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今天我们主要来聊一聊在即将实施的养老保险新政策背景下，缴纳哪种养老保险更合适、划算。

国家出台养老保险新政策后，可谓是在人群中丢下了一枚炸弹，大家对此的讨论声络绎不绝，更有甚者还扬言要把缴纳的灵活就业养老保险退掉。近日，一位河南省41岁的读者朋友同样针对养老保险有困惑，留言向我们咨询，他提到，自己从去年开始缴纳了一年的灵活就业养老保险，而最近出台的渐进式延迟退休政策让他陷入了纠结：是否应该继续选择灵活就业养老保险，还是转而考虑城乡居民养老保险？这两种养老保险的未来发展趋势如何？

我们看到，养老保险政策改革后，许多人心中都会有这样的疑虑，毕竟，未来的退休年龄可能推迟到63岁，且缴费年限也可能相应延长。那么，在这样的背景下，我们是否还有必要继续参保呢？值得注意的是，城乡居民养老保险在领取养老金的年龄和缴费年限上并未发生显著变化，即便有所调整，也允许一次性补齐。那么，对于这位朋友来说，缴纳哪种养老保险更为合适呢？

首先，我们需要明确缴纳养老保险的根本目的，无论是谁，参加养老保险的初衷都是为了确保未来的养老生活，尤其是希望获得更加充裕的养老保障，因此，养老金的水平自然是越多越好。

从退休后的养老待遇上看，职工养老保险明显优于城乡居民养老保险。以2023年的数据为例，我国职工基本养老保险的待遇领取人数约为1.42亿人，养老保险基金支出高达6.38万亿元，月人均待遇约为38元。相比之下，城乡居民养老保险的待遇领取人数虽多，有17286万人，养老保险基金支出和月人均待遇却远低于职工养老保险，平均每月才222元左右。仅靠城乡居民养老保险的养老金是难以维持日常生活的，尤其上了年纪还经常有医药费、护理费的支持，这点钱更是负担不起。

而这位读者朋友所在的河南省，2024年的养老保险缴费最低基数是3756元，对于灵活就业人员来说，选择最低档次缴费，每月需要缴纳751.2元，一年则是9014.4元。若持续缴费20年，到退休年龄，养老金水平也许能达到两三千元左右，这主要靠养老金与社平工资的挂钩和增长机制。不出意外的话，从退休开始每年的养老金是不断增长的，寿命越大领取的养老金额越多，而自己寿命这件事就不是人为可以操控的了，虽说去年我国的人均预期寿命是78岁左右，但这只是个平均数，寿命是存在个体差异性的，所以灵活就业养老保险能不能领回本，就是一个未知数了。

就目前的数据来看，缴纳灵活就业养老保险的人群领不到养老金的概率不大很大，男性退休年龄的死亡概率仅为3%左右，即使63周岁退休，按我们目前的人均预期寿命计算，也能领15年左右的退休金。

值得注意的是，灵活就业养老保险的亏本风险也是相对可控的，首先就是个人账户的部分，占自己缴费总额的40%，这部分是可以得到全额保障的。就是说若参保人员去世，个人账户中的金额还没有领取完毕，家属是可以提取出来的。

不仅如此，其家庭成员还能领到丧葬补助金和抚恤金，这可是一笔不小的数目，这个钱数的计算是与城镇居民人均可支配收入来计算的。以2024年河南省的标准为例，参保人缴费年限为20年的话，丧葬补助金能领到2个月的人均可支配收入，抚恤金则是14个月，总额高达5.36万元左右。

而城乡居民养老保险则有其独特的优势——保本。在河南省，城乡居民养老保险的缴费档次最高可达5元，政府在此基础上还会给予340元的补贴，这些资金都会进入个人账户，形成未来的个人账户养老金。更重要的是，根据社会保险法的规定，若养老保险个人账户余额未领完，剩余部分是可以继承的，从而确保了参保人的利益不受损失。

综上所述，对于这位41岁的河南朋友来说，如果经济条件允许，灵活就业养老保险无疑是更好的选择，因为它不仅能提供更高的养老金水平，还能有效应对社平工资和物价的增长，从而更好地保障未来的养老生活。当然如果经济拮据，也要买上城乡居民养老保险，能多一份保障就多一份保障，对此有困惑的朋友都能以此为参考。

好了，以上就是今天的全部内容，感谢大家的收看，我们下期再见。