第十一堂：网贷平台风控手段

前期回顾：上期我们讲到只有拿到合规“三证”+银行存管白名单的平台，才有可能拿到备案大考的入场券。合规是P2P平台的生命，是底线，除了拥抱合规，风控能力也是平台的一个很大的考验。今天我们就来讲讲风控的那些事。

风控对一个P2P平台有着至关重要的影响，风控的目标是保持风险水平在可接受的指标范围内，使得扣除风险因素后的业务收益最大化。P2P平台若要长远稳健发展，拥有完善的风控体系是必不可少的。那么，P2P网贷平台风控主要手段有哪些呢？跟着小福蛋儿来一一了解一下：

1

风险准备金

平台从借款项目抽取一定比例的借款金额留存于准备金账户，用于偿付逾期款项。这种风控方式的主要问题在于资金账户规模未必拥有充足偿付能力。

根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》（57号文）附件2中禁止辖内机构继续提取、新增风险备付金，对于已经提取的风险备付金，应当逐步消化，压缩风险备付金规模和引入担保机构的要求，风险准备金这一经营模式与网贷机构的信息中介定位不符。也就是说，要通过验收、取得备案，网贷平台需尽快取消风险准备金模式。

2

融资担保机构担保

担保机构为平台提供担保也是许多平台采用的风控方式。许多出借人认为机构担保为资金提供了更高的保障。

但担保公司的资质和实力良莠不齐，机构担保这种风控方式也暗藏风险。例如，一些平台放贷规模达数十亿，但是担保机构的担保规模却只有一亿左右。所以我们在选择此类平台时，一定要做好考察工作。

3

坚持“小额分散”原则

“小额分散”已成为监管政策对于网贷平台的统一要求和合规的基本原则，坚持“小额分散”，平台可以有效地防范风险过度集中，保护出借人的权益。

《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中明确规定，个人在同一平台借款额度的上限为20万元，企业在同一平台借款额度的上限为100万元；个人在不同平台借款总额度的上限为100万元；企业不同平台借款总额度的上限为500万元。

网贷平台上的借款人分散在不同的行业、区域，如果发生风险事件，影响的只是网贷平台整体资产质量的很小一部分，避免了集中的、链式反应的风险。

4

借款人分期还款

等额本息的还款方式，使借款人还款压力较小，一定程度上控制了资金风险。

5

借款人评级

借款人的违约风险包括两个：还款意愿和还款能力，通过研究分析不同个人特征数据相对应的违约率，作为指导风控审批业务开展的数据。

还款能力审核主要通过可验证的个人可支配收入和每月还款金额的比较来进行，还款意愿的影响因素包括年龄、从事行业、婚否状况、住房状况、学历等等因素，甚至不同星座、血型的人，其还款意愿都是不一样的，如何根据个人的不同行为特征等数据来建立评分卡，判断其还款概率，是风控的核心内容。

要想做好P2P风控必须拥有自己的一套审批系统和方法，对借款用户进行信用风险分析及信用等级分级。通过贷前审核、贷中审查和贷后管理以控制借款逾期违约的风险。

向前金服借助互联网、大数据、人工智能等金融科技，打造了智能风控平台“听风者”，适用于贷前、贷中、贷后各个环节的风险控制，不仅可以客观地进行标准化风险评估，而且还能进行智能跟踪预警，通过灵活地执行差异化风险策略，有效地控制逾期和坏账。

目前系统通过率在20%－25%之间，在行业属于比较严格的风控策略，可以有效防范欺诈风险和信用风险，保障出借人的资金。

而且，“听风者”系统不仅可以用于反欺诈、风险定价，还可以实时检测动态风险，前置处理方案，在失联修复、绿色催收等方面有体系化的运作机制。

“听风者”也将被不断优化升级，未来在金融科技能力输出方面加强发力，持续为长尾用户提供千人千面的最优最具效率的金融信息服务，助力普惠金融发展。

一个好的风控体系不仅能够为用户的资金提供最大保障，而且是维护平台声誉、博取用户青睐的关键所在。

今天的内容就分享到这里，对于平台风控 ，您有何见解？欢迎在留言区畅所欲言。

◆ ◆ ◆ ◆ ◆

往期的小课堂：

财富管理首选哪种产品？纵观p2p成长史，揭秘未来发展方向第三堂 | P2P平台背景哪家硬？有“国字号”标签就一定靠谱？第四堂 | 为什么要选择有银行存管的P2P平台第五堂 | 选择P2P平台不容忽视的硬指标--等保三级第六堂 | 财富管理术语小词典，建议收藏第七堂 | 真的有那么多人用P2P平台借款吗？第八堂 | P2P资产端都有哪些？从资产端分析平台风险第九堂 | P2P行业风险有哪些？这样做能有效保护你的钱袋子第十堂 | 合规“三证”+银行存管白名单，到底有多难拿？

网贷有风险，出借需谨慎！