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前几天，小尉看了一下自己的借呗的额度是81000，还挺高的。其实，我自己也没有用过，上面写着是日利率万分之3.5，借1000元一天是0.35元，看着挺便宜的才几毛钱。

我们来仔细的算一算，借1万元一天就是3.5元，借一年就是3.5元乘以365天是1277.5元。这么算下来，它的年利率呢是12.77%。我们来对比一下，余额宝目前的利率是2.016%。这么来看它的这个借款利率还是挺高的，也着实吓了我自己一大跳。

然后我打开这个支付宝的帮助中心看了一下，借呗的用途上面写着是一款用于个人消费的借款服务，这其实就是一个消费贷。其实我们只要点进去就可以看见下面几个关键点。

首先，我们可以看到它的放款机构是，城商小贷天津银行。其实它这个应该是属于银行贷款，只不过是和支付宝进行了一个合作，借用支付宝它这个大数据。

还款方式是分为了两种，一种是每月等额就是等额本金。另外一种是先息后本，就是等额本息。我们可以看到，如果我每月等额的一个利息是5714.63元，先息后本它是10319.4元。为什么这两款还款方式不一样？

主要是因为如果每月等额，其实是因为每个月已经还了部分的本金了。所以，还完的本金就不会再算在利息里面了，等于它就不会再给你计息了。

如果你准备提前还款的话，建议还是选择每月等额比较好，这样它的利息会相应的少一些。先息后本的好处是什么呢？就是你每个月的还款压力会小。

其次我们在下边还能看到非常关键的一点，这一点很多人都不太注意，就是借呗数据实际上是会上个人征信的。我之前看到好多人说他这个借呗是不会上征信的，那么现在我们是百分之百的肯定会上征信记录的。所以大家如果要借了钱，一定不要上逾期。

另外在旁边还有一个借呗+，它是有5万多的一个额度。但是我看了一下，它这个借款就更不合适了。因为上边写着，如果是要提前还款，还要加上一个2%的手续费。

算下来的话，它的提前还款的年化利率将近是15%，那就太高了。所以综合下来，他这个借呗的年化利率其实并不是特别合适。

现在商业银行的消费贷，基本上年化利率是在4.3%左右。还有更低的达到4.1%，注意我所说的是年化利率，也就是纯实际的贷款利率。

所以支付宝上面它的这个借呗，相比商业银行来讲将近高了3倍多。它的用户群体非常的大，这也就不难想象，为什么支付宝借呗的利润有这么高了。

我个人觉得如果是临时应急几天，到时可是用用，但是长期使用我是不太建议的。因为它这个利率确实太高了，不太合适。

但是也必须值得肯定的是，借呗也有它的优点。放款快办理比较简单，而传统银行贷款下来，手续比较复杂，时间周期长。只有优质的客户才能申请，大部分客户是申请不了的。

所以传统银行业还是需要进行一个金融创新，才能做到普惠金融。对于互联网贷款大家对哪个平台感兴趣，可以在下方留言，咱们一起来讨论讨论。

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