中国商报（记者 马文博）曝光通讯录、打电话给家人、语言威胁……近期，记者在黑猫投诉平台看到多条有关贷款暴力催收的投诉，部分当事人表示一些催收行为已经给自己的生活带来严重影响。那么，作为银行信贷中的一环，催收的边界应该在哪里？

近期，不少消费者对有关贷款暴力催收行为进行了投诉，部分当事人表示一些催收行为已经给自己的生活带来严重影响。（图片由摄图网提供）

1.催收投诉屡见不鲜

3月14日，记者在黑猫投诉平台搜索“暴力催收”，结果显示有42万条投诉中包含该搜索词，其中，“银行暴力催收”相关投诉有1.8万条，投诉对象包含新网银行、兴业银行等。

在黑猫投诉平台上，有投诉人称：“家庭和工作岌岌可危”；也有人反映催债手段恶劣：“对我进行人身恐吓、暴力催收，引导我变卖房产”；还有人表示：“在能联系到本人的情况下，同时致电本人父亲，导致父亲知情后激动病发入院。”

有消费者在今年2月29日投诉：“新网银行好人贷平台暴力催收，骚扰紧急联系人，短信轰炸威胁恐吓，催收频次也很高，无法正常生活。”3月4日该消费者进行了补充投诉，“一直没有得到回复，催收更加恶劣加剧。”

也有消费者反映，还款逾期仅1天就收到了催收电话，自己表明了目前因受伤而待业的情况，有诚意还款但需要时间，可对方依然威胁、恐吓并曝光通讯录。

图为相关投诉情况。（图片源自黑猫投诉平台）

北京的杨先生对中国商报记者表示，自己前一段时间曾经接到过催收方的电话，“对方一上来就问你认识某某吗？他在某某贷款平台的借款逾期未还。”

3月13日，记者就暴力催收投诉问题分别联系新网银行和兴业银行，截至发稿尚未得到回复。

2.催收的边界在哪里

曾在上海某银行从事催收工作的张迪（化名）表示，逾期7个月以内都是银行内部的催收人员进行催收，7个月以上的会外包给第三方。“从逾期1个月至逾期3个月，催收话术会逐渐升级，到后期对欠款方施压也会更多。”

那么，在能联系到借款人本人的情况下，催收方却联系亲属或者同事，声称要找到村委会等，属于暴力催收吗？

北京市康达律师事务所律师聂洋城对中国商报记者表示，借款人失联后，才能与借款人事先上传的联系人进行联系，不得拨打其他隐私电话。《商业银行互联网贷款管理暂行办法》规定，商业银行应明确与第三方机构的权责，要求其不得对与贷款无关的第三人进行清收。《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》规定，从业机构无法与债务人取得联系时，为恢复与债务人联系，方可与债务人事先约定的联系人进行联系。催收人员不得向债务人外的其他人员透露债务人负债、逾期、违约等个人信息，法律法规另行规定的情形除外。因此，在能联系到本人的情况下，却联系亲属或者同事，声称要找到村委会等，属于暴力催收。

聂洋城向记者介绍，常见的暴力催收行为有：冒用行政机关、司法机关等名义实施催收；采取故意伤害、非法拘禁、侮辱、诽谤、恐吓、威胁、言语攻击等不正当手段实施催收；通过散布他人隐私、非法获取个人信息、频繁致电和发短信骚扰，或以其他侵扰他人私人生活安宁的方式实施催收；采取误导性表述编造或虚构事实、隐瞒重要情况，如夸大债务违约后果、作出虚假承诺等，诱导催收对象作出违背其真实意思表示行为的欺诈手段实施催收；通过向催收对象私自收取现金及其他财物，或诱导、胁迫其通过新增借贷或非法途径筹集资金偿还债务等方式实施催收；采用其他违法违规和违背公序良俗的手段实施催收等。

今年2月，浙江省余姚市公安局对外通报了一起案件，湖北某催收组织长期通过事先非法获取公民个人信息，采用电话轰炸、威胁、辱骂、发送假律师函等“软暴力”手段，对诸多与债务无关的个人、单位进行滋扰，受害人遍及全国各地。包括主犯在内的114人因涉嫌寻衅滋事而被宁波警方依法采取刑事强制措施。

聂洋城建议，遭遇暴力催收，应做好证据的收集和留存，包括短信、电话轰炸的录音或者截图，影响到正常生活的催收行为的照片、录像等。然后联系贷款平台或银行，提出催收方式不当，并约定好相应的还款日期、还款金额等，以得到和平解决。

此外，聂洋城建议，可向相关监管部门进行举报投诉。针对非法短信骚扰，可向12321网络不良与垃圾信息举报受理中心进行举报投诉，可以对诈骗、骚扰、垃圾短信和电话进行举报、投诉、拦截。若是催收已经达到殴打、实施暴力等恶劣行径，严重影响个人及周边人的生活，已经涉嫌违法，建议保存相关证据后寻求警方帮助。

3.催收陷入两难境地

张迪表示，公司对催收业务合规性要求非常严，也有严格的考核标准，如果发现违规会被罚款，但高压之下难免存在违规行为，之前也有业务员通过其他平台找到欠款人的公司电话打过去的情况。

曾在金融机构处理贷款业务的田女士表示，听说过催收业务外包给第三方，第三方甚至会上门催债。但是对于第三方监管就比较难把控了，“有的人你不上点强度他就不还钱啊！”

中南财经政法大学兼职教授、财经评论员谭浩俊对中国商报记者表示，对于欠款逾期行为要分清是主观原因还是客观原因。如果是客观原因造成且欠款人本身有很强的还款意愿的，银行应该通过协商予以帮助；如果是出于主观原因不愿意还款的人，银行应该依法依规进行催收。

去年5月，中国互联网金融协会就表示正在酝酿《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》，并邀请商业银行、消费金融公司、小额贷款公司、专业催收机构等十余家行业代表性从业机构对催收标准进行讨论。今年3月6日召开的2024年中国互联网金融协会工作会议指出，今年将推进标准化建设和调查研究工作，抓紧推进催收风控等国家标准以及应收账款电子凭证、促进行业协同等领域的自律规范和团体标准研制发布。

中国人民大学法学院教授、中国人民大学商法研究所所长刘俊海对中国商报记者表示，银行在放贷的时候就要把好关，做好尽职调查，寻求足够的担保手段，避免高风险业务。“银行的钱和储户息息相关，在产生坏账时，债权人要理性催收，消费者也要有契约精神，如果双方能够共同商讨出解决办法是最好的。在这一过程中，债权方不能侵害他人的人格尊严，不能侵害他人的生命健康，这是底线。”

聂洋城建议，借款人如果不小心出现逾期的情况，如果逾期金额比较小，要及时联系贷款机构并补还欠款，避免逾期的影响进一步扩大；如果逾期金额比较大，消费者在短时间内无法还上，可以主动与贷款方取得联系，根据自身情况申请延期还款或者分期还款，避免影响个人征信。