6，在黑龙江省计发基数为6430元的情况下，每月只有3858元。

像深圳市的最低缴费档次是最低工资水平2360元，这样平均缴费指数实际上只有0.3~0.4，因此这样计算出来的指数化月平均缴费工资也不高。

有人可能担心，指数化月平均缴费工资接近零的情况下，养老金是不是就是零呢？那可不一定。

因为基础养老金计算公式中，实际上使用的是指数化月平均工资和上年度月平均工资的平均值，因此退休待遇实际上是有保底的。

比如说，一位北京市的退休老人平均缴费指数只有0.4，按照今年的计发基数指数化月平均缴费工资为4610元。假设其缴费年限有30年，基础养老金是这样计算的：

（11525元＋4610元）÷2×缴费年限×1%，结果为2420元。

如果再算上过渡性养老金、个人账户养老金两部分的话，养老金怎么也能领取3000元以上。

另外，正是由于和社平工资的平均值，指数化月平均工资较高的情况，实际上领取的养老金也不会过高。一般来说，平均缴费指数0.6的情况下，一年领取0.8%的养老金计发基数的基础养老金。平均缴费指数是3的情况下，一年只能领取2%。

所以，不用过于担心指数化月平均缴费工资低，养老金是受到国家退休养老金计算制度保护的，并不会太低。#来点儿干货#​