信用卡的现金分期利率一般在0.6%-0.8%之间，实际年化利率是多少呢？

农行不错，在APP上详细上列示了年化利率。

比如：分期利率0.69%，年化利率超过了14%。

年化利率并不是每期利率0.69%*12个月=8.28%这么简单哦。

为什么不能这么算呢?

假设小白花1.2万买了一台电脑，账单分期12期，每月本金还1千（12000/12）,因为每月都还了1000元的本金，实际1年占用的本金并不是1.2万，而是6500元。

借款利率是用支付的利息与实际占用的贷款本金的比例算出来的。

这个例子中，支付的利息是贷款本金12000*每月费用0.69%*12个月=993.6元。

1年占用的贷款本金是6500元，具体计算如下：

第1个月占用了12000元，

第2个月占用了11000元，

第3个月占用了10000元，

第4个月占用了9000元，

第5个月占用了8000元，

第6个月占用了7000元，

第7个月占用了6000元，

第8个月占用了5000元，

第9个月占用了4000元，

第10个月占用了3000元，

第11个月占用了2000元，

第12个月占用了1000元，

用（12000+11000+...+2000+1000）/12

算出来占用的贷款本金是6500元。

借款利率=利息993.6/实际占用的贷款本金6500=15.3%，这个是粗略计算，因为没有考虑时间因素。

比较准确的计算公式看下图，用这个公式算出来的IRR，为实际借款利率，银行叫它:近似折算年化利率。

n为年内还款频率（例如，每月还款一次则n为12，每3个月还款一次则n为4，每年还款一次则n为1）。

这个公式对我们来说太复杂了，不用去计算，有工具可以算，但我们要知道，账单分期的本息分别是怎么算出来的。

小白花1.2万买了一台电脑，账单分期12期，

每期应还本金=分期总金额÷分期期数，12000/12=1000元。

单期分期利息=分期总金额×单期分期利率，12000*0.69%=82.8元。

每月还款1082.8元=1000元+82.8元。

这中间的猫腻是每个月支付的利息是按照分期总金额1.2万来算的，而不是按照实际占用的贷款本金来算的，所以实际贷款利率就高了，我们一定要看年化利率。

而我们平常的房贷利息，是按照每个月实际占用的贷款本金来算的，每月利息=剩余贷款本金*月利率，随着本金的不断减少，利息是不断减少的。这个就良心多了。

其实，我们在申请账单分期的时候，申请界面是有显示年化利率的，也是监管要求必须显示的。

比如某银行的界面：

最下面红色方框那里有一行小字，标注了年化利率（单利）8.52%，因为这单有5折专享优惠，如果没有折扣的话，年化利率8.52%*2=17.04%。

央行有规定：所有贷款产品均应明示贷款年化利率，贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本（包括利息及与贷款直接相关的各类费用）与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。

如果发现银行及其他放贷机构没有显示借款的“年化利率”，我们可以要求提供，或者向市场利率定价自律机制或金融消费者权益保护部门反映维护权益。

最后，教大家几个方法看账单分期的年化利率：

一个是用每期利率*12*2，再乘以2大致可以看出利率水平，这个算出来偏高一点。

二是账单分期时，记得看银行界面显示的年化利率。

三是可以找找利率计算器、真实年化利率这类小程序，输入要素之后，就能算出年化利率。