为什么银行贷款拒绝的原因出奇的一致，“综合评分不足”到底何所云？

那么是不是一两家银行贷款被拒，就真的跟银行的低息贷款无缘了吗?

小微企业如何破除融资难，融资贵的魔咒，不是没有方法。

就在这个月，远在外地做生意的张总，因应收账款无法及时收回，手上现金流紧张，急需一笔资金周转。但张总是武汉本地人，房产在武汉。

去年张总在武汉申请了两家银行的抵押贷款，一家是自己找银行做的，直接被拒绝，原因是抵押物跟经营不在同一地区，于是张总又通过朋友介绍找到一个贷款经纪人，接受了申请，折腾了大半个月，最后还是被告知拒贷，原因是因为负债偏高。

这两次导致张总失去融资信心，只能硬抗，为了应急也相继又借了一些网贷。

其实张总的情况确实有些负债，网贷笔数较多，但是房产相对优质，即使减去负债，房产也有剩余价值空间，并且夫妻双方征信均没有较多逾期等硬伤，也有一定的还款能力。

最后在自己合理的策划下，成功贷款200万。

这样以来，缓解了资金的压力，同时，平掉了很多高息的贷款，用供从16万降低到1万以内，一年光利息就省下十几万。

“综合评分不足”如何破局？

1、保持良好的征信信用

为有钱人理财，为缺钱人融资。

征信就是贷款的敲门砖，征信坏了，想到银行贷款确实困难，特别是近两年逾期超过连3累6。

但是征信只要不是严重逾期等硬伤，即使是当时无法获得贷款，通过合理的征信规划，在3-6个月以后都能养好。

我就见到过很多人，网贷成堆，等开始逾期才想办法，火烧眉毛了，无疑，即使贷到款，都会面临更大的成本支出，并且会给有些不良贷款经纪人可乘之机。

另外征信所影响的生活将越来越多，不仅仅是贷款，定期查询自己的征信（半年一次）会是一个好的习惯，发现异常及时处理。

有时看到一百多块钱长期逾期的，不是没有钱还，而是确实不清楚，即使能异议处理，都需要精力和时间。会耽误很多事情。

2、如实提供个人信息

为有钱人理财，为缺钱人融资。

信息真实性，是贷款最基本的原则。

随着科技的发展，大数据甚至比你还了解你自己，很多人抱有侥幸心理，填写虚假信息，这种情况不管你资质多好，都会被默认为存在“骗贷”嫌疑，银行不缺一个资质好的客户。

特别有一点，本人实名制手机号非常重要，使用时间越长越好。没有本人实名制手机号，就不要考虑贷款的事情了。

其次就是工作信息，经营信息，在历史的大数据中，都有迹可循。

3、切勿频繁申请贷款

为有钱人理财，为缺钱人融资。

不管是信用卡也好，贷款也好，都不要太频繁。

看了有些人的征信，简直是执着用错了地方，频繁申请信用卡和网贷，甚至同一家机构短期多次申请。

在专业人士看来，后面的很多申请都只是在浪费时间，只会是自己征信和大数据更乱。

不管你申请了贷款还是信用卡，都会在征信上查询板块被记录一笔，即使你申请了没有贷款，同样也会有详细记录。

而很多贷款对征信近期查询次数都有严格限制，比如一个月2次，半年8次，超过了直接会给你一个“综合评分”不足，系统秒拒，默认“多头借贷”。

但是从来没人告诉你是征信查询多了，因为即使告诉你，很多人也不是很明白。

4、降低负债

为有钱人理财，为缺钱人融资。

有很多网友经常说，我有钱还找银行贷什么款？

但我想说的是，即使你没钱，起码也不能明显地表现出你没钱，生活中装大款的人多的是，开着豪车，连油都加不起的人大有人在。

但为什么这些人会这样，这里不用多讲，基本都清楚。

合理地降低征信负债，银行会通过征信来统计个人和企业的负债，比如在申请银行贷款之前，能结清的非银行机构贷款能结清就尽量多结清。

其次信用卡，注销掉一些金额小的信用卡，控制在5张以内为佳，信用卡近6个月平均使用率切忌不要超过70%。

信用卡用得比较多的做零账单的人多的是，看你怎么用了。

负债率越低，你的还款能力就越容易体现，风险就越小。

5、增加收入和资产证明

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负债高，就要提供更多的收入证明来展现自己还款能力，比如收入流水，个税证明，企业开票和纳税记录，对公或对私流水，实在不行，可提供支付宝和微信收入流水。

另外更多的资产也是收入良好的体现，比如房产、车产、保单、存单等，第一是能体现过往挣钱的能力，也能体现对资金的合理规划配置。

6、寻找跟自身情况相匹配的贷款方案

为有钱人理财，为缺钱人融资。

银行的授信要求有高有低，不同银行的产品，都有自己所喜好的受众人群，这叫细分市场，并不是一锅端的。

比如信用消费贷，银行更倾向于有稳定工作的上班族和企事业单位员工，对企业经营者则会提高准入门槛。而抵押贷，则大部分都是为企业主服务的，大部分银行不接受无经营的人群做抵押贷，即使接受，对上限额度也会有限制。

比如你没逾期，但是近期征信查询比较多，而有的银行对查询看得很宽松，有的很严，如果没有正确申请，结果可想而知。