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但是保险，很多人买了一辈子，也不知道自己被坑

如果你正准备配置保险，这20个坑一定要知道

重疾险的坑

第1个坑：带返还的重疾险最划算

带返还的重疾险，从返还金额上分为返还保费和返还保额两种；从返还时机上分为按年龄返还和身故返还。但其实，这两种都不是必须，如果有很明确的传承给付的意愿，身故责任才有必要。

如果自己不想买带返还的产品，业务员推荐的又是必须返还的，一定要他们换，如果他们说市场上所有的产品都是这样，那可以换业务员。

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第2个坑：夫妻都买，一定要互投

夫妻互投， 同时配上投保人保费豁免责任，两个人任何一个人生病，两张保单都豁免保费，的确是个省钱的办法。

但是，这个方法是有弊端的：

第一，费用增加，有些产品可能增加20%以上的费用；

第二，因为投保人才是保单的所有者，如果两人离婚了，自己的保单都在对方手上，很可能出现两人都赌气不给对方继续缴费，保单就此失效；

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第3个坑：重疾险赔1次就基本挂了，买多次根本赔不到

我亲见某保险公司的业务员跟客户“诚恳”做此建议，客户竟然相信了。。。

实际上仔细分析一下重疾条款就知道，很多疾病定义的状态的确对患者不太友好，但是有一些疾病，按照现在的医学水平，患者仍然可以生存多年。

比如“严重慢性肾衰竭”，这时的患者已经达到“尿毒症”状态，需要经过90天的规律性透析治疗

但是目前我国尿毒症患者通过透析治疗，平均生存时间可以延长10-20年

在这期间如果匹配到了合适的肾脏，做一个肾脏移植手术，就还可以再赔一次

而这仅仅是以现在的医学水平来看待疾病

重疾险保终身，购买者大多集中在25-35岁之间，保障至少延续40年以上

40年后的医疗水平会进步成什么样，可以参考40年前（1982年）的医疗水平与现今的对比就知道了

所以多次赔付并非不重要，千万不要因为某些保险公司只有单次赔付产品，就听业务员瞎忽悠。

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第4个坑：主要重症都在28种里面，不用看疾病的多少

又是真话说一半！

重症的确95%的赔付都在28种里面，但是轻症呢，中症呢？

随着医疗水平的提高和体检频次的增加，我们身体的异样往往并不是一发现即中症的，很多时候，刚发现的时候是疾病早期，那28种高发重疾对应的轻中症涵盖全不全就非常重要了。

另外，如果是少儿重疾险，有20种少儿高发重疾也要一一关注涵盖是否全面。

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第5个坑：分组多次赔，不提怎么分组

这在某些保险公司中尤为明显，业务员推荐了分组多次赔产品，但是只提多次不提分组，或者只把分组多次轻描淡写的说了一下，但是不提分组和不合理，坑不坑（因为他不会说自家保险公司的产品有坑）

我亲眼见过一个业务员把这样的分组多次赔产品，提也不提直接推荐给客户的。

讲真，这是我见过最差的分组产品，没有之一！

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第6个坑：把无用的责任说成宝

比如某产品有 “ICU关爱金的附加责任”，很多业务员都忽悠客户说 “这个责任特别有用，住ICU多贵啊，一天一万！有了这个责任，每天都能补贴很多钱”

可是这个责任的描述是：必须因本产品定义的轻、中、重症以外的疾病住ICU才能赔付。

那你可以想想这个赔付概率是有多低！

把这种责任说成宝，让客户加钱购买，这不是蠢，这就是坏！

医疗险的坑

第7个坑：免赔额越低越好

医疗险一般都有免赔额，比如百万医疗一般都是1w免赔额，个别可以选择5000免赔和0免赔。业务员会建议说，一般人如果1w免赔那就基本什么也赔不了了，可以选5000或者0免赔的。

