印象中首个引起较大关注的银行Ⅱ、Ⅲ类户应用是白条闪付。

2016年9月，京东白条借助上海银行/广发银行电子账户，再通过手机NFC钱包（Huawei Pay、Apple Pay等），从而进入银联交易网络。

据移动支付网了解，白条闪付之后市面上出现的类似产品还有美团闪付、南航闪付、携程闪游卡等。

这些产品均有各自特色，比如白条闪付关联白条额度，是一张具有信用色彩的储蓄卡；携程闪游卡支持通过关联相应的货币基金，来进行支付。

相同的是，它们都需要手机Pay作为载体，都要通过银联网络进行交易。

直到最近，我们发现了一个别致的Ⅱ、Ⅲ类户应用——分期乐•乐花卡。其本质与前面提及的各种“闪”没有区别，均是企业（分期乐）通过与银行合作，最终由银行为用户生成的II、III类银行电子账户。

但乐花卡最大的特色在于可直接绑定微信支付/支付宝使用，无需加载到手机Pay，自然也不在银联网络中交易。

除了购买理财产品之外，只要支持微信支付、支付宝的场景，乐花卡都可参与，包括转账、发红包等。换个角度看，微信支付已开始接受除了微众银行以外的Ⅱ、Ⅲ类户绑定使用。

值得一提的是，上海银行白条闪付卡同样支持绑定微信（以前不行），只不过无法用于转账、红包等。鉴于腾讯和京东的老铁关系，白条闪付以微信支付为出口，也已介入微信支付使用场景。

分期乐是乐信旗下分期购物商城，成立于2013年10月。成为分期乐用户，并获取相应的借款额度是使用乐花卡的前提。

分期乐额度分购物额度和借款额度，购物额度高于借款额度。二者并不像我们常见的花呗与借呗、白条与金条那样相互独立，而更像包含关系。最终生成的乐花卡额度，与借款额度共用。通过额度下方或在首页应用里都能找到乐花卡入口，点击便可触发相应开通页面。过程十分简单，不再累赘。

公开资料显示，分期乐贷款资金来自于工商银行、民生银行、华夏银行、南京银行、招联金融、盛银消费金融等等合作持牌机构。换言之乐花卡最终支付的资金也来自这些机构，本质还是贷款，这也就解释了乐花卡为何无法直接购买理财产品的原因。而整个乐花卡支付过程可以简单理解为，前端发起支付请求的同时，后端瞬间完成一笔小额贷款。

根据用户需要，乐花卡支持随时调整交易分期数，最少1期最多24期，不同期数费率不同。对于消费金额少于10元的交易，系统全部默认分1期。贷款性质注定了乐花卡不像白条闪付那样，存在一定免息期限。

对此有网友表示担心，即便分期乐借款产品属于选择性上报央行征信，但也经不住微信支付、支付宝等频繁使用。他们认为频繁使用等于频繁借款，有增加上征信记录的可能。

上海银行、南京银行均是乐花卡电子账户提供方，但用户开通时无法自行选择。在当前的实际体验中，默认选择为南京银行乐花卡。

去年11月6日，乐信与南京银行签署战略合作协议。而根据协议，双方将会在分期购物、金融科技、电子账户以及消费金融创新产品等多个方面深度合作。显然，乐花卡便是双方合作的产品之一。

需要注意的是，与上海银行相比，南京银行版乐花卡目前暂不支持绑定支付宝。

乐信财报显示，截至2019年一季度，乐信用户达到4220万，同比增长59.6％；一季度乐信促成借款金额同比增长35.6％，达201亿。

企业拥有的客源与场景，是银行提供Ⅱ、Ⅲ类户的动力，借助银行账户打开更多支付渠道则是互金企业们的想法，这可以说是目前II、III类户应用逻辑。

2015年12月25日，央行发布银行账户管理新规，从账户开立、功能、限额等维度出发，将银行卡账户分为三个等级。进入2018年，应央行要求，商业银行基本已实现在本银行柜面、柜员机、网上银行、手机银行、直销银行等线上线下渠道办理个人Ⅱ、Ⅲ类户开立业务。

政策层面基本成熟，未来围绕Ⅱ、Ⅲ类户应用仍将继续。

移动支付网诚邀各位业内人士，加入移动支付网专栏作者计划，让每个人都能与业界分享体验、观点或者技术信息。

如果您对支付领域的热点话题有话要说，如果您有支付创新技术迫于分享，不必局限于移动支付的狭隘范围，也不必拘泥于文章内容的表现形式，可观点和臆测扶笔、侃侃而谈，可技术和实测着墨、笔笔生辉。

欢迎您联系移动支付网主编：13798509971备注：公司+姓名+职务。