科学投保的原则有哪些(科学投保必备的五大原则)
买保险要想科学、省钱、发挥保险最大的功效,有许多门道。
其中,最基础而又最重要,却也最容易令人投保误入歧途,造成投保不科学的,就是投保的五大原则。
买保险牢记这五大原则,就能避开投保过程中90%的陷阱。
一.先保障、后理财
第一点最重要,却也是最多人没能遵守的。
保险最基础、最本质的功能就是保障。
对于大部分普通家庭来说,保险最重要的作用是转移风险并提供经济保障。
可我身边的好多朋友,家里的第一份保单,却是一份收益不确定的分红型年金险。
我们未来人生面临的风险主要是:疾病+意外
生病了,有医疗险来报销高额医药费;重疾险提供后续康复费用和维持家庭正常生活开支;
不幸因意外或疾病身故了,有意外险和寿险的赔偿金来支付房贷、车贷、老人赡养和孩子抚养费等,继续完成未尽的家庭责任。
以上这些,才是保险最重要的功能。
而年金险且不说保障功能没有或者很弱。
它锁定时间周期长,灵活性差。而且买少了,收益小,还抵不过时间价值;买多了,又挤占保障型保险的保费空间,令普通家庭被高额的保费压得喘不过气。
所以说年金险不是一定不能买,普通家庭一定要先把保障做足做全了,再考虑用年金险来强制储蓄和获得一部分收益。
而不是本末倒置,先买一堆年金险,却没有或很少有保障。
保障型保险能“雪中送炭”,而理财的年金险,却只能“锦上添花”。
还有一部分号称“有病看病,没病返本”的“两全型保险”也要注意。
保险公司是商业机构,本质是要赚钱的。岂会让客户白白享受保障?
这种保险产品的本质是将本来价值3000元的保障,加价到6000元卖给消费者。多交的3000元就是未来返给消费者本金的利息。它用消费者每年多交的3000元,来投资赚钱。最后几十年后再把赚到钱的一部分以本金的形式返还给消费者。
普通人想挣保险公司的钱,哪有那么容易?
其实我们每年节省下这3000元,自己投资理财,坚持几十年,收益怕也不比这6000元少。
(以上只是举例,不代表任何产品。而且几十年后返还的本金毕竟在数字上没有“亏”,而自己投资,则有可能亏本)
如果预算充足,还无所谓。但普通家庭预算紧张的话,它的弊端就是令我们的保障严重缩水。
同样价格,本来可以买50万保额的重疾险,现在只能买到20万保额。
假如几年后不幸罹患重疾,虽然花的钱一样,但保障力度却是大不相同的。
所以,老兵建议:家庭财产规划,保障交给保险,理财交给投资,各司其职。
普通家庭投保,先把保障做足做全,再考虑理财的年金险。
千万不要为了返还理财,而把保障额度降低,那都是舍本逐末,万一风险来临,后悔莫及。
二.先大人、后小孩
好多家庭的第一份保险,就是给孩子投保的。
没有孩子时,“保险都是骗人的”;有了孩子后,给孩子投保一年花一万都不眨眼。
可怜天下父母心,这是多少家庭的真实投保写照。
有了孩子后,父母恨不得把天下最好的都给孩子,买保险也是一样。
哪个最好,什么最贵,就给孩子买哪个。
意外险、重疾险、医疗险、寿险、教育金…,能买的全给孩子买了。
结果呢?占用了家庭保费预算的大部分或者全部。而最该有保障的父母,却什么也没有,在“裸奔”。
这是极度危险和错误的。
因为父母才是孩子最大的“保险”。
成年之前,小孩没有独立生存的能力。父母的状况,直接影响了孩子当下的生活质量和以后的发展。
孩子生病了,父母可以挣钱想办法;
而如果父母遭遇意外、疾病的时候,孩子却一点办法也没有,一定跟着遭殃。
真想对孩子好,就要先把大人的保障做好。进一步地,家里谁挣钱最多,是家庭支柱,谁就应该优先买保险。
一定先把大人所需的保障配置好了,再为孩子配置保险。
而且选好了孩子的保险也不太贵。别给孩子买寿险,预算充足保终身一年也就3000元左右;预算紧张保30年定期一年也就1000元左右。
三.先规划、后产品
要想买保险不买错,一定要规划先行。
全家的保费总预算多少?每个人的保额买多少?保终身还是定期?家里的负债情况怎么样?家里已有什么保险?还缺什么保险?想重点解决哪个方面的风险?家里每个人的健康情况如何?……
这都是需要提前规划考虑的。
规划越全,考虑越细,最后的保险方案才最适合自己。
而不能听卖保险的讲这个产品不错,或者别人买了,你也就盲目跟风投保。
产品虽好,但不一定适合你。
不同的生命阶段,不同的家庭结构,不同的收入水平,不同的支出和消费习惯,不同的资产负债情况,都会有不同的保险产品选择。
首先明确自己的需求,再来考虑具体的险种。先将自己的需求列在一张表上,旁边再写上总预算,以及各险种占总预算的比例,之后才针对性地看相应的产品。
每个险种都有自己的保障重点,没有哪个保险是十全十美的,需要组合起来。
四.先保额、后期限
买保险,保额一定是重中之重。
买保险就是买保额。保额太低,风险来临时,起到的作用杯水车薪,不能把风险完全转移出去,就失去了保险的意义。
例如,癌症的平均治疗费用现在约为30万元。如果您的保额只有10万元,它起到的作用就比较有限。
而我们在投保重疾险时,一定要把保额定充足。现阶段最少30万起步,最好50万,一线城市100万保额也不算多。
那这么高的保额,一定非常贵吧?
