获奖单位：泰康人寿

荣获奖项：风控创新优秀案例奖

一、项目背景及目标

行业发展、市场需求变化，能否在精准控制风险的同时实现核保效率的提升，并为客户提供便捷高效的流程体验，已经逐步成为保险公司提升竞争力的重要任务，是保险公司亟需完成的智能化建设目标。同时公司内部从经营成本与效率的角度也对提升运营效率提出了明确的要求。

在技术层面，大数据、人工智能等技术近年来不断发展，泰康人寿也完成了技术沉淀和应用探索，同时实现内外部多方数据整合。对于如何在核保流程重构中落地智能化应用，已具备技术能力与实施条件。

在此背景下，泰康人寿搭建了核保一套智能风控系统，配合承核保业务流程重构，期望提升核保风控效率、优化客户核保体验、降低作业难度，同时形成自有风控体系，实现两核风控闭环。

二、创新点

1.模型策略组合灵活配置，实现个性化智能风控

将多场景多类别模型统一集成管理，针对不同产品类别或风控尺度要求，配置不同组合策略，提供灵活的个性化风控决策。

2.专家经验与保险全流程多方数据资源融合应用，优化风控模型效果

梳理核保专家经验，形成知识图谱并特征化应用；挖掘内部沉淀的多方数据资源价值（包括核保、保全、调查、理赔等流程环节以及客户行为）；整合外部风险标签数据，优化特征数据维度与质量，提高风险评估准确度。

3.技术体系优化，风控决策实时响应

优化离线特征redis缓存与web服务线程，提升系统计算与响应速度，实现风险评估决策实时反馈。

三、项目技术方案

泰康人寿核保流程重构智能风控系统融合了风控算法建模、大数据技术、系统平台技术开发以及对保险核保业务逻辑和解决方案的深入理解等几个方面的技术能力。

风控系统技术架构如下图所示：

核保智能风控系统与保险运营业务深度融合，基于多方数据源，构建核保知识图谱、客户健康风险画像以及包括异常告知、外部数据、反欺诈、免体检、疾病风险在内的多场景智能模型体系，实现风险预核、核保提效、监控反馈的核保事前、事中、事后全流程应用能力。

四、项目过程管理

本项目过程可分为以下七个阶段：

1.需求收集分析（2022.6-2022.7）

梳理核保现有时效痛点与智能风控应用场景

2.解决方案设计（2022.8-2022.9）

盘点现有模型基础与技术能力，并基于流程重构整体设想，设计模型集成服务逻辑与组合配置方案

3.模型算法开发测试（2022.10-2022.12）

自核提升：异常告知自核、外部数据自核、反欺诈识别

人核辅助：疾病风险预测提示、免体检

4.集成服务开发（2023.1-2023.3）

基于产品组合与风险规则的模型配置与实时风险计算；

数据明细查询；

统计报表；

高风险清单下发。

5.测试验证（2023.3-2023.4）

前后端系统联调、风险决策效果验证。

6.部署上线（2023.5）。

7.运维迭代（2023.5至今）。

五、运营情况

核保智能风控系统目前在重疾险全部产品核保流程中提供智能支持，并在2家机构的多款产品上实现直接决策。系统上线后保持运行稳定，平均事务处理时间小于200ms，有效提高核保重构后流程效率。

六、项目成效

1.经济效益

智能模型集成服务已累计调用超过3万次，按目前智能决策效果、试点应用范围以及后续推进计划预估，未来每年可将核保效率提升10%，降低人工作业成本64万，未来赔付支出预计减少1120万。

2.社会效益

本项目通过智能模型集成应用，助力核保流程数字化、智能化重构，提升保险核保时效、完善泰康保单运营体系，形成一套智能化核保体系，促进保险行业智能化运营水平。

同时智能核保流程的改造极大的提升了客户的投保体验，改善了客户对于核保流程的传统印象，为整个行业的市场拓展提供更多借鉴与助力。

七、经验总结

首先在进行风控智能系统开发时，必须要深入理解业务运行逻辑，与实际作业人员深入讨论，逐一确认各环节的业务痛点与智能化切入点，对于系统方案的设计和开发有很大的帮助，也利于上线后的应用推广。

其次，历史积累的风控经验具有极大的价值，需要与一线人员充分交流，将专家经验提炼成可表示可复用的知识成果，提高智能化产品的应用效果。

而且，还要根据实际落地场景的需要，整合不同技术的优势，通过各个模型算法、数据产品的集成与配置，聚点成面，形成智能风控的总体解决方案。

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