其实，1w免赔才是应该有的状态啊！因为羊毛出在羊身上，5000免赔和0免赔意味着赔付的可能增加了，保险公司赔付成本上升了，那保费自然会更贵啊，而我们普通人买百万医疗的目的是为了保大病，而不是保个小问题，风险转嫁的原则应该首先是风险分级！

高风险的转移走，低风险的自担，这才是最省钱的办法

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第8个坑：放心，我们是大公司，终身续保

这不是扯蛋么，永远不要信什么我们是大公司就怎么怎么样。

现代社会、法制社会，我们认的只有合同，合同约定了的，保险公司不做到也不行，合同没有约定了的，全都不被法院支持。

如果业务员拿着一个合同上写“不保证续保”的产品说，“放心，我们是大公司”，别信！

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第9个坑：只要是住院，什么都能赔

可以去扒一下免责条款，很多医疗险里对疾病、治疗手段、使用器械是有限制的，不赔或有封顶赔付的

同时，治疗的时候必须遵循“合理且必须”原则，并不是只要住院，就能赔！

意外险的坑

第10个坑：买之前不告诉职业限制的

意外险对职业限制的很严格，很多户外作业和有风险的职业都不能承保，但是很多人会忽略这一点，如果业务员也不特意告知，那就有可能买了不赔。

前两天有个案例，一个大货车司机出了车祸，结果保险公司拒赔，就是因为大车司机是不能买意外险的，但是当时业务员没有跟司机说。

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第11个坑：什么算猝死，猝死赔不赔

保险理解上的猝死其实非常狭隘，和医学上理解的猝死不是一个概念

上一篇保险公司拒赔的案例正好说的是这个

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第12个坑：赔付范围小

很多意外险，对意外医疗的赔付定义是社保用药，这就大大限制了赔付的范围，但是很多业务员在介绍时，完全忽略这一点

寿险的坑

第13个坑：给有房贷的人推荐普通定寿

其实有房贷的人最合适买的是减额定寿，普通定寿比减额定寿大概要贵好几倍

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第14个坑：让孩子也买定寿

Kidding me？孩子需要定寿么？

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第15个坑：夫妻同保很划算

有一种双被保人产品，费用不加，赔付增加，看起来非常好，很多业务员会推荐

但其实，寿险一般是为了家里的顶梁柱设计的，如果是两人都挣钱，那两人都适合买，如果只有一个人挣钱，那不挣钱的其实不一定需要买寿险

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共性的坑

第16个坑：什么都不问，上来就推荐产品

很多保险对体况、职业要求非常严格

不同的家庭结构和状况对保险的需求也完全不一样

如果不搞清楚被保人的情况，直接推产品的，一定是不负责任的业务员

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第17个坑：说保险公司不怕倒，看产品条款最重要

“赔付”是购买保险的核心，我们是为了赔，而不是为了买

保险公司不赔，并不是因为保险公司倒闭（这完全是偷换概念）

往往是因为保险公司因为自身运营的原因，赔付就是很差，有兴趣的可以专门去看我主页里的案例，不同保险公司的赔付态度真的是天差地别

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第18个坑：性价比的坑

这种坑和上一条很类似，就是告诉你某一款产品性价比很高

而所谓的性价比实际上只有价格，没有性能，所以性价比无从谈起

真正的性价比是看服务质量怎么样

什么叫服务质量，就是有咨询能相应，有询问能回复，有异议能讨论，需要的时候能找的到人，我从业这么多年，哪些公司服务好，哪些功能服务差，我就不点名了，只能告诉你，差别是天上地下。

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第19个坑：捆绑销售的坑

给你说，产品都是这样，这个不能单独买，那两个组合在一起好

实际上都是套路，要么就是自己产品不全，要么就是存心做高保费

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第20个坑：推荐产品只说好话，不说问题

实话实说，每个产品都有瑕疵，无一例外

但是在给客户推荐的时候，有些业务员只说产品好在哪儿，不说产品的瑕疵在哪儿，客户看不懂条款，稀里糊涂买了。

回头一看，这也不对，那也不赔，这是最大的坑！！

这20个坑一定记住了，配置保险的时候，一定要仔细谨慎