文：刘青青 石丹

ID：BMR2004

砍头息、收取额外费用仿佛成为了违规金融平台的“常规操作”，达飞云贷也不能例外。

近日，多位达飞云贷借款用户诉称，达飞云贷不仅收取服务包、基础服务费、会员费等各种费用，还以质保金名义收取砍头息、制造流水、诱导借款用户倒贷提额、推行“逾期转长期”产品不断垒高债务、暴力催收等。

值得注意的是，面对达飞云贷的“连环套”，借款人却“不敢反抗”。因为其资金方包括银行、消费金融公司等多家持牌金融机构，“如果不能够通过达飞云贷APP的端口还款，征信就会受损”。

达飞云贷仗着征信的威力照旧收取着借款人的各类费用，而各资金方也集体“甩锅”，表示自己仅仅是资金方，只是与达飞云贷有合作而已。

循环倒贷“套路”借款用户

“2017年借了2.3万元，到2019年6月要还4.2万元，越还债越多，根本还不完！”刚刚毕业的小希（化名）表示，自己在达飞云贷平台遭遇了“套路贷”。

据了解，2017年10月，小希被人推荐办理信用卡，然而推荐者帮小希下载的却是达飞云贷APP，并对小希表示“利息和银行一样”。接着，小希在达飞云贷上借贷了2.3万元，并拥有了自己的专属“客户经理”。

“客户经理让我每个月分期给他还，分期还就是先在达飞云贷上重新贷一笔款出来，再将之前还不上的款项还回去”。小希表示。

小希说不清自己的客户经理具体是如何操作的，只知道“还了2年却越还越多”，阿明（化名）则了解得更加清楚：“我没钱还了，客户经理说可以找人帮我还，就是别人帮你把钱还进去，你再从APP上借出来。”

客服经理找到的人要收倒贷费，还1万收100元。因此，在达飞云贷APP还款进去之后，客户经理会鼓励用户多借点钱，用于抵扣倒贷本金、倒贷费，以及达飞云贷本身借款要收取的各种费用。

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所以阿明在接受客户经理的倒贷“帮助”后，一般会在达飞云贷APP上借1.2万元，先是被达飞云贷扣去1200元的质保金，接着要还帮忙倒贷的人10100元倒贷本金及费用，“最后剩700元正好够一个月的服务包”。

这样，阿明只是听从客户经理“倒一下”的建议，什么都没有得到，借贷本金却不断垒高。

与此同时，多位用户也给出了自己与客户经理的聊天截图，指出客户经理引导其倒贷，导致账款“越倒越多”。

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“逾期转长期”不断垒高债务

值得一提的是，达飞云贷还有一套虚增额度的办法，叫“逾期转长期”或者“转长期”。

据了解，为了将不良资产转化为有效资产，达飞云贷会宣称让逾期债务人旧有债务彻底作废，不过要重新签订合同，将之前的借贷本金、利息、罚息、违约金等费用的总和作为新合同的本金金额。

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达飞云贷内部不仅有用于讲解介绍的“逾期转长期”的产品介绍PPT，还有转长期的任务要求。同时，达飞云贷内部群还指出，“对于长期产品，如果发现有故意不去做的，直接离职”。

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在转长期之后，借款人利息及违约金等费用需要另算，此时，借款人的借贷本金将不断垒高。同时，平台业务员为了完成公司指标，往往含糊其辞，甚至诱骗借款人，致使借款人虚高了更多的债务。

除了倒贷、逾期转长期，达飞云贷还会向用户收取服务包、质保金、会员费等各种额外费用。

《商学院》记者了解到，服务包、基础服务费都是达飞云贷的“传统节目”。有用户指出，基础服务费是本金的2%，按月计算并一次性收取。有用户一笔本金2万、期限1年的借贷，其“服务包一共是7200元，基础服务费一共是4800元”。

质保金则是2017年的“新增项目”。质保金类似于押金，在还清欠款后会退还，但会计入借贷本金算利息。据了解，质保金收取比例为10%-20%，并随时间推移而上升。

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除此之外，小希提到，在倒贷时自己的客户经理没有收取倒贷费，而是要求花365元升级为黄金会员来提升额度。《商学院》记者发现，黄金会员也称“琳琅商城会员”，达飞云贷不仅要求借款用户开会员，还强制要求内部员工开通该会员服务。

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倒贷、逾期转长期、服务包、基础服务费、质保金、会员费、高额违约金……达飞云贷的种种行为堆叠出了惊人的综合年利率，很多借款人甚至要偿还数倍于本金的还款金额。

《商学院》记者就相关问题向达飞云贷求证，对方则否认存在砍头息的行为、否认收取服务包等额外费用、否认强制用户开通会员，并表示达飞云贷不存在“倒贷”业务、没有“客户经理”，也没有所谓的“逾期转长期”产品和服务。

对于《商学院》记者出示的相关证据以及进一步的追问，达飞云贷相关负责人回应称：“整个行业政策变化比较频繁，公司的业务也是根据行业政策的最新要求不断进行调整和发展的。公司坚持自律发展，请大家动态关注。”

