一提到保证续保20年的百万医疗险，大家首先想到的就是好医保长期医疗20年版。

咱们首先要搞清楚，这产品是人保健康保险公司承保的，只是放在支付宝平台销售，所以理赔还是得找保险公司。

很多人问到这产品值不值得买，这种问题真没法回答，因为得结合你的健康状况、个人喜好、预算等方面综合考虑。

要知道，同类保险产品的同质化非常严重，如果单纯看保障责任，你肯定选不到适合自己的，因为各有优势和不足。

我自己买的其中一个医疗险就是好医保长期医疗20年版，咱就换个角度，来看看它是怎么报销的，实际上必须得同时满足以下8个条件才能理赔。

条件1：符合投保要求

年龄、职业、身体情况需同时满足要求，才可投保好医保长期医疗20年版。

首先，可投保年龄限出生满28天-60岁，不需要主动体检，能通过健康告知或智能核保就可以买。

其次，对职业有要求，以下13种职业不可投保。

再者，能通过健康告知问卷或智能核保。

不是“没住过院”就能直接买！

不是“医生说没事”就能直接买！

不是“轻微”就能直接买！

不是“很小”就能直接买！

如果有里面列出来的异常情况，则需要点击“有部分问题”进入智能核保如实告知。

特别提醒：好医保长期医疗20年版健康告知跟被保险人年龄、性别有关，不同年龄不同性别的问卷不一样。

而且，它的健康告知问卷定期会变，具体以投保时所见为准。

条件2：过了等待期

好医保长期医疗20年版的疾病保障有90天等待期，意外或者续保无等待期。

如果等待期内确诊恶性肿瘤或原位癌，相关费用不予报销，同时合同终止并退还保费。

条件3：去了符合要求的医院

可不是去哪个医院都行，好医保长期医疗20年版要求就诊医院必须是大陆地区二级及二级以上公立医院普通部。

虽然有些清单里的指定医院也可以，但目前并没有清单，所以还是只能去二级及以上公立医院普通部。

要是因恶性肿瘤-重度做质子重离子治疗，必须得去上海质子重离子医院。

条件4：花费属于保险责任

可不是什么花费都能报销，必须得符合保险责任，就是看合同的保障责任部分。

比如普通门诊，不予报销。

再比如好医保长期医疗20年版的外购药仅限《特定药品清单》列出来的93种恶性肿瘤特定药品，其余外购药都不予报销。

还有一点要注意，也是很多人比较诟病的一点，就是恶性肿瘤院外特药的报销比例。

假设因乳腺癌用到了曲妥珠单抗（赫赛汀），这个药本身属于医保目录内，那你去院外指定药店买能报销多少呢？

如果你是按有医保身份买的，也先用医保结算了，报销比例90%。

如果你是按有医保身份买的，但没有先经过医保结算，那报销比例就只有90%×60%=54%。

条件5：花费合理且必需

直接看条款对此的解释：

比如因为意外住院，医生没开治疗糖尿病的处方药，你自己想买点备着，这显然不合理。

总之，遵医嘱就好。

条件6：不属于免责条款

免责条款所列事项都不予报销，但你真看过你所买保险的免责条款吗？下图是好医保长期医疗20年版的。

免责条款每个产品都有，你得提前有个了解，而不是用到了才被迫接受。

既往症免责、先天性疾病免责、外购药免责这都属于常规免责，同类百万医疗险基本都不赔。

但好医保长期医疗20年版的第（18）条比较特殊，里面提到了康复治疗医疗器械和辅助装置免责，对此条款做了解释。

前半部分免责很正常，也就是免责耐用医疗设备，常规百万医疗险都不赔。

但后半部分有没有很熟悉？这在人保金医保的免责条款里面也有，就是免责“有源植入医疗器械”。

比如帕金森患者做DBS手术使用的脑起搏器，好医保长期医疗20年版就不赔，因为它就属于有源植入医疗器械里面的植入性神经刺激器。

倒不是因为这一点它就不值得买，而是你在投保前一定得有了解，要不用到了没报销，你真接受不了。

条件7：花费需超过免赔额

常规百万医疗险都有1万免赔额，当自己花的钱超过1万后，才会对超过部分按比例报销。

好医保长期医疗20年版也不例外，住院、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊、质子重离子、恶性肿瘤院外特药六大项责任每年共用1万免赔额。

比如某次住院花了2万，医保报销了1万2，剩下8元就没超过免赔额，那就不能报销。

此外，医保已经报销的部分不可抵扣免赔额。

条件8：理赔资料齐全

一般需要如下材料：

需要提醒2件事：

其一，必须得提供“发票原件”，如果其它保险公司先报销了，则需要提供理赔分割单。

其二，93种恶性肿瘤院外特药得按流程申请，必须得先让保司做“用药处方审核”，否则不予报销。

综合来看，好医保长期医疗20年版有优势有不足，所以一定得结合个人实际情况去考虑。

比如它的健康告知非常宽松，比如56-60岁这个年龄投保不需要主动体检。

但我觉得它的核心优势在核保，一些疾病的核保尺度非常宽松。

比如乳腺结节2级、3级想买保证续保20年的百万医疗险，那就可以优先好医保长期医疗20年版，因为它不除外乳腺癌。

当然了，如果你想要更全面的保障、更少的免责、更优质的就医环境和就医资源，建议选择中端甚至高端医疗险。

可能有人会担心中高端医疗险的续保问题，你可以像我这样，买2分互相补充。

一份选好医保长期医疗20年版这种保证续保20年的常规百万医疗险，用来兜底续保。

一份选MSH-大地欣享人生2023这样的中端医疗险，用来享有更好、更全面的保障，以及更优质的医疗资源和就医环境。

当然了，最终能买哪个，很大程度上还是取决于3点：

①健康告知及核保

②个人喜好

③预算