在利率持续走低的大环境下，很多资产的实际收益率回落是一个必然的结果，这是我们无法阻止、不得不被动接受的事实。

十月份由于债市下跌，叠加银行存款利率下调，银行理财的整体收益非常差，甚至有些银行理财产品是亏损的！

虽然银行理财的收益水平下降，但相对于银行存款，银行理财的收益率仍然具有比较明显的优势！且相对于股票等权益类资产来说，银行理财的风险相对较小，因此很多稳健型的投资者还是会考虑把部分的银行存款转移到银行理财。

注意！自从2022年资管新规正式实施以来，银行的理财产品已经打破刚性兑付，逐渐往净值型理财产品转型，收益浮动。现在大家在手机银行APP上购买的理财产品，大都已经是净值型理财产品了，不再承诺保本。

因此，我们在选择银行理财产品时就更需要擦亮眼睛，认真选择。以下是有关如何选择银行理财产品的思路，希望对大家有所帮助。

第一步：先看理财产品的底层资产。

银行理财一般有：固定收益类、权益类、商品+金融衍生品，按照不同比例组合，后两者的比例越高，风险越高。

理财产品的风险等级通常根据底层资产来划分：

R1低风险：风险极低，适合保守型投资者；

R2较低风险：风险较低，适合谨慎型投资者；

R3中风险：会有一定的波动，适合平衡型投资者；

R4中高风险：收益波动大，风险较高，适合增长型投资者；

R5高风险：收益波动极大，风险极高，适合进取型投资者。

大家须根据自身的风险承受能力来匹配风险等级，在投资理财的道路上，选择适合自己的产品至关重要！

第二步：根据个人的资金规划、理财需求选择相应的产品。

封闭式产品：产品未到期无法赎回；

开放式产品：每个开放日可赎回；

活钱理财：支持快速赎回，一般每日最高限额1万（有些产品的当日可取额度更高，具体看产品说明），随时可赎，赎回秒到账。

大家可以根据自己的资金使用情况，搭配不同期限的理财产品，一方面能赚取更多的收益，另一方面又能满足日常的资金使用需求。

第三步：看历史业绩。

除了看近期的业绩，还要关注历史上各个时期的业绩表现！

如果是短期持有，重点可以看“1-3月年化收益率”；

如果是长期持有，可以看“成立以来年化收益率”、“业绩比较基准”。

注意！风险和收益往往是呈正比的，业绩比较基准高的产品往往配置了高风险资产，收益波动也会更大！

写在最后：

银行理财适合那些不太能接受本金损失的投资者，但切记要买低风险（风险等级R1或R2）的理财产品。大家在选择理财产品时，一定要先仔细阅读产品说明书，了解产品的特点、风险评级，根据自身的风险承受能力来作出决策。

风险提醒：理财非存款，银行理财产品不 在存款保险制度的保障范围内，投资人需自行承担投资风险，是会存在亏损的可能的！