当我们开车出门时，无论再怎么小心谨慎驾驶，也总有一些想不到的“小意外”事故发生，这也是我们所有车主最为犯难事情：

1、小剐小蹭的要不要向保险公司报案走保险进行理赔？

2、如果报保险进行理赔，到底是走商业险还是走交强险？

3、如果车子出险了，明年的保费到底会涨多少？

4、听说车险出险一次，会影响未来三年保费？

5、如果我的车子向保险公司报案， 但是最后没有理赔会影响后面的保费吗？

今天，跟大家具体聊一聊：我的汽车出险了，来年车险保费涨多少？

1、首先我们要知道车险，是由商业险（车损险、三者险以及各类附加险）和交强险两大部分共同构成的。

在发生交通后，是否需要对应的保险种类（交强险or商业险）进行赔付，则会付来年的保费有不同的影响。

而不同的事故责任的认定，又会对保险的理赔产生不同的影响结果。

2、如果交通事故，交警认定我们的车不用承担责任

此时，不会导致我们我们进行理赔（交强险除外，交强险有无责赔付），也就不会导致来年的车险保费上涨。所以，在交警划分事故责任时，我们一定别轻易揽责，否则不仅是这次的事故需要我们赔偿，来年的保费也可能上涨。如果出现人伤人亡事故一旦拦责后患可能更多。

3、如果在交通事故中，很不幸，咱们被交警认定需要承担责任

这时候，就一定会影响咱们来年的车险保费了。但具体是影响商业险保费，还是影响交强险保费，这里还是有很大差异的。

发生有责任的交通事故后，交强险保费能涨多少？

众所周不知：交强险是赔第三者的，也就是赔给事故对方的，是属于责任类保险，其实就是强制性的第三者责任险。并且保费往往比较低，家庭普通小车一年保费950，但是相对应的是，财产损失赔偿限额也很低：

交强险总责任限额：20万元，其中死亡伤残赔偿限额18万元，医疗费用赔偿限额1.8万元，财产损失赔偿限额0.2万元。

也就是说：如果发生有责交通事故，但是各项的赔偿金额，不超过交强险的各险种的责任限额（18万、1.8万、2元），则不会涉及商业险（三者险）的理赔。

具体系数以保险公司报价为准

从上面图可以看到交强险的出险情况，在多数地区对交强险保费浮动影响有限，少数地区，是上浮金额与无事故金额的差异虽大。但是因为交强险是车子的必须险种，所以发生交通事故后，交强险索赔对来年保费上涨的影响，先不要考虑了。

所以对于，我方有责，但我方无需理赔，且对方车损金额4元至2元之间的小型车祸，用交强险保险理赔显然要比“私了”更划算——如果是很小的磕碰划痕之类的赔付，私了可能更划算。

目前各家保险公司，都非常的注重客户体验，小赔付金额的保险事故理赔速度非常快。尤其是没有人伤的小事故，基本不用走交警定责程序，甚至无需保险公司现场查勘，从保险报案，理赔款到账时间都很快的。

如果咱们嫌麻烦，特别赶时间，不差这几百块，小事故可以选择私了解决；如果不赶时间（收入不是那么高），有些事故还是可以报保险的。

发生有责任的交通事故后，商业险涨多少？

当赔偿对方人员伤残超过18万，医疗费超过1万8，财物损失超过2元的时候，或者自己的车子需理维修理赔的时候，就得动用商业险（三责险+车损险）进行理赔了。

与交强险相比，商业险保费动辄数几千元，出险赔付一次，后期的保费浮动系数比较大，所以发生了车祸事故后就得好好算算账了。

1、商业险的保费计算公式：车型的基准保费*费率调整系数（费率调整系数=无赔款优待系数*自主定价系数*交通违法系数）。

（1）无赔款优待系数：又称NCD系数，根据近几年出险情况从0.4到2浮动。

连续投保NCD系数浮动规则

NCD等级=车辆出险次数-车辆连续投保年限。

通过图，我们可以直观的看到：每年商业险费浮动系数和车辆近3到5年的出险情况息息相关，所以一次出险会影响未来3到5年的商业险保费。

非连续投保NCD系数浮动规则

1、新车、过户车，投保NCD等级均从0开始，NCD因子系数为1；

2、脱保3-6个月，NCD等级只升不降，脱保6个月以上，投保NCD等级从0开始；

3、未找到上年保单的，投保NCD等级从0开始。

举个例子：基准保费3元的汽车，连续五年未出险，商业险保费仅1080元；三年内出险8次，商业险保费高达54元。有5倍的差异。

（2）自主定价系数：保险公司在一定范围内自主设置的商业险折扣，自主定价系数从0.5到1.5浮动，保险公司根据实际的经营需求确定。

举个例子：基准保费3元的汽车，连续五年未出险，且自主定价系数为0.5，商业险保费仅540元；三年内出险8次，自主定价系数为1.5，则商业险保费高达81元。有15倍的差异。

（3）交通违法系数：目前部分省市（如上海、北京、江苏、深圳等地）将商业险保费与该车辆的交通违法记录相挂钩。各地区的系数不尽相同基本都属于大幅度向上浮动，小比例向下浮动。

（4）交强险及商业险保费系数浮动范围统计。

交强险及商业险保费系数浮动范围统计表

可以看到商业险，保费最大差异可大22倍，最低也有12倍的差异。举个例子：基准保费3元的汽车，在连续五年未出险时，在北京最低一年保费可能只要6元，最高可以去到135元。当然，在实际的业务开展过程中，差异并不会那么的大——主要原因是自主定价系数的差异并不会那么的大。

在实际用车的过程中，我们实际上主要考虑：出险次数和地区对交通违章的要求即可。

怎么出险最划算？

可以根据车祸后车辆的损坏情况和事故责任（是否有责）来判断是否需要，报保险进行处理。

但如果损失数额比较大，超过了1元，可以考虑通过商业保险来理赔了，这样可以尽量减少损失。

当出险的损失不大或者不好判断是否要索赔时，不妨先走完报案、定损等程序，这样可以避免维修过程中修理厂和第三者的漫天要价。

但暂时不向保险公司申请索赔，等这个保险周期快结束时，可以综合考虑出险情况、损失金额、保费上涨幅度，再决定要不要索赔。

如果只报案不理赔，是不会影响保费的！只有我们自己在事故中有责任，且拿了赔款，才会影响来年的车险保费！