2022第三届中小金融机构数智化转型优秀案例评选

获奖单位：爱心人寿

荣获奖项：营销创新优秀案例奖

一、项目方案

当下保险中介市场发展迅速，传统代理模式和新兴MGA代理模式百花齐放 ，中小型保险公司面对蓬勃发展的中介市场，销售系统能否灵活适应、快速响应各类个性化的合作条款已成为企业核心竞争力的重要体现，也是数字化建设重要应用领域。

传统销管系统在面对当下场景存在以下痛点：

灵活性低，管理不同合作机构协议的维护成本大幅上升；

手续费计算逻辑复杂，计算效率大幅下降；

对接新的中介公司开发周期过长，结算时滞过大，影响业务竞争力；

传统的手续费结算方式不能快速适应新型的业务模式；

与财务预算管理流程融合不够，业务只能通过人工的方式处理

传统系统的可配置性、可扩展性、实时计算能力均存在不足

为解决上述痛点，爱心人寿于2021年启动新一代中介渠道销售管理系统（以下简称"系统"）项目，旨在提升中介业务销售管理效率，提高市场响应力，释放后援部门人力，节约后期维护开发成本，推动销售管理数字化应用水平。

为了应对多样的定制化协议带来的业务难点，核心在于设计与构造具有行业普适性、灵活度高且足够健壮的计算引擎。我们在系统设计之初深度挖掘业务需求，识别关键发力点。使用领域驱动设计（DDD）理念，构造低耦合，易改造，适用性强的系统架构。抽象协议模型，实现协议录入界面的个性化生成，将固化的手续费计算公式改为配置化。基于微服务架构，确保系统具有足够的扩展性应对数据量的增长。

系统包含合作机构管理、协议管理、手续费管理、财务管理四大方面，渠道后援部门可以通过系统进行全方位的中介销售渠道合作管理。功能介绍如下：

1.合作机构管理

管理合作机构的基本属性及代理人信息，提供对业务员出单资质的统一认证，与出单系统通过队列进行同步，业务操作人员新建机构并办理代理人入职后，配合爱心云中台，分钟级即可实现新渠道对接出单。支持传统保险代理模式及MGA代理模式。

2.协议管理

实现协议的自定义写入、分屏审核及管理。包含协议录入、审核、存档、手续费算法生成等一系列功能，是系统的核心模块。

3.手续费管理

系统自动生成固定格式的结算单，供用户下载、新增加扣款或调整结算周期。并对接支付系统，实现支付前费用动支数据的自动同步，支付后结算数据的核销归档。

4.财务管理

预算管理和核算管理模块，实现各渠道可用金额，预算执行率的计算和追踪，并将预算作为实际结算的先决条件，实时进行调整、核验，保证财务预算和业务结算的合理关系。

辅助会计核算中心进行账务处理，落实“预算与结算挂钩，预算与核算挂钩”的双挂钩机制。

二、创新点

1.核心协议模型

实现协议的自定义写入，通过对上千份个性化协议的抽象，构建了可以完全兼容现有协议的协议模型。

模型包含41个协议因子，可以实现1560种差异化协议的灵活配置，并将传统销管系统中按协议条款管理，改进为按协议主体管理，大幅降低了将协议录入系统的工作难度。用户可以根据业务需要，选择在售的产品或者产品组合，使用协议引擎动态生成匹配自己当前协议的空白模板，模板生成后，填入相应的费率即可实现协议的整体录入，实现了对个性化场景的兼容，缩减了上线新产品、新签协议、换签协议的工作量。

同时支持用户私有化保存协议模板，当与多家合作机构签订同类协议时，可以自由调取，提升了系统易用性。

2.合作协议分屏审核

基于录入的协议数据，生成包含协议主要内容的线上协议，与协议原稿影像件分屏展示，可以分别移动，方便审核人核验协议是否录入正确。并设有协议的有条件通过模式，满足在疫情等不可抗力影响下无法及时获得协议影像件等类似情况下的手续费台账计算时效要求。

3.创新性的将财务预算管理纳入销售管理体系

在面对不同合作渠道多样化的产品，费率，附加条款时，尤其是引入了月交年化等特殊结算方式后，人工线下进行预算管理需要消耗专业财务人员将较长时间去处理预算相关工作，在和公司财务专家深度沟通后，尝试使用系统功能解决预算难题，最总实现在1-2天内初步完成渠道预算管理工作。