其实买对保险产品,也是不太贵的。30岁男性,50万保额保终身,一年也就5000元左右。保到70岁,每年只需要3000元左右。
在保终身还是保定期(保到70岁或者80岁)的问题上。
还是要预算为主。
预算够,首选保终身。虽然现在我国人口的平均寿命为70多岁。但随着医疗技术和生活水平的提高,以后人们的寿命会越来越高。保终身,可以免除将来到70或80岁后没有保障的尴尬,让老年生活更加无后顾之忧。
预算紧张,也可以保到70或80岁。如果保终身保费过高,压力太大。也可以选择缩短保障期限,保到70或80岁。优先把对家庭责任最大、贡献最大的“黄金时期”保障好。这样选择的杠杆比最高。
在这里需注意的是:切不可片面追求终身保障,而把保额降低。
保终身的20万,是比不上保至70岁的50万的。
五.先产品、后公司
国内所有的保险公司,无论大小,都有一个“爸爸”,那就是银保监会。
所有保险公司,从设立到经营,都受到国家银保监会同样严格的监管。
而我们许多不明真相的朋友,总以为小保险公司会随时倒闭、跑路。而盲目选择所谓的大保险公司产品。
虽然这些产品保障欠缺、品牌溢价高、价格昂贵,但为了所谓的“大牌”,而自我安慰。
这都是因为信息不透明,而令普通大众因不了解内情而多交的“学费”。
现在“大”不代表永远“大”,现在“小”也不代表以后“小”。
现在国内排行第二的中国平安,以前也是深圳蛇口的一家“小”公司起家的。
况且保险公司没有“小”的,只有“新”的。没听说过,不代表它小,也可能是没有每年花上百亿打广告。
国内的保险牌照那是相当难拿,不是想开就能开的。很多听都没听过的保险公司,背后都是资本大鳄。
而且保单是受法律保护的正式合同。保单上没有的,不会因为公司大就滥赔;保单上有的,也不会因为公司小而拒赔。
况且,保险法明确规定,保险公司不允许解散。真有问题,国家也不会坐视不管。
号称2万亿资产的原安邦保险,董事长出问题被接管,去年也安全平稳过渡到新成立的大家保险公司。原安邦的所有保单,依然有效赔付。
咱们是社会主义国家,稳定是第一要务。保险公司牵涉到那么多人的保障利益,在中国不会、也不能出事的。
所以说,在保险界有句话:“外行看公司,内行看产品”,就是说购买保险时,保险公司不是第一选择要素,而要以产品适用性为首要考虑因素。
保障相同,价格相差巨大,那就谁便宜选择谁。省下真金白银才是真的;
保障相似,而价格相近,或者相差不大,那再考虑老牌的保险公司。毕竟网点多,理赔的时效性可能更高。
看好保障,选好产品,最后再考虑品牌因素。才是不多花冤枉钱的科学方式。
最后
其实,保险就是我们转移经济风险的金融工具。
别把保险想得太难,但其中确实有很多小细节值得我们把握注意。
按照以上五条原则来科学投保,基本上不会掉进陷阱。
当然,这些原则只是针对预算有限的普通家庭,如果您有钱任性,那就都买,都选最贵就完了。(真的有钱人也不需要保险,恰恰没钱才最需要保险)
最后祝愿所有朋友都能拥有适合自己的保险产品。
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