4月23日，上海2024年的沪惠保又开始销售了。不知道最近，大家有没有收到app弹窗或者短信提醒呢？

今年是沪惠保推出的第4年了，参保人数却从2021年初上线时的739万人，跌到了2023年的611万人。

究其原因，就是很多人购买了以后，没有达到理赔条件，没有赔上，不划算。所以，即使沪惠保可以使用医保个账支付，并不需要自己额外掏腰包，但还是会有人觉得没用。不再续保。

那沪惠保究竟怎么样？我们来看下理赔数据。

以上是沪惠保官网的宣传图

从理赔数据可以看出，还是帮助了很多人的。

那为何网上还是不断有关于沪惠保的争议呢？

关键就是，沪惠保只理赔自费部分。很多人不理解发票上的自费和自付的区别。

何为自费呢？

我们都知道，医保分为甲乙丙3个目录，甲类是医保全额报销，乙类是医保部分报销，丙类是纯自费。假设，一个人去医院看病，花了50万，但是这50万都是自付的，就是医保已经报销了一部分的，那抱歉，沪惠保就一分钱也赔不上。只有纯自费的部分，就是医保外的，才能报销。

一般疾病都在医保范围内，癌症（治疗费、医药费）、心血管疾病的支架、腰椎支架等外用器械，这些疾病自费医疗花的比较多。

那有没有价格差不多的、理赔范围比沪惠保广的产品呢？

当然是有的，那就是现在互联网上卖疯了的百万医疗。

先简单介绍一下百万医疗。

百万医疗，它是一款住院保险，就是说，只有住院了才能赔，不管因为什么原因住院的，意外（骨折，摔伤），一般疾病（盲肠炎、胃病等不严重的疾病），重大疾病（癌症，心脑血管疾病等），只要住院了，并且花费超过1w元以上，（这个1w包括医保账户里扣除的费用）只要在保险责任范围内，基本上都能报销。不管是用靶向药，还是现在最新的质子重离子疗法，医保外，医保内，都能报。

相比于惠民保，它的限制范围就小很多了。

简单整理了一份百万医疗和沪惠保的产品对比，大家可以比较直观的看一下两者的区别。

产品

沪惠保

市面常见百万医疗

免赔额

投保年龄无限制，80岁老人也可投保

大部分产品为28天—55周岁，部分到60周岁、65周岁

免赔额

2024版免赔额为1.2万元

免赔额1万

保障金额

100万元

200万（一般医疗、重大疾病各200万）

单品药品限额

30万

无限额，保额范围内皆可报

质子重离子

30万

100万到200万

既往症

有既往症赔30%，无既往症赔70%

既往症不赔，其他赔100%

赔付范围

自费部分（不包含甲类、乙类费用），不含自负和分类自负

社保内外皆可报，超过免赔额后，自负和分类自负也可赔

CAR-T

50万

根据条款不同，赔付金额不同

特定高额药品保险费

100万

最高可达200万

海外特殊药品保险金

30万

最高可达200万

异地医疗结算

无法理赔，理赔时必须是上海医保参保人员，必须以上海医保卡进行结算才可报

无限制，以医保身份结算后100%理赔，无医保身份理赔60%-70%

医院范围

二级以上医保定点医院普通部，只有住院才能报

二级及以上公立医院普通部，住院前后30天门急诊，指定门诊皆可报

价格

政府统一价：129元/年

根据年龄不同，价格不同，年纪越大，价格越高

健康告知（要求）

无需告知，无要求

需如实告知健康状况，健康状况不达标，无法购买

续保

无要求，每年购买即可

保证续保期间内，理赔后也可续保，保证续保期间外，需重新做健康告知，符合条件才能买。

从上面这个表格可以看出，百万医疗的报销范围比沪惠保更好。

那是不是说沪惠保就没有价值了呢？

不是的，因为百万医疗对人的健康和年龄是有要求的，从上面的表格可以看出，市面上大部分百万医疗对年龄有限制，而且，在购买时要做健康告知，就是对于健康是有要求的，如果不符合要求，那就可能无法购买，或者出险时无法获得理赔。沪惠保则对年龄和健康没有要求。而且，百万医疗的价格随着年龄的增长每年会涨，到了60岁，这个价格就要1k以上了。

综上所述，不同的人群适合的产品不同。

百万医疗，价格低，理赔范围广，但是对年龄和身体健康有一定的要求，适合身体健康的年轻人。

沪惠保，价格低，理赔范围相对较小，但是对年龄和身体没有限制，适合老年人和身体不那么健康的人。

只有弄清楚了沪惠保理赔什么，才能更好的做出判断。

所以，不要再问，沪惠保划算不划算，要不要买这个问题了。

没有人会想要生病，但是一旦生病，尤其是大病，面临巨大的医药费支出时，有没有保险，区别就很大了。归根到底，这是个理念问题。搞清楚产品逻辑，想明白后果，自己就知道要不要购买了。