很多人听说过“保险代偿”、“代偿记录”，却不知道是怎么回事。事实上，这种现象通常发生在网贷和小贷公司的身上。这些贷款公司为了降低自身的回款风险，增强对负债人的风控管理，很多贷款公司会选择与保险机构来进行合作。

具体的操作模式是怎样的呢？

通常是借款人先借钱，贷款机构会向保险公司缴纳保费，对借款人的还款行为进行一定的担保，以3个月时间为担保线。

但是如果借款人逾期的时间超过了3个月，默认欠款收不回来，保险公司就要代借款人来进行偿还。保险公司替负债人代还欠款可不是白来的，会在征信报告上显示“保险代偿”的记录。

征信上的代偿记录产生怎样后果呢？

相比较这种征信上的记录，很多人以为没有信用卡逾期的后果严重。因为信用卡逾期后，几乎没有什么意外，会直接从逾期之日开始计算，在征信报告上显示数字。

而信用卡逾期的“连三累六”更是会让征信变黑，让负债人与银行的金融业务往来受限。可是殊不知，征信上的“保险代偿”后果堪比信用卡逾期，甚至更为严重。

保险公司替负债人交纳还款，可不是那么白来的事情，在征信上显示的所有罚息、违约金等费用，这笔钱将直接交到保险公司的手中。直到征信上的代偿金额显示为“0”的时候，才算作还清了欠款。因为本身就是逾期3个月后才会上征信，所以但凡出现“保险代偿”这四个字，就表示征信已经变“黑”了。

征信上的代偿记录如何才会取消？

只要征信上有这个代偿的存在，就会影响到负债人与银行的金融往来，比如车房贷的审批难度会增大，贷款的数值缩小等等。至于后续的处理，和信用卡逾期是相同的，都需要在彻底还清欠款之后，征信上的数据恢复正常，才能够给予征信刷新的机会。

等待刷新的时间是5年，在此期间保持良好的信用记录，5年之后征信才能恢复正常。

所以不要以为保险代偿是一件好事，欠的钱也不会无缘无故就被免掉。世界上哪里来的“免费午餐”，不要被这种表象的好处所迷惑。而在日常的借贷中，还是要提醒大家合理借贷，按时还款，通过自己的努力，凭借自己的实力还清债务，从此无债一身轻。

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