人们常说“投资保险”，我认为此说法不准确，并且这种说法本就带有概念误导。保险产品从长期来看，流动性本身就不自由，安全性又极为可靠。但这种“不自由”换来的却是长期的家庭与国家的安定团结。因为每个人都需要有一大笔钱“长期伴随”。

一字之差，差在“资”与“保”的区别。有人说投保的“保”是保费，我不这么认为，我认为这个保是“保障”的保，其属性是牺牲了一小部分流动性的“安全性”，诉求的是一定的杠杆率。而投资的“资”，其属性是牺牲了安全性后的“流动性”，诉求的是收益。

很少有人能分清楚投资和投保之间的差别。大多数人也觉得没有这个必要。但正是因为概念的混淆，导致了理念上出现过度理解或理解不够。金融学本身是非常在意概念区分的学问。“大多数人形成的概念”会形成群体印象。比如逻辑、体系、系统、流程等这类词语，1个人有1种解释。每一种解释其实都有其关键词，只要符合关键词，本质上概念就不会有太大的偏差。可以这么说，言外之意，国外的、香港的有些保险，可以用投资来形容吗？不完全是，但是相对可以。比如美国的VUL、IUL，是与市场指数进行挂钩的，是具有高风险承受能力的客户投保的选择。其中还有现金价值涨跌的可能，在我国的客户看来简直不可想象，现金价值，本来理解起来就有困难，还有涨有跌？——这让仍然处于起步阶段的国内投保人怎么能接受？

保险代理人在宣传保险时，一定要让客户区分清楚投资与投保的区别。有些人投保重疾险，很少能理解为对自己未来健康的投资。因为一说未来，就已经加入了时间的概念。但由于重疾的发生，来自于未来某个不确定的时间段，所以时间一长，就觉得到底买了个什么，用也用不上，一直交钱也没有回报（或没有用）。你看，人们还是会忽略重疾险高杠杆率的作用和重疾险本身的功能（从险种名称都还让人看不懂吗？——“重疾”）。而对于年金险/终身寿险，同样也是需要长期投保，并且其年金返还或者保额递增，仍然是留存在保险公司，需要长期万能账户复利运作，或是在保险责任下的保额定量增长。一旦长期持有，人们依然会忘掉其长期价值——大部分人一投保就失忆，只记得眼前，比如这个月工资多少钱。

老百姓买保险，动不动就要问到“回本”的问题。所以代理人也习惯性地向客户推荐现金价值高的产品，为什么？就是为了应对这个回本的问题，就好像现价一旦超过本金，人们立刻退保似的（实务操作中，这种现象极少，当时买现价高的产品不过是一种心理安慰，本质上依然展现了客户市场的不成熟），客户还是没有认识到保险是对未来的长期投入。不然，不会反复纠结在“回本与否”上面。

这一市场的伪需求，连带性地导致了保险公司，在新品上市产品讲解上，在不断地刻画保险现金价值高的“优势”，进一步深化了代理人对于客户保本问题的解释。你看，因为市场中错误的概念，左右了代理人的宣传，代理人的市场反馈又左右了保险公司的产品开发，保险公司产品的开发，再次错误地“解决”了客户伪需求，形成了不断地“概念错误循环”，保险公司和代理人也加入了错误概念的教育阵营当中，甚至依托银行平台销售的银保产品，更强化了这种错误概念。所以经常爆雷的产品往往是银保产品——而银保产品常常是违背保险姓“保”、长期持有理念的短期产品，如3-6，3-10，5-10产品。

说到底，不进行正确理财教育，却在强抢储蓄分流，使老百姓进一步加深 了“保险，可以短期持有的错误理念”。@祺道馆的保险哲学#保险# #投资#

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