“人而无信，不知其可也。”

“人而无信，不知其可也。”

在大数据与信贷行业飞速发展的时代，人们的生活越来越绕不开“征信”这件事，小到日常缴纳水电费，大到买房买车申请贷款，都会涉及个人信用报告，如果征信报告上有污点，急用钱申请贷款时会真的“不太可”。

征信逾期记录多久能自动消除？

《征信业管理条例》中明确规定：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年。超过5年的，应当予以删除。

但是民间一提到自动消除，有说5年的也有说2年的，那么究竟征信记录多久会自动消除呢？

图为2018年2月的一份征信报告，可以看到显示了2013-2016年期间的3年的逾期记录与2016-2018年期间2年的还款记录。

信用卡逾期不良信用记录保存期限2年

民间所说的“2年可以消除”的记录，就是指图中近24个月（两年）的还款记录，其中“N”表示正常还款，“1”表示逾期1-30天，*表示没有还款记录。由于该栏只会记录最近24个月的还款情况，所以超过24个月的记录就不会再显示了。

但是需要注意的是，如果这张信用卡停用，对应的记录将不会被更新，如果有逾期记录，会被长时间显示。而很多贷款机构在查询征信报告时，都会参考这一栏，所以建议信用卡在还清欠款之后再正常良好地连续使用24个月，这样原来的不良记录就可以被新的正常还款记录覆盖了。

银行贷款违约不良征信记录保存期限5年

“5年可以消除”的记录，则是往前算2年的还款记录加再往前算3年的逾期记录，在还清本息、违约金之后，超过5年会自动消除。

需要注意的是，逾期记录时间计算的起点是从还清欠款的那个月算起的，如果一直没有还清欠款，不管过了2年还是5年，欠款记录是都不会被消除的。

征信记录能手动洗白吗？

当然不能！

征信变“黑”不等于进了“黑名单”

事实上，所谓征信“黑名单”只是对信用情况极差的一批人的统称，征信系统或者银行并没有这样的名单，征信系统只会如实记录个人信用情况且不会作出评价，银行放款前查询申请人征信报告时，如果报告上出现贷款逾期连续超过3次或者累计满6次，会将其判定为高风险客户而果断拒绝，也就是所谓的“被银行拉黑”。

征信无法被修改

个人信用记录一旦被传到央行征信系统，无论是银行的工作人员还是个人，都是没有权利修改的。

“洗白”都是骗局

如果有人告诉你他认识征信机构或者银行熟人，只要交点打点费，就可以把你拉出黑名单、或者帮你修改征信记录洗白，别迟疑，他绝对是骗子！

征信不良还能贷款吗？

信用污点越少影响越小

如果只有一两次逾期，且已还清欠款，银行会根据你的综合评分再判定，申请小额信用贷也是有可能成功的。

信用污点较多需改变思路

如果征信报告污点较多，可以尝试申请小额贷款公司，他们的申请门槛较低，放贷的可能性更大。