今年郑州下雪比较多，已经有不少同行离开郑州。

今天立春，对很多人新的一年已经算是开始了。公司一大早发了礼品，拍全家福，明天业务人员基本就放假了，留下领导和辅助部门加班。

和往年一样，走的最早的那批同行是玩资金的，其次是做银行对公个贷的，最后是做车抵民抵的，顺序一般如此，如有例外也属于正常现象。

这个顺序的原因也很简单，玩资金的同行大概率赚到钱早就歇业了。银行对公业务周期长、审批麻烦，金额大，同行除了在途客户还在跟进放款，年前放不了款的同行也该走了，有的早就在朋友圈发起了旅游照片集，有的回乡大团圆。目前还能在岗的只剩下保险公司和银行，金融公司和银行很多都要等国家假期正式放假，而做民间业务的特别是做一对一出资的那帮人不算，他们似乎永远在线，年底也是大忙时候。

这个时候有不懂事的小伙伴要问了，那我现在急用钱咋办？

这个就魔幻了，很多机智的老板早就开始贷款，现在放款快的客户已经在用贷到的钱赚钱，进度慢的客户资料齐全也接近放款程序，年前有可能放款。现在突然要贷款的人，用我父母辈的话说：“早不急晚慌张，非得等屎憋屁股门才来贷款，大概率你用不到低息！”

当然不排除有人突然头疼，遇到了急事。这时候能给钱的资方渠道算上银行个只有2.5个，剩下两个是小贷公司和民间大哥！

目前银行的产品能放款的只有全年24小时运行的小额信贷，这些产品在银行小额业务中连0.5都算不上。这类银行产品的特征是全自动审批，普惠性质，速度快！30万内自主提取，有的放款到下游账号，速度极快，能批基本秒到账！产品逻辑也非常简单，征信和大数据符合产品要求，客群是银行的存量客户或者是A类优质客户！实际上通过率在10%-15%,左右，以平安银行新一贷、建行快贷、招行闪电贷、工行快贷等产品比较出名。

其实很多银行和持牌金融机构都推出了类似产品，但是放款主要看是否在所在行有按揭贷款，大额流水、定存理财、信用卡代发工资等要求，客群范围窄，总行授信额度低，审批较严，利率较高，非专业人士不容易成功。

按照国家放假政策，部分持牌金融公司、信保类公司节前还能放款。这类公司的产品逻辑是银行＋保险或银行＋担保，基本上也能做到当天放款。以某安为例，他们的产品涵盖车、房，保单、公积金、社保、商户税票、流水贷等各个方面，基本上属于符合要求，能接受利率，就能给钱的程度！作为金融机构，他们的主要产品利率也在年化10%以上，额度最高1万，适合那些急用钱且短期从银行贷不到款的群体。

对于很多从持牌金融公司和信保公司贷过款后又批判人家利率高的人，我是很讨厌的。金融监管很严，无论是一线人员还是签约人员都会把利率讲得很清楚，如果这种情况下你接受了“城下之盟”就不要事后骂娘，做人要有担当！涉及金钱无小事，客户贷款成功后，千万不要事后说什么被骗被坑了，知情的人会说你过河拆桥坏良心，不知情的人调侃你借高息还要骂你蠢。好事不出门，丑事传千里。

这种持牌金融的存在有一定合理性，所以客户损人不利己的事还是少干为好！

如果客户在保险公司等金融公司都贷不了款，最后一类能做到当天放款的基本上是民间大哥。民间大哥是一群人，大部分都有从业经验和资金但是没有金融牌照，说白话就是吃利息的，相对来说比较简单。大哥们参考的民间借贷的年化利率基本在法院红线规定36%附近，实际利率甚至更高。以郑州这边市场为例，抵押车辆和房产比较多，客户用车辆能借到的额度一般是专业收车平台的报价70%左右，用房子能借到的额度一般是评估价值的50%-65%，具体额度取决于抵押物的房龄、位置、户型、房屋性质和土地性质等一系列要素。只要客户有还款能力，或者借新还旧的能力，大哥都能给你额度，当天放款，利率除了看客户资质也看大哥心情！

我一直讲，“贷款要早做准备，提前规划，找专业靠谱人士。”年前年后基本上是用款高峰，机会是留给有准备的人，资金也一样！希望大家都能用款成功。

资本永远不眠，明年见。