资金方“绑架征信”？

多位借款用户表示，在长期的倒贷下，自己根本不知道具体被“套路”多少钱，只知道“越还越多”、“已经还了借贷本金的几倍了”。

冯建设（化名）指出，自己借款2万元，两年间已经还了5、6万元，如今依然未还清，“达飞不是3个月一倒贷嘛，我也不知道具体收了我多少钱。”因此，冯建设不得不依靠征信查出来的达飞云贷资金方，去挨个问资金方收了多少钱。

值得注意的是，达飞云贷的资金方包括银行、消费金融公司等多家持牌金融公司，一旦借款用户无法偿还达飞云贷的高额利息，就会面临征信的施压。冯建设等多位用户表示，自己被“绑架了征信”，而为了保护征信不得不继续填达飞云贷的“无底洞”。

石嘴山银行就是达飞云贷的资金方之一。冯建设提供的录音显示，其部分借贷资金来源为石嘴山银行，每月还款也是打进了石嘴山银行，“因此石嘴山银行不可能不知道达飞云贷是这么高的利率”。不过，石嘴山方面的回复始终为“这是您与达飞签署的合同协议，需要与达飞咨询协商，我们不清楚。”

《商学院》记者致电石嘴山银行得知，石嘴山银行确实与达飞云贷有资金合作，至于石嘴山银行是否知晓达飞云贷收取高额费用等问题，“是关于达飞云贷业务问题，应当向达飞云贷咨询，石嘴山银行没有办法解答任何达飞云贷方面的事情。”截止发稿，石嘴山银行也没有对《商学院》采访邮件作出回应。

此外，据多位用户“指证”，达飞云贷的资金方还包括晋商消费金融、哈银消费金融、湖北消费金融、华融消费金融、海尔消费金融、马上消费金融等6家消费金融公司。

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就此，《商学院》记者向上述疑似达飞云贷资金方的消费金融公司了解情况。其中，马上消费金融、哈银消费金融、华融消费金融称“跟达飞云贷没有合作”，海尔消费金融则表示“情况还在了解，目前还不太清楚”。

同时，晋商消费金融、湖北消费金融向《商学院》记者证实，确实与达飞云贷有资金合作，但对其它问题无法做出回复。截止发稿，晋商消费金融、湖北消费金融均未对《商学院》记者发送的采访邮件作出回复。

达飞云贷方面表示，其对接的持牌金融机构很多，“但鉴于商业合作项目合同的保密条款约定，我司不能透露。”

律师说法

中闻律师事务所合伙人李亚指出，达飞云贷所收取的质保金本质和“砍头息”相似，只不过换了个名头。与简单粗暴的砍头息不同的是，质保金会退还，但是中间产生的利息和费用需要用户买单。“并且，质保金的发放有制造流水痕迹的行为，形成了受害者取得合同所有金额的假象。”

除此之外，李亚还表示，达飞云贷额外收取服务包、基础服务费、会员费等各种费用也涉嫌构成变相高息。《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》规定“禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。” 因此，超过合理范围的上述费用不合法。

倒贷方面，李亚认为，达飞云贷的“客户经理”作为金融机构工作人员，为了掩盖不良贷款风险，从而“拆东墙补西墙”进行贷款，增发了放贷的风险，达飞云贷容易陷入增加财务成本——经营困难——贷款风险的恶性循环，可能面临违规放贷的行政处罚。

与此同时，在违规操作的情况下，客户经理本人行为如被认定为个人行为，也可能面临行政处罚和达飞云贷公司的追责。

李亚还指出，达飞云贷的“逾期转长期”产品将之前的借贷本金、利息、罚息、违约金等费用的总和作为新合同的本金金额，该做法看似雪中送炭，实际是雪上加霜。每一个新的周期，都是利息与新本金的积累与高涨，最后使得债务人虚高了债务。这种行为在利息超出合理范围后，首先形成高利贷，构成违法；结合其他行为，甚至涉嫌构成“套路贷”，构成刑事犯罪。

资金方责任方面，“在达飞云贷确认存在违规收费的情况下，资金方是否承担责任需要视资金方在违规放贷过程中的地位和知情程度而定。若资金方不知情，应根据其与达飞云贷之间的关系和相关协议约定承担责任；若资金方知情或与达飞云贷联合收费，应与达飞云贷共同承担法律责任。”李亚表示。

而对于参与“套路”借款用户的达飞云贷员工，在达飞云贷构成违规，不认定违法犯罪的情况下，作为施害者的达飞云贷员工所做的系列行为被视为公司行为；而在达飞云贷构成“套路贷”、涉嫌刑事犯罪时，视员工在犯罪行为中担任的角色、参与程度等承担相应的法律责任。

当上述员工又被达飞云贷强制要求购买会员、不推销“逾期转长期产品”就被辞退时，“作为受害者的达飞云贷员工与公司属于劳动关系，可以通过劳动仲裁、诉讼等途径维护自己作为劳动者的合法权利。”李亚补充道。

对此，《商学院》杂志也将持续关注。