4.手续费支付流程闭环

通过对接合作渠道、对接支付系统等功能，实现手续费支付流程的系统闭环。后援部门通过系统设置实现与合作渠道结算流程的对接，对方收到系统邮件信息后回复指定关键字即可自动进入支付流程，提交相关人员审核，并送至支付系统，业务人员提交发票后，即可完成支付。后续可以根据银行流水状态核销该笔手续费支付数据并通知相关用户。极大提升 “获取已交保费->计算手续费->对账->支付->核销”链路的自动化水平。

由于支付系统现在仍需要纸质发票作为支付依据，所以无法避免线下人工介入，当保司实现发票无纸化管理后，可以向全自动化发起探索。

三、技术实现特点

1.设计思路及特点总结

系统选用了领域驱动设计（DDD）的设计思路，这种设计思路的优点在于擅长处理高度复杂领域的难题，它通过围绕业务概念构建领域模型来控制业务的复杂性，以解决软件难以演进的问题，非常适合处理中介业务这类变化频次高、范围大的业务场景

根据限界上下文将合作机构管理、协议管理、手续费结算等功能分割为不同的服务，并降低与核心业务系统的耦合性，避免频繁进行优化带来的软件退化。

设计灵活的协议引擎，按照协议因子生成业务录入窗口，并将接收到的信息进行拆解，根据引擎内置计算公式，将因子带入，实现高效的手续费计算

2.系统层次架构

系统采用了前后端分离的设计模式，基于浏览器运行，通过前端web页面接收客户请求和展现运行结果。选用DDD分层架构。

用户接口层：负责像用户展示信息并解释用户指令，同时封装应用服务，适配不同类型协议要求的前端不同展示需求，完成对后端对象的组装和转换。

应用层：连接用户接口层和领域层，协调领域层多个聚合完成服务的组合和编排，例如连接协议和结算服务

领域层：实现核心业务逻辑，如通过各种业务规则保证手续费结算的准确性。

基础设施层：贯穿所有层，提供第三方工具，如驱动、中间件、缓存、数据库等。

3.技术实现

前端基于Vue.js框架，服务端基于Spring Boot，部署在腾讯云，缓存使用Redis，数据同步使用TDMQ。

四、运营情况

范围上，自系统上线以来覆盖产品几十款、涵盖总分合作机构数百家、管理协议数千份。

成本上，整体工作成本（包括对接成本，协议维护成本，变更成本，核算预算成本等）缩减约75%。

时效上，手续费结算时效由原来可能跨1-2月结算，变为均可实现当月结算。

自动化方面，按照保单统计，系统计算手续费的自动化程度上升至99.98%，除个别特殊保单需进行加款或扣款处理外，整体满足业务期望。

稳定性方面，完全覆盖实际业务场景，系统上线后新增产品、条款变更、新签协议等业务场景均未产生新的系统维护成本。

用户感受方面，操作体验良好，尤其是协议录入及审核功能收到用户一致好评。

五、项目成效

开发成本大幅下降：协议模型的引入让由于新签、换签协议、新产品发布等传统销管系统无法直接兼容的业务场景在本系统实际产生的开发工作量几乎为零，均可通过现有协议模型实现协议管理及系统结算。

运维效率显著提升：系统搭载服务器监控、缓存监控、用户行为监控等多项运维服务功能，使运维人员定位问题的效率大幅提升。

渠道对接效率提升：前端界面操作维护机构及代理人信息，分钟级即可同步至出单系统，实现新签渠道的迅速对接。

业务数据严谨性大幅上升：以销管系统为核心构建的“预算-结算-核算”双挂钩机制，免去了复杂的数据复核工作，大幅提升数据准确性的同时降低了业务人员工作压力。

六、经验总结

打破部门墙：IT推动项目建设，科技人才的能力不再限于科技本身，与业务部门、财务部门紧密合作，理解业务并将技术主动应用于业务项目设计阶段，基于事件风暴法，技术与业务相互赋能，大幅推进项目落地速度。

保险科技创新：结合领域驱动设计思路及数学模型建立方法，不拘泥于市面主流厂商的产品思路，在系统设计上实现突破，业务与技术的紧密结合使得系统的后期维护成本大幅下降，极大程度上避免了由于频繁迭代导致的软件退化风险。

业务流程简化：尽量减少与用户的无效交互，站在系统使用者的角度设计系统，傻瓜式的一键操作是系统中最受用户好评的功能。

推广计划：未来，系统将进一步引入机器学习和人工智能等技术，建设中介机构评价体系，抽象评价指标，并邀请业务专家参与训练评价模型，最终实现完全独立的中介机构评价服务，推动实现中介代理业务的风险可控自动化、利润最大自动化。

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