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一、了解停息挂账的条件

停息挂账适用于以下两种情况：

1.借款人遇到客观存在的特殊困难，如失业、重病、天灾等，带来无法按时归还银行借款，但仍然有还款的意愿。

2.借款人主观恶意逾期，经银行催收后仍然拒绝还款，但愿意与银行协商停息挂账。

二、向银行提出停息挂账申请

借款人可以通过电话、短信、邮件等方式联系银行，或是直接到借款银行，向借款银行提出停息挂账的申请。在申请中，借款人需要说明自己的实际情况，包括无法按时归还借款的原因、未来的还款计划等。同时，借款人还需要提供相关的证明材料，如失业证明、收入证明、医疗证明、天灾证明等。

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三、与银行协商停息挂账方案

在与银行协商停息挂账的过程中，借款人需要与借款银行协商具体的还款方案。这包括还款期限、还款方式、利息减免等细节问题。在这个过程中，借款人需要耐心与银行沟通，争取得到最有利的方案。

四、签订停息挂账协议

如果银行同意借款人的停息挂账申请，双方需要签订停息挂账协议。协议中需要明确双方的权利和义务，包括还款期限、还款方式、利息减免等细节问题。在签订协议后，银行将停止计算利息，并将借款本金挂账至未来某个时间点再行还款。

五、按照协议还款

在签订停息挂账协议后，借款人需要按照协议规定的还款期限和方式进行还款。如果借款人未按照协议规定的还款期限和方式进行还款，银行有权恢复计算利息，并将借款本金挂账至未来某个时间点再行还款。

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需要注意的是，停息挂账虽然可以减轻借款人的负担，但也会对借款人的信用记录造成一定的影响。因此，借款人在申请停息挂账前需要认真考虑自己的还款能力和信用状况，避免再次出现逾期的情况。同时，银行也会对借款人的信用记录进行评估，如果借款人的信用记录不良，银行可能会拒绝停息挂账的申请。